Что выгоднее взять в 2017 году: ипотеку или потребительский кредит

7 февр. 2016

Содержание:

• Что выгоднее ипотека или потребительский кредит
• Выгодные ипотечные кредиты в банках
• Выгодный ипотечный кредит в Сбербанке
• Ипотека и потребительский кредит: сравнение условий

Для большинства граждан единственный способ улучшения жилищных условий – приобретение недвижимости с привлечением заемных средств: покупка жилья в ипотеку. Тем не менее в некоторых ситуациях альтернативным решением становится и потребительский кредит. Статья предлагает вам сравнить эти виды ссуды и узнать об актуальных предложениях банков.

Что выгоднее ипотека или потребительский кредит

Определяясь в вопросе выгоды того или иного вида кредитования, прежде всего необходимо отталкиваться от следующих ключевых моментов:

1. Необходимая величина займа. Условия ипотечных программ позволяют взять ссуду в довольно крупном размере. Поэтому если потребитель не обладает значительными личными накоплениями, то выбор за ипотекой. Если же на руках имеется большая часть от стоимости присмотренного жилья, например, от 70%, то следует рассмотреть вариант с потребкредитом. 
2. Срок кредитования. Зависит от суммы ежемесячного платежа, который не должен превышать 30-40% общего дохода заемщика.
3. Ставка. Для ипотечных программ она варьируется в рамках 10-12%, потребительские продукты имеют показатели в пределах 15-29%. Если просчитывать переплату, по потребкредиту в редких случаях она превышает 50%, а по ипотечным программам составляет 100-200%.

Выгодные ипотечные кредиты в банках

В таблице отображены актуальные предложения кредиторов, входящих в топ-50 рейтинга банковских учреждений страны.

Банк	Ставка, от (%)	Максимальная сумма (млн р.)	Первоначальный взнос, от (%)	Максимальный срок (лет)
	6	20	15	30
	7	50		20
	8	7		25
	9	15	5
	9,9	9	20	30
	10,5	99, не более 85% стоимости жилья	15
	10,9	30, не более 80% стоимости жилья	20	20
	11	45, не более 85% стоимости жилья	15	30
	11	26, не более 85% стоимости жилья	20	25
	11	30
	11,05	30		30
	11,15	не более 80% стоимости недвижимости
	11,25	15, не более 80% стоимости жилья
	11,25	15
	11,25	30	15
	11,4	90, не более 80% стоимости жилья	20
	11,4	не более 80% стоимости недвижимости
	11,4	30
	11,5	14
	11,75	до 90% стоимости жилья	10	20
	11,8	не более 80% стоимости недвижимости	20	30
	12	12		25
	12	20
	12,5	15		20

Выгодный ипотечный кредит в Сбербанке

	Ставка (%)	Первоначальный взнос, от (%)	Максимальная сумма
	11,4	20	8 млн р. — Москва, С.-Петербург; 3 млн р. — иные регионы
	12,5	—	1,9 млн р.
	12,5-13,5	15	до 80% договорной, оценочной стоимости приобретаемого или залогового имущества
	13-14	20	до 80% договорной, оценочной стоимости приобретаемого или залогового имущества
		25	до 75%: договорной/оценочной стоимости кредитуемого жилья; сметной стоимости строительства и договорной земли; оценочной стоимости приобретаемого или иного залогового имущества
		15	до 85% договорной стоимости кредитуемого жилья либо оценочной стоимости залогового имущества
	13,5 - 14,5	25	до 75% договорной/оценочной стоимости приобретаемого или залогового имущества

Срок кредитования по программе военной ипотеки — до 15 лет, по всем остальным продуктам — до 30 лет.

Ипотека и потребительский кредит: сравнение условий

Ипотечный заем – целевая банковская ссуда под обеспечение приобретаемого либо иного имеющегося в собственности у потребителя недвижимого имущества. На весь срок действия ипотеки жилье находится в залоге у кредитора. Заемщик не сможет полноценно распоряжаться им на свое усмотрение.

Наличие залога обуславливает и следующее обязательное условие – страхование недвижимости. При этом выгодополучателем страховых выплат становится банковское учреждение.

Характерная особенность ипотечного кредитования — банк предъявляет высокие требования не только к заемщику, а и к самому жилью, и застройщику. Например, устанавливает ограничения по году постройки, общему состоянию здания, месту нахождения и т.п. Соответственно, это ограничивает потребителя в выборе желаемой квартиры.

Еще одним отрицательным моментом при оформлении ипотеки является необходимость предъявления внушительного пакета документов. Их сбор потребует от потенциального заемщика значительных временных и финансовых затрат.

Бесспорными плюсами ипотеки являются:

• сумма возможного займа. Максимальный размер доходит до 95% стоимости приобретаемой недвижимости;
• низкая ставка;
• период возврата ссуды. Кредитор предоставляет ипотеку на длительный срок, в среднем 20-30 лет;
• возможность приобретения жилья с привлечением маткапитала и госсубсидирования;
• безопасность и юридическая чистота проводимой сделки. Тщательная проверка приобретаемой недвижимости со стороны кредитора практически сводит к нулю риск потребителя быть обманутым;
• возможность реализации права на налоговый вычет.

Потребительский кредит — вид нецелевой ссуды. Заемщик не обязан отчитываться перед кредитором за использование средств займа. По программам потребительского кредитования банковские учреждения предъявляют относительно лояльные требования к потенциальным заемщикам. 

Среди плюсов таких программ — оформление ссуды не требует сбора большого количества всевозможных бумаг. По некоторым продуктам доступно получение денег при предъявлении паспорта и второго документа, подтверждающего платежеспособность: 2-НДФЛ, загранпаспорт, трудовая книжка и т.п. Это обуславливает быстрое оформление кредита.

В сравнении с условиями ипотечного кредитования потребительский заем обладает следующими отрицательными моментами:

• незначительный размер. Сумма без залогового займа, как правило, ограничивается 500 тыс. р., с обеспечением в виде поручительства/залога — в рамках 1 млн р.;
• высокая процентная ставка;
• небольшой срок кредитования, в основном в пределах 5 лет. Это приводит к формированию достаточно внушительной суммы, подлежащей ежемесячной выплате.