Закрыть

Войти на сайт

email: пароль

Зарегистрироваться?

Виды кредитов. Классификация кредитов

напечатать

17 июля 2015, 11:55

Развитие кредитных отношений способствовало появлению новых форм получения займа. Для того, чтобы сориентироваться во всем многообразии кредитных продуктов и помочь заемщику выбрать подходящую ссуду, экономисты классифицировали займы по основным критериям.

Общая классификация кредитов

Кредитные отношения различают по разным формам займов. Все товарно-денежные ссуды классифицируют по базовым признакам:

  • ссуженной стоимости;
  • статусу субъектов кредитной сделки;
  • целевому назначению займа;
  • дополнительным критериям (прямая/косвенная, явная/скрытая форма и т.д.).
  • Основные формы и виды кредитов

    Банковская форма кредитования наиболее востребована. Такая ссуда предоставляется исключительно в денежном эквиваленте, имеет широкое целевое назначение и систематизируется по следующим показателям:

    • срок погашения;
    • обеспечение;
    • метод погашения;
    • категория заемщика / целевое назначение.

    Банковская ссуда: основные виды кредита

    Виды кредитов физическим лицам

    Кредитование населения – одна из самых востребованных банковских услуг. Финансовые организации внедрили специальные кредитные программы физлицам и мелким/средним предпринимателям. Ссуды частным лицам условно разделяют на 4 группы.

    Потребительские займы оформляются для приобретения товаров и расчета за предоставляемые услуги. К этой категории относятся ссуды на покупку техники, предметов домашнего обихода, ссуды на проведение ремонта, обучение, путешествия и т.д.

    Ипотечные кредиты– долгосрочные займы, целевое назначение которых – покупка жилья. Приобретаемая недвижимость находится под залогом у банка до момента полного расчета по кредиту.

    Автокредитование - банк выдает клиенту ссуду на покупку транспортного средства (кредитно-финансовая организация напрямую перечисляет деньги автосалону). Условия кредитования зависят от размера первоначального взноса, суммы займа и срока погашения. Обычно банки требуют от заемщика застраховать автомобиль по программе КАСКО (полное страхование ТС от ущерба и угона).

    Финансовая аренда (лизинг) – программа, позволяющая получить авто, технику и оборудование в пользование. При заключении лизингового договора, имущество переходит в собственность клиента только после выплаты полной стоимости покупки.

    Виды потребительских кредитов

    Большинство потребительских кредитов можно разделить на несколько видов по следующим основным характеристикам:

    1. Назначение займа:

    • целевые кредиты – использование заемных средств заранее оговаривается с банком (покупка техники через торговую точку-посредника, оплата обучения, проведение ремонта и т.д.);
    • нецелевые ссуды – заемщик не уведомляет банк о цели оформления кредита.

    2. Способ выдачи кредита:

    • оформление кредитной карты;
    • перечисление заемных средств на счет компании-продавца товарно-материальных ценностей и услуг;
    • наличными в кассе банка.

    3. Категория заемщика: 

    • кредит на общих условиях для всех категорий клиентов; 
    • кредит на льготных условиях для студентов, пенсионеров, военных и т.д.

    4. Тип обеспечения:

    • беззалоговый кредит – наиболее популярный среди населения вид займа, основное достоинство – отсутствие обеспечения;
    • залоговый кредит – клиент предоставляет банку в качестве обеспечения движимое/недвижимое имущество, депозит или поручительство физ.лица.

    5. Порядок получения займа:

    • единовременный кредит – ссуда выдается одной суммой;
    • возобновляемый кредит – клиент может рассчитывать на получение кредитных средств в течение предусмотренного договором срока.

    Виды ипотечных кредитов

    Все ипотечные программы можно поделить на две основные группы: целевое и нецелевое кредитование.

    Целевая ипотека – кредит на покупку жилья под залог приобретаемой или имеющейся в собственности заемщика/созаемщика/поручителя недвижимости.

    Нецелевая ипотека – выдача кредита на личные цели заемщика под залог недвижимого имущества.

    Стандартные программы банков по оформлению целевой ипотеки:

    • ипотека строящегося жилья;
    • ипотека на покупку жилья на вторичном рынке;
    • кредит под незавершенное строительство частного дома;
    • ипотека на покупку земли;
    • кредит на приобретение загородной недвижимости.

    Во многих банках предусмотрены социальные программы ипотечного кредитования для льготных слоев населения: молодым и многодетным семьям, учителям, военнослужащим, сотрудникам полиции и РЖД.

    Виды государственного кредита

    Государственный кредит – система общественных отношений, где государство через уполномоченные структуры выступает кредитором/заемщиком.

    Государственные займы систематизируют по таким признакам: 

    • срок действия;
    • статус эмитента, участвующего в кредитных правоотношениях;
    • категории субъекта – держателя ценных бумаг;
    • тип доходности – форма выплаты;
    • способ размещения;форма ссуды.
    Наиболее распространенный метод государственного кредитования – облигации. Ценная бумага удостоверяет право держателя на получение в указанный срок ее номинальную стоимость / имущественные права.

    Классификация международного кредита

    Международный кредит – движение финансовых средств между странами. Перераспределение капиталов происходит с помощью банков-корреспондентов. Кредиторами выступают государства, банковские учреждения и валютно-кредитные организации. Заемщики: транснациональные банки (ТНБ), предприниматели и органы государственной власти.

    Виды международных займов

    Советы: какие виды кредитов более выгодны

    1. Получение транспортного средства в личное пользование через лизинг более выгодно, чем автокредитование. Кредит оформляется по льготной ставке, требования к заемщику менее жесткие.
    2. Ссуда с целевым назначением обычно дешевле других видов кредита.
    3. Потребительские займы без обеспечения/поручительства дороже «залоговых» кредитов.  

    Читайте также

    Отзывы и комментарии