Почем метр льготной ипотеки

23 февр. 2016

Содержание:

• Ситуация с льготной ипотекой
• Полная стоимость льготной ипотеки для заемщика
• Как сейчас получить льготную ипотеку
• Какие банки сейчас выдают льготную ипотеку*

Льготная ипотека – это комплекс государственных программ, позволяющий приобрести жилье отдельным категориям граждан. Воспользоваться ею могут бюджетники, молодые и многодетные семьи, лица, являющиеся очередниками на улучшение жилищных условий, а также семьи, где на одного человека приходится менее 18 кв. м площади. Требования к заемщикам при этом довольно строгие. При несоответствии хотя бы одному из условий программы банки вправе отказать в выдаче ссуды.

Ситуация с льготной ипотекой

В 2016 г. продолжает действовать первая из государственных жилищных программ – «Социальная ипотека». Ее условия предполагают разные варианты помощи нуждающимся:

• Выделение субсидий от государства.
• Предоставление квартир из муниципального фонда по цене значительно ниже рыночной.
• Ипотека с пониженной ставкой.

Программа «Для молодых семей» подразумевает получение субсидий, которые доступно использовать как первоначальный взнос по кредиту. Кроме этого, для таких категорий заемщиков банки снижают процентную ставку.

Многодетные семьи, ветераны боевых действий, лица, нуждающиеся в улучшении условий или проживающие в аварийном жилье, пользуются льготами от государства по программе «Жилье для российской семьи». Необходимое требование – регистрация в очереди на квартиру до 2005 г.

Бюджетники вправе рассчитывать на получение социального льготного жилья, соответствующего нормативным показателям. Для таких людей действует ограничение по возрасту, требуется определенный стаж работы в бюджетной сфере и необходимость в расширении жилья.

Программа «Военная ипотека», работающая несколько лет, позволила обеспечить жильем тысячи семей военнослужащих по всей стране.

«Льготная ипотека с государственным участием» – это мера, предпринятая государством для облегчения кредитной нагрузки на покупателей жилья, чей доход не позволяет получить ипотеку по стандартным условиям. Толчком к ее принятию стала высокая ставка рефинансирования в конце 2014 г. Она возросла до 17%, что сделало практически невозможным покупку жилья в кредит.

Благодаря данной программе значительно оживился рынок новостроек. Ипотечные кредиты под 12% годовых смогли себе позволить миллионы россиян. В 2015 г. около 90% от общего объема сделок с недвижимостью приходилось на ипотеку с государственным участием.

Продление субсидирования жилищных займов до конца 2016 г. обрадовало как представителей строительной отрасли, так и нуждающихся в недвижимости. Хотя многие надеялись на снижение ипотечной ставки по льготному кредитованию, но в сегодняшней экономической ситуации 12% в год – это максимально возможное послабление для заемщиков со стороны государства.

Аналитики рынка недвижимости отмечают, что если бы правительство в текущем году пошло на снижение ставки по займам еще на 1-2%, то даже при ухудшении ситуации в экономике уровень продаж жилья не снизился бы значительно. Большинство заемщиков предпочли бы оплачивать жилищный кредит, чем вносить арендную плату за съемную квартиру.

Еще одним радостным событием для будущих заемщиков в 2016 г. стало принятое Пенсионным фондом РФ решение о возможности направления средств материнского капитала на первоначальный взнос по льготной ипотеке. Теперь это доступно сделать, не дожидаясь исполнения ребенку 3-х лет.

Господдержка при покупке недвижимости положительно влияет на первичный рынок жилья, но несколько ущемляет вторичный. Если тенденция не изменится, то рынок вторичного жилья почувствует отток покупателей уже в ближайшие месяцы.

С другой стороны, новостройки, приобретенные в ипотеку с субсидией, рано или поздно пополнят тот же самый вторичный рынок, сделав его более разнообразным.

Полная стоимость льготной ипотеки для заемщика

Центральный банк РФ обязывает все кредитные организации предоставлять заемщикам расчет полной стоимости любого вида ипотеки. Данную величину составляют следующие показатели:

1. Процентная ставка по кредиту. Она является основой стоимости займа. Даже от ее незначительного изменения зависит сумма переплаты, так как период кредитования длительный. На величину ставки влияют срок и сумма кредита, размер первого взноса, платежеспособность клиента. В условиях по ссуде банки чаще всего указывают минимальную ставку. Но получить ипотеку под такой процент доступно не каждому заемщику.
2. Основной долг по ипотеке. При аннуитетной схеме погашения размер тела займа в ежемесячном платеже одинаковый на протяжении всего периода кредитования. Так как ипотека предполагает крупные суммы к выдаче, то для клиента такой график платежей становится финансово более доступным. Но переплата при этом намного больше, чем при дифференцированном погашении ссуды. Второй вариант выгоден, если заемщик имеет высокую платежеспособность и в состоянии осилить крупные суммы ежемесячных взносов.
3. Комиссия за подачу и рассмотрение кредитной заявки. Применяется не всеми банками.
4. Комиссия за работу с документацией заемщика.
5. Плата за обналичивание средств в банке.

В конечную стоимость кредита не входят:

• Услуги страховых компаний.
• Оценка недвижимости.
• Нотариальное удостоверение документов.
• Регистрация договора купли-продажи в гос. органах.
• Риелторские и консультационные услуги.

В среднем дополнительные расходы по оформлению ипотечной ссуды составляют 10-15%. Поэтому заемщику лучше не тратить на первоначальный взнос все имеющиеся у него денежные средства, а оставлять на расходы до 50 тыс. р.

Как сейчас получить льготную ипотеку

Для того чтобы оформить льготную ипотеку, необходимо стать участником одной из программ льготного кредитования при покупке жилья. В зависимости от категории льготникам требуется обратиться в разные государственные органы.

• Военнослужащие оформляют льготную ипотеку путем подачи заявления командиру части. Далее они проходят регистрацию в НИС.
• Категории граждан, имеющих право на улучшение жилищных условий, получают консультацию и возможность участия в льготных программах, обращаясь в администрацию по месту жительства.
• Молодые семьи, имеющие право на субсидию до 40% от стоимости жилья, заявляют о своем намерении участвовать в программе, обратившись в управление или агентство, занимающееся данными вопросами.

После оформления льготы заемщики могут выбрать тот банк, который работает именно по данной программе кредитования жилья.

Какие банки сейчас выдают льготную ипотеку*

Для финансирования льготной ипотеки государство выделяет банкам определенные суммы. Периодически кредиторы отчитываются перед государственными финансовыми органами о размере оформленных ипотечных займов. Если объем выдачи льготных ипотечных ссуд в конкретном банке намного меньше размера финансирования, то поступления из бюджета могут быть урезаны.

Большинство крупных банков страны участвуют в программах льготного кредитования.

Сбербанк. Предлагает клиентам три программы: «Ипотека с государственной поддержкой», «Военная ипотека» и «Ипотека для молодой семьи».

Условия по кредиту с господдержкой:

• Ссуда выдается на период от 1 года до 30 лет.
• Ставка – от 11,4%.
• Сумма – до 8 млн р. для Московского региона и С.-Петербурга, до 3 млн р. – для всех остальных.
• Минимальный первый взнос – 20%.
• Возраст заемщика – от 21 до 75 лет.
• Дополнительные расходы – страховка и оценка недвижимости.
• Документы – удостоверение личности, справка о доходах, копия трудовой книжки и документы по залогу.
• Возможно использование материнского капитала на любом этапе погашения ссуды.

Условия военной ипотеки:

• Ставка – от 12,5% на приобретение как готового жилья, так и квартиры на этапе строительных работ.
• Срок ипотеки – до 15 лет.
• Сумма – до 1 млн 900 тыс. р.
• Возраст заемщика – не менее 21 года.
• Военнослужащие – участники накопительной ипотечной системы (НИС).
• Необходимы – паспорт, свидетельство участника НИС, документы по приобретаемому жилью.

Условия программы «Ипотека для молодой семьи»:

• Ставка – от 12,5%, зависит от величины первого взноса и срока ипотеки.
• Сумма – до 3,6 млн р.
• Срок – до 30 лет.
• Первый взнос – от 15%.
• Доступно оформление без подтверждения дохода и занятости.

Россельхозбанк. Программа жилищного кредитования с господдержкой:

• Ставка – 10,9%.
• Сумма – до 8 млн р. для Московского региона и С.-Петербурга, до 3 млн р. – для всех остальных.
• Срок – до 30 лет.
• Первый взнос – от 20%.
• Возраст заемщика – от 21 года до 65 лет.
• Необходимы – паспорт, военный билет для мужчин, документы о семейном положении, справки о занятости и зарплате.

Ипотека для военных:

• Возраст заемщика – от 22 до 45 лет.
• Участие в НИС – не менее 3-х лет.
• Ставка на покупку квартиры – 10,5%, дома – 11,5%.
• Сумма – до 1 млн 850 тыс. р. для покупки дома, до 2 млн 50 тыс. р. для приобретения квартиры.
• Первый взнос – от 10%.

ВТБ24. Ипотека с господдержкой по ставке от 11,4% в год:

• Только на приобретение жилья в строящемся доме или готовой квартиры.
• Сумма – до 3 млн р.
• Срок – до 30 лет.
• Первый взнос – от 20%.
• Комплексное страхование.
• Дополнительных комиссий нет.

Суммы государственного жилищного сертификата по любой из программ социальной ипотеки, а также средств материнского капитала доступно использовать на погашение займа или на первый взнос.

Банк Москвы. Ипотека с государственным участием по ставке от 11,4% в год. Для семей, где супруги младше 35 лет, ставка снижена до 11,15%.

• Первый взнос – от 15%. Возможно его погашение материнским капиталом.
• Сумма – до 8 млн р. для Московского региона и С.-Петербурга, до 3 млн р. – для остальных областей страны.
• Приобретение нового готового жилья или квартиры на этапе строительных работ.

Связь-банк. Ипотека с государственным субсидированием:

• Ставка – 12%.
• Срок – не более 362 мес.
• Сумма – до 8 млн р. для Московского региона и С.-Петербурга, до 3 млн р. – для остальных областей страны.
• Возраст заемщика – от 21 года до 65 лет.
• Документы – паспорт, справка о зарплате или ином доходе, подтверждение занятости.
• Обязательно имущественное и личное страхование.

Военная ипотека с поддержкой государства:

• Ставка – от 11,25%.
• Срок – от 3 до 20 лет.
• Документы – паспорт, свидетельство НИС.
• Первый взнос – от 20 до 90%.
• Обязательное имущественное страхование.
• Рекомендуется личное и титульное страхование.

ЮниКредит Банк. Ипотечный кредит с поддержкой государства:

• Сумма – до 8 млн р. для Московского региона и С.-Петербурга, до 3 млн р. – для всех остальных.
• Срок – от 1 года до 30 лет.
• Ставка на любое новое жилье – 12%, на жилье, возводимое компаниями-партнерами банка – 11,25%.
• Первый взнос – от 20% при покупке квартиры, от 30% – при покупке дома.
• Не требуется гражданство РФ и прописка в регионе приобретения недвижимости.

СКБ-Банк. Кредит на жилье с государственным субсидированием ставки:

• Срок – от 3 до 30 лет.
• Ставка – от 11,4%.
• Сумма – от 350 тыс. р.
• Возраст заемщика – от 21 года до 65 лет.
• Документы – подтверждение стажа, справка 2-НДФЛ.

Райффайзенбанк. Ипотечный заем с господдержкой:

• Ставка – от 11%.
• Срок – до 25 лет.
• Первый взнос – от 20 до 50%.
• Сумма – до 8 млн р. для Московского региона и С.-Петербурга, до 3 млн р. – для остальных областей страны.

Ипотека для молодых семей:

• Ставка – от 11,9%.
• Срок – до 25 лет.
• Возможно погасить первый взнос материнским капиталом.
• Возраст заемщика – от 23 до 65 лет.

*Дата актуализации данных – 23.02.2016 г.