Сроки ипотеки. Как рассчитать? Можно ли уменьшить срок ипотеки?

7 марта 2014

Содержание:

• Определение оптимального срока возврата ипотеки
• Простая формула расчета
• Как можно частично уменьшить срок ипотеки?
• Следует знать:

Банки выдают ипотечный кредит сроком от 1 года до 50 лет. Чтобы определить оптимальный период возврата по ипотеке до того как обратиться в банк, нужно произвести математический расчет.

Определение оптимального срока возврата ипотеки

Существует несколько универсальных рекомендаций для расчета периода возврата ипотечного долга:

1. Вы заинтересованы сократить срок выплат за квартиру в ипотеку. Готовы отдавать более половины своих ежемесячных доходов в счет оплаты банковского долга. В случае возникновения форс-мажора (болезни, потери работы и т.п.) вы можете потерять платежеспособность. Могут возникнуть просрочки по платежам. Для вашего кредитора – банка – вы автоматически зачисляетесь в «группу высокорискованных заемщиков», что влечет за собой ряд сложностей (штрафы, занесение информации о просрочках в кредитную и историю и т.п.)
   Однако, если вы полностью уверены в своих финансовых возможностях и в состоянии это аргументировать кредитному эксперту – можете рассчитывать на уменьшение срока погашения долга по ипотеке.
2. Банки с большей готовностью идут навстречу, желающим воспользоваться долгосрочной ипотекой. Шанс на одобрение «длинного» долга выше. Понять причину не сложно: чем больше срок возврата за дом в ипотеку – тем меньше сумма ежемесячного платежа и, соответственно, выше ваша кредитоспособность по оценке сотрудника банка. К тому же для банка: чем долгосрочнее займ, тем выше прибыль.

Простая формула расчета

Чтобы определить оптимальный срок, подсчитайте ваш ежемесячный доход. Сумма выплат (на каждый месяц) не должна превышать 40% от вашей зарплаты. Умножив ее на 12, определите, сколько вы сможете выплачивать в год. Затем, сумму ипотеки нужно разделить на полученную цифру. Так вы узнаете, за сколько лет сможете вернуть банку долг.

Пример:

Ваша зарплата в месяц - 25 000 рублей. Возможная выплата – 10 000 рублей. Объем ипотечной ссуды (с учетом полной стоимости кредита) – 2 000 000 рублей

Примерный расчет: 

25 000 - 40% = 10 000 рублей

10 000 х 12 = 120 000 рублей

2 000 000 ÷ 120 000 = 16 лет и 6 месяцев.

Как можно частично уменьшить срок ипотеки?

Несмотря на то, что вы выбрали долгосрочный кредит, банк предусматривает возможность уменьшения сроков возврата долга:

1. Сокращение срока кредита, без пересмотра размера ежемесячного платежа: вы будете платить больше, но и долг возвращать быстрее. 
2. Уменьшение общего платежа по "схеме" досрочного погашения за счет увеличения суммы ежемесячного платежа. При сокращении срока платежей - уменьшается стоимость ипотечного кредита.

Следует знать:

• Поинтересуйтесь, имеется ли в договоре пункт о досрочном погашении ипотеки.
• В случае валютной ипотеки есть некоторые ограничения при досрочном погашении (например, в некоторых банках раньше предусмотренного срока можно вернуть не более 500 долларов).