Закрыть

Войти на сайт

email: пароль

Зарегистрироваться?

Сроки ипотеки. Как рассчитать? Можно ли уменьшить срок ипотеки?

напечатать

7 марта 2014, 15:18

Банки выдают ипотечный кредит сроком от 1 года до 50 лет. Чтобы определить оптимальный период возврата по ипотеке до того как обратиться в банк, нужно произвести математический расчет.

Определение оптимального срока возврата ипотеки

Существует несколько универсальных рекомендаций для расчета периода возврата ипотечного долга:

  1. Вы заинтересованы сократить срок выплат за квартиру в ипотеку. Готовы отдавать более половины своих ежемесячных доходов в счет оплаты банковского долга. В случае возникновения форс-мажора (болезни, потери работы и т.п.) вы можете потерять платежеспособность. Могут возникнуть просрочки по платежам. Для вашего кредитора – банка – вы автоматически зачисляетесь в «группу высокорискованных заемщиков», что влечет за собой ряд сложностей (штрафы, занесение информации о просрочках в кредитную и историю и т.п.)
    Однако, если вы полностью уверены в своих финансовых возможностях и в состоянии это аргументировать кредитному эксперту – можете рассчитывать на уменьшение срока погашения долга по ипотеке.
  2. Банки с большей готовностью идут навстречу, желающим воспользоваться долгосрочной ипотекой. Шанс на одобрение «длинного» долга выше. Понять причину не сложно: чем больше срок возврата за дом в ипотеку – тем меньше сумма ежемесячного платежа и, соответственно, выше ваша кредитоспособность по оценке сотрудника банка. К тому же для банка: чем долгосрочнее займ, тем выше прибыль.

Простая формула расчета

Чтобы определить оптимальный срок, подсчитайте ваш ежемесячный доход. Сумма выплат (на каждый месяц) не должна превышать 40% от вашей зарплаты. Умножив ее на 12, определите, сколько вы сможете выплачивать в год. Затем, сумму ипотеки нужно разделить на полученную цифру. Так вы узнаете, за сколько лет сможете вернуть банку долг.

Пример:

Ваша зарплата в месяц - 25 000 рублей. Возможная выплата – 10 000 рублей. Объем ипотечной ссуды (с учетом полной стоимости кредита) – 2 000 000 рублей

Примерный расчет: 

25 000 - 40% = 10 000 рублей

10 000 х 12 = 120 000 рублей

2 000 000 ÷ 120 000 = 16 лет и 6 месяцев.

Как можно частично уменьшить срок ипотеки?

Несмотря на то, что вы выбрали долгосрочный кредит, банк предусматривает возможность уменьшения сроков возврата долга:

  1. Сокращение срока кредита, без пересмотра размера ежемесячного платежа: вы будете платить больше, но и долг возвращать быстрее. 
  2. Уменьшение общего платежа по "схеме" досрочного погашения за счет увеличения суммы ежемесячного платежа. При сокращении срока платежей - уменьшается стоимость ипотечного кредита.

Следует знать:

  • Поинтересуйтесь, имеется ли в договоре пункт о досрочном погашении ипотеки.
  • В случае валютной ипотеки есть некоторые ограничения при досрочном погашении (например, в некоторых банках раньше предусмотренного срока можно вернуть не более 500 долларов).

Читайте также

Отзывы и комментарии

То есть я имею право платить по договору больше (конечно если это предусмотрено), чем мне назначил банк, но в отделение могу не обращаться. Я правильно поняла пункт 1 раздел 2? Или я иду в банк и договариваюсь с ним о пересчете выплат в сторону увеличения(п.2, раздел 2). А если мне пересчитали, то опять указывают конкретную ежемесячную сумму. Какой из двух вариантов более выгоден клиенту? В первом можно платить сколько вздумается, а во втором сумма фиксированная, но проценты уменьшены.
Обычно клиенты сами просят растянуть выплаты на долгий срок, чтобы начать с минимальных выплат и решить для себя вопрос о дальнейшем погашении - больше платить или также.

0

1. Насколько мне известно, при аннуитетном платеже сокращение сроков ипотеки невозможно. А на дифференцированный платеж банки соглашаются неохотно.
2. Формула расчета в примере слишком простая. В нее нужно включить инфляционную составляющую.

0

Возможность внесения большей суммы по ежемесячному платежу прописывается в кредитном договоре, думаю, что у разных банков по-разному может быть: в моем договоре такая возможность например, есть. Но для этого нужно написать заявление в отделении банка. А если я просто внесу большую сумму, чем надо, то в счет кредита посчитают ежемесячный платеж, а остаток будет лежать на счету.
Насчет платежей - банку выгоднее фиксированный платеж, т.е. аннуитетный, поэтому дифференцированные платежи практически не встречаются сейчас.

0