Если банк лишили лицензии, как погашать кредит

5 апр. 2015

Содержание:

• Как узнать, что банк – банкрот
• Куда платить кредит
• Требуется ли перезаключение договора
• Банк ликвидирован: куда платить кредит
• Если платеж возвращается
• Советы:

Банк лишили лицензии. Стоит ли продолжать оплачивать кредит? Что происходит с погашенными суммами и меняются ли реквизиты для погашения долга? Практика показывает, что банкротство банка оборачивается проблемами для заемщиков. Что делать, если ваш банк-кредитор прекращает деятельность, вы узнаете из этой статьи.

Как узнать, что банк – банкрот

О лишении банка лицензии и введении процедуры банкротства уведомляются все клиенты банка. Объявление публикуется на официальном сайте фин.организации. Каждому вкладчику/заемщику направляется ценное письмо с указанием информации:

• О дате отзыва права на банковскую деятельность.
• Банке-кредиторе, получившему права на активы учреждения.
• Реквизиты арбитражного управляющего.

Куда платить кредит

После лишения банковской лицензии возможны два варианта:

• процедура банкротства;
• ликвидация банка.

Долги кредитного учреждения:

• Приобретаются другой финансовой структурой. Оплата займа происходит по новым реквизитам.
• Остаются у банка-кредитора. Происходит аннулирование задолженности при ликвидации.

При переходе долга к новой организации:

• Измененные банковские реквизиты указываются в персональном письме-уведомлении.

При отсутствии письма заемщики могут уточнить данные для оплаты:

• в офисе банка;
• направив электронный запрос на почту банка;
• в справочной службе банка;
• у арбитражного управляющего;
• на сайте ЦБ РФ.

Согласно п.4 ст.61 ГК РФ при ликвидации кредитной организации без правопреемства все долги считаются погашенными.

Требуется ли перезаключение договора

При банкротстве организации долги и активы финансовой организации переходят к другому учреждению. Погасить кредит заемщики обязаны на тех же условиях, что и до ликвидации банка. Разница может появиться только в расчетных счетах.

Иными словами, долг переходит к новому банку-кредитору. Запрещено принуждать заемщика перезаключать договор на новых условиях. Повышение процентной ставки в новом договоре является основанием для защиты прав должника. Обстоятельство может служить причиной обращения в суд.

Банк ликвидирован: куда платить кредит

Лишение учреждения лицензии ЦБ означает приостановление предоставления услуг банком. Однако после проведения «финансового оздоровления» временным управляющим банк может вернуться к обычной деятельности.

От банкротства банка и лишения лицензии стоит отличать полную ликвидацию банка. Ликвидация банка означает полное прекращение деятельности: операций по счетам, прием платежей, выдачу займов и т.д. Кредитное учреждение исключается из госреестра как юридическое лицо. Если долги банка не выкуплены иной кредитной организацией-правопреемником, задолженности погашаются. .

Если финансовая организация выкуплена другим банком-правопреемнику, для должников старого банка это означает только одно – смену реквизитов для оплаты, но не аннулирование задолженности. 

Если платеж возвращается

Заемщик отправляет средства на реквизиты банка, но деньги возвращаются. Формулировка отказа в проведении оплаты системой может быть разной:

• Закрытие касс и офисов банка.
• Отсутствие терминалов в обычном месте погашения, блокировка операций банкоматом.
• Техническая ошибка при проведении платежа онлайн и др.

На выяснение причин сбоя в работе банка могут уйти дни, а то и недели. Для срочного погашения займа должники могут воспользоваться правом, указанным в ст.327 ГК РФ.

Процедура предусматривает внесение депозита у нотариуса в счет погашения займа. В законе прописано, что если оплатить кредит на счет банка невозможно в силу определенных обстоятельств, должник оформляет средства у нотариуса. Что для этого нужно:

• Обратиться к любому нотариусу с заявлением.
• Указать причину внесения депозита.
• Предоставить кредитный договор с реквизитами оплаты.

Собрать доказательства невозможности оплаты: фото вышедшего из строя банкомата, ошибка интернет-банкинга, другое.

Зачисление средств на счет кредитора-банка происходит при предъявлении реквизитов, указанных временным управляющим.

Внесение депозита нотариусу позволяет уйти от просрочки оплаты кредита на время проведения административных процедур в отношении банка-банкрота.

Советы:

1. При заключении кредитного договора обратите внимание на пункт о том, как погасить долг при банкротстве банка. Некоторые учреждения указывают на необходимость досрочного погашения займа в полном объеме при отзыве лицензии у банка. В сложное финансовое положение могут попасть как плательщики потребительских кредитов, так и ипотеки.
2. Продолжайте платить кредит и после объявления банкротства финансовой организации. Помните, что пени и штрафы на просрочку продолжают начисляться в прежнем режиме. Банк-правопреемник вправе предъявить требование о досрочном погашении долга. Запрос об изменении банковских реквизитов для оплаты рекомендуется отправлять в письменной форме. Ответ временной администрации банка - официальное доказательство при решении споров, в том числе судебных.
3. В течение всего срока действия кредитного договора сохраняйте  чеки и квитанции. В случае отзыва лицензии у банка,  управляющий обязательно делает сверку всех внесенных сумм. В случае ошибок банковской системы, вы всегда сможете подтвердить оплату долга.
4. При банкротстве банка следует платить долги в обычном режиме. При наличии просрочек правопреемник организации вправе наложить взыскание на залог, например, квартиру по ипотечному договору.
5. При отзыве лицензии банк приостанавливает выдачу кредитов и прием вкладов. Руководство организации сменяет временная администрация. Но остается вероятность того, что банк восстановит финансовую деятельность. В отношении банков-банкротов могут приниматься процедуры санации – меры по восстановлению. После их реализации кредитные учреждения часто возвращаются к обычному режиму работы. 
6. Вкладывать средства и брать кредиты стоит только в надежных банковских структурах. Оплатить кредит при ликвидации организации станет проблематично из-за сбоев в работе банкоматов, службы онлайн. Несвоевременно платежи могут приходить из-за изменений банковских реквизитов для погашения.