Банк лишили лицензии: кто виноват и что делать?
17 дек. 2013
Деньги выгоднее хранить не под подушкой, а в банке. Так начисляемый годовой процент хотя бы частично погашает инфляцию. Да и спать спокойнее. Правда до тех пор, пока ваш банк работает стабильно. Вдруг, в один непрекрасный момент вы узнаете, что у банка отозвана лицензия. Но даже в этом случае нет повода для паники. Только для действий.
Причины лишения лицензии
Итак для начала разберем причины, почему банк, благонадежный на первый взгляд, и функционирующий не первый год, однажды лишается лицензии:
- Достаточность капитала банка - финансовая "подушка" безопасности - ниже 2%. Это означает, что банк теряет платежеспособность;
- Собственных средств у банка меньше, чем значение уставного капитала. И ситуация не исправляется даже после предупреждений от Центрального Банка РФ;
- Если по истечению двухнедельного срока после обращения банк не выполняет денежные обязательства (по платежам, по выдаче вкладов и т.п.);
- данные, передаваемые в Центробанк для проверки поданы не вовремя, недостоверны или же не соответствуют тем, что указанны в лицензии;
- банк не выполняет свои прямые функции, то есть не производит банковские операции;
- банк "вышел" за рамки своей компетенции. Другими словами осуществляет операции, которые лицензией не предусмотрены;
- банк действует в разрез с положениями федерального законодательства;
- многократное (в течение отчетного года) нарушение исполнения суда - невыплаты требуемых взысканий со счета клиента;
- игнорирование банком требований Центробанка о предоставлении в определенный срок сведений для внесения изменений в ЕГРЮЛ (Единый государственный реестр юридических лиц);
- банк управляющий ипотечным покрытием не исполняет требований ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» и нормативных правовых актов.
Факт лишения
Как только банк лишают лицензии - информация об этом оглашается официально. Один из надежных источников - сайт Агентства по страхованию вкладов (АСВ), http://www.asv.org.ru/ . Также в течение месяца со дня объявления о приостановлении работы банка Агентство направляет письмо каждому вкладчику с извещением. Когда вы убедились, что ваш банк "прогорел" - самое время узнать, как же вернуть свои вложенные кровные.
Кстати: на сайте http://www.asv.org.ru/ можно посмотреть состояние дел любого банка страны на текущий период.
В соответствии с российским законодательством ваши средства в российских рублях или иностранной валюте застрахованы (ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" от 23.12.2003). Это положение действует только для банков - участников системы страхования. Проверить таковые данные можно на сайтах Агентства по страхованию вкладов, Банка России или же в журнале "Вестник Банка России".
Как только зафиксирован факт лишения лицензии Центробанк РФ в течение одного дня определяет временную администрацию для "сгоревшего" банка. Затем Арбитражный суд назначает АСВ конкурсным управляющим по этому банку.
Как вернуть деньги
В вашем банке, либо на сайте Агентства афишируется сообщение, где будет указано, куда или в какой банк-агент можно обратиться за получением страховки. Чаще всего - это работающие с вашим банки по соседству.
Через 2 недели (или же в течение последующих 2 лет) после наступления страхового случая нужно взять паспорт, прийти в банк-агент и заполнить стандартное заявление о выплате страховки. Также есть возможность отправить заявление по почте. Адрес для корреспонденции и порядок отправки письма будут указаны в сообщении от АСВ.
Если нет возможности обратиться в банк в течение 2 лет по уважительной причине - из-за болезни, службы в армии, длительной загранкомандировки - срок для обращения можно восстановить.
Максимально одним банком (с учетом всех филиалов, где размещены ваши средства) возвращается совокупная сумма до 700 тысяч рублей, включая набежавшие проценты по вкладу.
Выдавать вклад будут в рублях, даже если это был валютный счет, по курсу, действующему на день наступления страхового случая. Деньги по вашему желанию либо отправят на счет другого банка, либо путем почтового перевода, либо "наличкой".
Если сумма вклада более 700 тысяч рублей, то "долг" вы вправе потребовать от банка. Правда оставшиеся вы не получите в 100% размере, а несколько меньше: 85-95% в зависимости от суммы.
Все в очередь
Законом установлена очередность получения страховой выплаты:
1. Компенсации за причинение вреда здоровью, жизни; выплаты, гарантированные государством.
2. Заработная плата и выходные пособия, предусмотренные трудовым договором.
3. Иные выплаты, не включающие два первых пункта, а также сюда относятся требования, касающиеся ценных бумаг.
Основания для отказа
Банк может отказать в выплате. Основания для этого следующие:
- нет заявления по специальной форме или документа, удостоверяющего личность вкладчика/получателя средств;
- нет информации о вкладчике/получателе средств в реестре выплат;
- невозможность определить личность вкладчика/получателя средств, к примеру когда в банке нет информации об изменении данных паспорта.
Также стоит помнить, что страхованию не подлежат средства:
- на счетах, открытых для деятельности индивидуальных предпринимателей;
- во вкладах на предъявителя;
- переданные в доверительное управление;
- вклады в филиалах российских банков, работающих за рубежом;
- электронные деньги.
Если все условия и условности вами соблюдены, но сумма, которую предлагает компенсировать банк вас не устраивает или же кредитная организация вовсе отказывается от выплаты - всегда можно подать в суд.
В случае, когда вы являетесь не вкладчиком средств, а заемщиком по кредиту - ипотечному, потребительскому или любому другому - не надейтесь на чудо. Вы будете продолжать оплачивать кредит. Только получателем средств будет уже назначенный банк-агент.
Гарантии стабильности
Вот несколько советов на будущее, чтобы обойти стороной банки из "группы риска":
- банк обещает сверхвысокие проценты по вкладам (выше, чем 10-11% годовых);
- банк работает "без году неделя";
- положение банка в рейтингах (см. на сайте http://www.banki.ru);
- у банка нет сети банкоматов;
- и главное - выбирайте банк - участник системы страхования вкладов (http://www.asv.org.ru/).
Список банков с отозванными лицензиями
У данных банков недавно были отозваны лицензии на осуществление банковских операций.
Отзывы и комментарии
Ответить | Пожаловаться на комментарий
ОльгаЮрьевна 06.05.2014 16:00
В нашем городе(Самара) недавно отозвали лицензию у Волгокамского банка. У нашей фирмы как раз там был открыт расчетный счет. Не могу сказать, что это как-то глобально разрушило деятельность компании...хотя какие-то деньги все таки мы забрать не смогли...А вот для вкладчиков вообще ничего страшного, мне кажется, не произошло. Государство довольно быстро(прямо за пару недель)вернуло гражданам их сбережения(по закону до 700 000). Так что эта ситуация прошла спокойно, и никаких волнений в массах не вызвала.
Ответить | Пожаловаться на комментарий
Марысик 15.05.2014 16:39
Когда банк, в котором сделан вклад лишается лицензии и признается банкротом, то это всегда повод для расстройства. Хотя бы потому, что возвратом средств занимается государство, а это не быстро. А если в этом банке взят кредит. Чем такая ситуация грозит клиенту?
Ответить | Пожаловаться на комментарий
Есения 19.05.2014 11:40
Кредит не вклад, выплачивать будете также и вовремя. Просрочка платежа по причине того, что банк обанкротился, негативно кажется на Вашей же кредитной истории. Пока счета перекидывают в другие банки, а это порядка 2-5 месяцев, начинаются просрочки, пени, штрафы. Это банк может себе позволить не платить клиенту вовремя. Если банк должен клиенту- э то проблемы клиента,как возвращать свои деньги, а если клиент должен банку - это тоже проблемы клиента, как вернуть деньги банка.
Ответить | Пожаловаться на комментарий
Игорь 28.05.2014 06:24
Я могу понять, почему электронные деньги не подлежат страхованию, но индивидуальные предприниматели... Кто нибудь может мне объяснить, почему почему они не имеют на это права? Это ведь так вредит экономике, где здесь логика?
Ответить | Пожаловаться на комментарий
talianata 05.06.2014 02:35
С трудом верится, что после банкротства банка, вкладчик может вернуть свои деньги, даже если вклады застрахованы. В нашей стране- это звучит как сказка. Ну если деньги не возвращают, то пусть и от клиентов не требуют гасить кредиты и ипотеки, чтобы было не так обидно.
Ответить | Пожаловаться на комментарий
IlnazY 27.06.2014 11:21
Спасибо за ОЧЕНЬ полезную статью! мало ли что в жизни может быть, ни одни банк, кроме СберБанка, не может быть уверен в своей непотопляемости сегодня, особенно в свете последних политических событий. Спасибо за подробный инструктаж. Надеюсь, что он мне никогда не пригодится)))!