Отсрочка платежа по кредиту
16 мая 2015
Бывают ситуации, когда человек, имеющий стабильный доход и взявший кредит в банке, оказывается в трудном финансовом положении. Не имея возможности вовремя погашать кредитные обязательства, заемщик может обратиться в банк с просьбой об отсрочке платежа. Как это сделать, и какие документы необходимо предоставить, читайте в статье.
Возможна ли отсрочка платежа по кредиту
При невозможности выплачивать долг по кредиту заемщик может рассчитывать на лояльное отношение со стороны банка, если вовремя обратится для решения проблемы. Кредитное учреждение в этом случае может применить ряд финансовых инструментов, в зависимости от сложности ситуации.
Банкам не выгодно отказывать клиенту в просьбе об отсрочке платежа по кредиту. Заключив дополнительное соглашение с заемщиком, банк не только получает выданные клиенту кредитные средства, но иногда выигрывает на увеличении процентов.
В некоторых ситуациях банки отказывают заемщику в отсрочке погашения кредита. Например:
- Клиентам с плохой КИ.
- Пользующимся кредитными средствами менее 3-х месяцев.
- Клиентам, последний платеж по кредиту которых наступает через 3 месяца.
- Вызывающим подозрение на мошенничество (предоставившим недостоверные сведения об ухудшении своего финансового положения).
- Работникам, по собственному желанию уволившимся с работы и потерявшим доход.
Решение банка по отсрочке в отношении каждого заемщика принимается на кредитном комитете. В зависимости от кредитной политики финансового учреждения, исход может быть положительным или отрицательным для заемщика.
Закон об отсрочке платежа по кредиту
Для того, чтобы отношения банков и должников по
кредитам вошли в правовое русло, принят Закон о банкротстве физических лиц
№ 127-ФЗ.
Последняя его редакция опубликована в декабре 2014 года. Этот
документ облегчил процедуру признания физического лица банкротом, а также
закрепил правила списания долгов и реализации имущества должника в пользу
банка.
Закон предусматривает использование банками процедуры реструктуризации кредита и снижение жестких штрафов для должника за просрочку платежей. Для того, чтобы рассчитывать на поддержку со стороны банка и государства, должник не должен скрываться от кредитного учреждения, блокировать телефоны и менять место жительства. Необходимо сразу явиться в банк.
Для должников, которые были признаны Арбитражным судом банкротами, появилась возможность частичного или полного списания долгов. Эти кредитные средства не нужно будет возвращать банку. После «прощения» долгов заемщик может начать жизнь «с чистого листа», и через 5 лет вновь пользоваться кредитами. Практика банкротства физических лиц, давно распространенная за рубежом, начинает набирать обороты и в России.
Причины отсрочки платежа по кредиту
Оформить кредитную отсрочку могут следующие заемщики:
Уволенные с постоянного места работы и оставшиеся без заработка.- Нуждающиеся в продолжительном или дорогом лечении.
- Оплачивающие лечение близкого родственника.
- Потерявшие источник дохода по причине смерти кормильца.
- Переезжающие в другой город или планирующие переезд.
- Лишившиеся имущества по причине стихийного бедствия, кражи имущества и т.д.
- Женщины, находящиеся в декрете или отпуске по уходу за ребенком до 1,5 лет.
Каждый банк имеет официальный или неофициальный «белый» и «черный» список лиц, пользующихся кредитами. Для заемщиков из «белого» списка предоставляются более мягкие условия реструктуризации долга, чем для людей из «черного» списка. Отношения между сторонами чаще всего строятся на доверии.
Если должник и кредитор не нашли путей выхода из сложившейся ситуации, то единственным решением будет банкротство заемщика. В этом случае неизвестно, кто больше выиграет – банк или клиент.
Условия отсрочки платежа по кредиту
В зависимости от размера кредитного долга и финансовых возможностей заемщика банк может предложить должнику следующие виды отсрочек:
- Кредитные каникулы. Они предполагают замораживание на определенный срок основного долга по кредиту и погашение только процентов. Каникулы могут составлять от 1 месяца до года. За этот период заемщик не уменьшает «тело кредита», а переплачивает большую сумму процентов. Данный вариант выгоден только банку.
- Каникулы по процентам. Банки редко идут на такое соглашение, так как часть кредита гасится без процентов. Определенное время клиент погашает только основной долг. Выгода для заемщика очевидна.
Полные каникулы. Заемщику предоставляется возможность не гасить ни сам
долг, ни % по нему. Банки предлагают такой вариант только на период до 3
месяцев.- Снижение размера ставки по кредиту.
- Пролонгация кредитного договора (увеличение срока).
Для подтверждения погашения кредита по окончании каникул банк может потребовать предоставления документов. Например:
- справка лечебного учреждения в случае болезни;
- справка с места работы о предоставлении отпуска по уходу за ребенком до 1,5 лет;
- документы, подтверждающие нанесение материального ущерба заемщику в результате пожара, наводнения, кражи и т.д.;
- трудовая книжка с записью об увольнении;
- другие документы.
Иногда необходимо привлечение поручителей заемщика. Они выступают гарантами соглашения.
Как получить отсрочку платежа по кредиту
1 шаг.
Обращение заемщика в кредитное учреждение с письменным
заявлением и необходимыми документами.
2 шаг.
Получение решения банка по вопросу отсрочки платежа по кредиту. Если в кредитном договоре прописан данный пункт, то решение принимается в соответствии с этими нормами.
Если такого пункта нет, то банк рассматривает каждый случай индивидуально. Большинство банков сразу предлагают клиенту использовать стандартные пути реструктуризации долга.
3 шаг.
Исполнение должником условий, предложенных банком. Между сторонами подписывается соглашение о реструктуризации кредита.
Обращение в кредитную организацию для решения проблемы погашения кредита – это возможность сохранить положительную кредитную историю. Уклонение от сотрудничества с банком влечет материальные и моральные издержки.
Отсрочка платежа по ипотечному кредиту
Ипотека – процесс длительный. За десятилетия, в течение которых заемщики оплачивают этот вид кредита, может случиться всякое. При возникновении ситуаций, которые влекут невозможность погашения кредита, нужно известить об этом банк. Для этого необходимо:
- Написать и передать работникам банка заявление о причинах непогашения ипотеки.
- Приложить необходимые документы.
- Получить подтверждение банка в письменной форме о принятии заявления.
- Дождаться решения банка по поводу погашения долга.
Банк может предложить следующие пути решения проблемы:
- Реструктуризация.
- Рефинансирование.
- Отсрочка и рассрочка платежей.
Реструктуризация подразумевает:
- пролонгацию срока кредита;
- отсрочку платежей;
- уменьшение процента по ипотеке.
Рефинансирование – это оформление другого кредита или займа для погашения ипотеки.
Отсрочка – это кредитные каникулы трех видов (описаны выше).
Рассрочка предполагает снижение размера платежа на определенный срок до необходимого для заемщика минимума.
Если финансовые трудности у заемщика временные, то перечисленные способы помогут пережить трудное время. Если же намечается длительная финансовая несостоятельность, то может пойти речь о продаже ипотечной недвижимости.
Отсрочка платежа по кредиту находящимся в декретном отпуске
Процедура получения кредитной отсрочки для женщин, находящихся в декретном отпуске, аналогична порядку получения отсрочки обычными заемщиками. Размер пособия по беременности и родам, а также по уходу за ребенком до 1,5 лет не всегда позволяет оплачивать кредитные обязательства, принятые заемщиком в период получения высокой зарплаты.
Полностью заморозить кредит не представляется возможным. Выходом может стать снижение процентов и рассрочка платежа. Для их получения необходимо написать заявление и представить его на рассмотрение кредитного комитета. Если банк откажется принять условия неработающей матери с ребенком на руках, то она может обратиться с иском в суд. В данном случае не помешает помощь квалифицированного юриста.
Отсрочка платежа по кредиту при рождении ребенка
С рождением ребенка у молодой матери появляется много дополнительных забот, в том числе и проблемы с материальным обеспечением. Для одиноких матерей этот вопрос стоит особенно остро. Если в период трудовой деятельности женщина могла себя обеспечивать и оплачивать кредитные обязательства, то после рождения ребенка финансовой помощи ждать неоткуда.
Чтобы сохранить свою кредитную историю незапятнанной и
не навлечь на себя штрафные санкции, стоит найти время и обратиться в банк для
реструктуризации долга. Крупные финансовые организации, дорожащие своей
репутацией, всегда идут навстречу клиентам. МФО и мелкие банки
неохотно соглашаются на уступки клиенту.
В любом случае необходимо письменно обратиться в банк с просьбой о снижении процентной ставки по кредиту или об увеличении срока договора по кредиту. Отказ также должен быть получен в письменной форме. Если банк подал на заемщицу в суд и выиграл дело, то согласно статьям 203 и 208 ГПК можно изменить способ и порядок исполнения решения по ответному иску.
Советы
- Если по кредиту оформлена страховка, то ее сумма может быть направлена на погашение долга в случае финансовой несостоятельности заемщика.
- Если банк отказал в предоставлении рассрочки погашения кредита, то заемщик может обратиться в суд за получением рассрочки (ст. 434 ГПК РФ).
- Заемщик может обратиться за помощью к финансовому омбудсмену за получением отсрочки платежа по кредиту, если банк не принимает никаких решений по заявлению.
Отзывы и комментарии