Помощь должникам банка: 5 законных способов

9 июля 2014

Содержание:

• 1. Отсрочка платежей
• 2. Пролонгация или увеличение срока кредита
• 3. Изменение валюты кредита
• 4. Рефинансирование долга
• 5. Подача судебного иска

Вы должны банку погасить долг по кредиту, но в данный период такой возможности нет. Последствия ситуации: штрафные санкции, испорченная кредитная история, «продажа» вашего долга банком коллекторам и т.д. и т.п. Какой найти выход?

1. Отсрочка платежей

Уместный способ решения проблемы, если вы предполагаете, что финансовая ситуация в перспективе исправиться. Или же вы в состоянии погашать хотя бы часть ежемесячного платежа.

Банк предложит вам включить просрочку к основному «телу» кредита или перенести оплату «долговой» части на будущее. 

Банк изменит сумму взносов по графику на ближайшие полгода – год. В зависимости от вашей платежеспособности вы будете платить лишь только проценты по кредиту, либо «символический» минимум, определенный банком.

Аргументы для банка:

• утрата основного места работы;
• длительный больничный;
• непредвиденные издержки (на лечение, ликвидацию последствий стихийного бедствия и др.).

2. Пролонгация или увеличение срока кредита

Это способ уменьшить размер ежемесячного взноса при увеличении срока кредита. Только не забывайте, общая сумма процентных платежей за весь срок пропорционально увеличиться, то есть вырастет ПСК (полная стоимость кредита).

Банки соглашаются пролонгировать займы, обеспеченные «твердым» залогом – недвижимостью. При утверждении заявки на пролонгацию банк заставит вас подписать дополнительное соглашение и новый график.

Действующий срок автокредита можно продлить до 3 лет.
На большее не стоит рассчитывать из-за износа транспортного средства.

3. Изменение валюты кредита

Этот способ не отсрочит платеж, но поможет уменьшить ежемесячную сумму. Если вы брали кредит в иностранной валюте (доллары/евро), наверняка заметили, что суммы (в рублях) все время «подрастают».

После вашего заявления в банк с просьбой об изменении валюты кредита сотрудник пригласит вас для подписания либо дополнительного соглашения к действующему кредитному договору либо нового документа. По курсу текущего дня вся сумма вашего кредита будет переведена в национальную валюту (в рубли).

Некоторые банковские учреждения совмещают такую процедуру с полной остановкой начисления процентов и фиксированием договоренности о поэтапном погашении. 

Основание для изменения валюты кредита: вы получаете свои доходы (заработную плату или прибыль от бизнеса) в рублях, а не долларах или евро.

4. Рефинансирование долга

Под этим замысловатым для обывателя термином подразумевают перекредитование в другом банке.

Целесообразным рефинансирование будет для клиента в следующих случаях:

• условия в другом банке выгоднее (меньший годовой процент, отсутствуют ежемесячные комиссии, больший срок кредитования и т.п.);
• вам нужно получить средства большие, чем сумма задолженности;

Рассмотренная процедура, в целом, неплохой выход. Важно «не заиграться» и оценить свою платежеспособность. Иначе вы попадете в глубокую долговую яму. Опять придется искать нового кредитора.

5. Подача судебного иска

В случае, когда переговоры с банком о реструктуризации долга не привели к удовлетворительному решению, выходов остается немного. 

Можно, конечно, ждать, пока банк сам начнет процедуру судебного взыскания через исполнительные органы. Это займет массу времени (при этом известно, что за каждый день просрочки платежа начисляться пени/штрафы).

Разумнее инициировать дело о расторжении кредитного договора. Преимущества очевидны:

• по факту регистрации дела в суде останавливается начисление процентов и штрафов;
• при наличии нарушения условий со стороны банка существует вероятность признания договора недействительным (правда, шансы очень малы, но есть);
• можно добиться того, что решением суда будет установлен новый график постепенного погашения долга, без процентов;
• учитывая ваше желание погасить кредит, наличие «уважительных» причин неуплаты, суд «заставит» банк пересмотреть условия погашения кредита или предоставить вам «кредитные каникулы».