Можно ли выгодно застраховать кредит

28 сент. 2014

Содержание:

• Взвешиваем за и против: можно ли застраховать кредит с выгодой для себя
• Когда страхование кредита освобождает заемщика от оплаты
• Выгодно ли страхование жизни при кредите
• Выгодно ли страхование залогового имущества при кредите
• Как застраховать кредит правильно: рекомендации перед походом в банк

Предоставляя кредит, банк подвергает себя риску. Есть вероятность, что заемщик не вернет средства. Чтобы обезопасить себя, финансовые учреждения предлагают страхование кредита. Каковы основные моменты этой процедуры и чем она выигрышна для клиента – читайте в статье.

Взвешиваем за и против: можно ли застраховать кредит с выгодой для себя

Оформляя нецелевой кредит, банк предлагает заемщику застраховать жизнь. Когда деньги выдаются на определенные нужды (приобретение жилья, автомобиля или дорогостоящего товара), дополнительным объектом страхования оказывается будущая покупка.

Среди преимуществ процедуры – защита от форс-мажоров. Например, купив квартиру «в долг», человек не останется без жилья. Если он не сможет выплатить кредит, за него это сделает страховая компания.

Не обременяются финансовыми санкциями и члены семьи заемщика. Это актуально, если клиент банка умер, не выплатив всей суммы. В этом случае его родственники получают права на имущество, приобретенное в кредит, не оплачивая оставшийся долг.

Главный недостаток – увеличение суммы ежемесячных взносов. Иногда оплачивать страховку оказывается дороже, чем основной долг. Отказ от нее экономит немало финансов. Наступит ли случай, оговоренный в полисе – вопрос спорный, а деньги нужно отдавать банку систематически.

Когда страхование кредита освобождает заемщика от оплаты

Страховая компания оплачивает кредит заемщика, если возникает ситуация, оговоренная в полисе. Основных страховых прецедентов несколько.

1. Если заемщик тяжело заболел (получил инвалидность, не в состоянии работать) или умер. Для доказательства наступления страхового случая обычно требуется серьезное медицинское обследование. Самоубийство к этой категории не относится. Спорной считается ситуация, если заемщик пропал без вести. Родственники могут через суд признать его умершим. Тогда страховка на случай смерти будет актуальна.
2. Если что-то произошло с залогом. Например, в квартире случился пожар или купленный автомобиль попал в аварию, а долг еще не выплачен. В такой ситуации нужно доказать, что порча имущества произошла не ради получения страховки. Еще возможен вариант, когда суммы выплат окажутся недостаточными для компенсации ущерба.
3. Если заемщик потерял работу. Такая страховка касается официально сокращенных. Она не применима к тем, кто уволен по статье. Этот вид полиса не покрывает потерю трудоспособности (временную или постоянную).
4. Если есть риск потерять право собственности на недвижимость. Это называется страхованием титула. Оно применимо только к ипотеке, если сделка купли-продажи признана недействительной или право на имущество отменено судом.

Если заемщику просто нечем заплатить за кредит, это не относится к страховому случаю.

Выгодно ли страхование жизни при кредите

Иногда страхование жизни при оформлении кредита кажется банковской уловкой. В таком случае клиент руководствуется фразой: «Полис – это лишнее. Что со мной может произойти?» Это логично, когда речь идет о небольшом сроке кредитования.

Если заемщик оформляет ипотеку или автокредит (крупная сумма плюс длительный период кредитования) – страховка оказывается выгодной и ему. В случае тяжелой болезни, потери трудоспособности или смерти клиента обязательства по выплате лягут на страховую компанию. Это наиболее актуально для людей опасных профессий (горняки, спасатели) и пожилых заемщиков.

По закону, страхование жизни предусматривает оформление полиса и на залоговое имущество. Здесь выгода тоже очевидна. Например, если новую квартиру затопит сосед сверху, у заемщика есть все основания для получения компенсации.

Выгодно ли страхование залогового имущества при кредите

Приобретение такого полиса позволит выплатить долг банку, если с залогом что-то случится не по вашей вине. К примеру, автомобиль, купленный в кредит, попадает в аварию. Если доказать, что вы не причастны к происшествию, а явились только пострадавшим, страховка покроет расходы.

Существует несколько способов оформления такого вида страхования.

1. Кредитор является одновременно и страхователем, и выгодоприобретателем. Этот сервис оплачивается банком, но клиент тоже делает взносы. Если наступает страховой случай, ущерб компенсируется кредитору.
2. Заемщик выступает страхователем и бенефициаром (получателем денег) в одном лице. Он оплачивает страховку и ему же возмещаются все расходы в случае, предусмотренном полисом.
3. Самый популярный способ — когда клиент оплачивает страховку, а выгодоприобретателем становится кредитная организация. Одна из разновидностей — ипотечная страховка.

Как застраховать кредит правильно: рекомендации перед походом в банк

1. Самое главное – определиться с кредитором. Изучите предложения от разных банков.

• Например, Хоум Кредит Банк предлагает разные программы. Так можно обезопасить заемщика от несчастных случаев, болезней, при потере работы, а также застраховать товар. Банк обещает гибкую систему начисления страховых взносов.
• В Сбербанке вам предложат обширный список страховых случаев для ипотеки и автокредита.
• ВТБ24 гарантирует единый страховой тариф для всех заемщиков. Оплачивать страховку можно в рассрочку.

2. Отдайте предпочтение кредитору, который лояльно отнесется к вашему пожеланию по выбору страховщика. Вам могут предложить несколько аккредитованных компаний. Или подберите для себя приемлемый вариант самостоятельно, предварительно ознакомившись с репутацией фирм. Это право заемщика гарантировано законом.

3. Внимательно проанализируйте договор страхования кредита. За консультацией лучше обратиться к юристу. Обратите внимание на такие пункты:

• риски (что именно вы страхуете),
• франшиза (сумма, которую страховая компания не выплатит),
• исключения из страховых случаев (то, что не будет признано страховым событием и не будет оплачено),
• список документов для выплаты.

Совет. Обратите внимание на условия защиты от обязательства немедленно выплатить кредит.

4. Помните, что вы вправе расторгнуть договор страхования кредита. Например, если досрочно выполнили обязательства перед банком или решили, что страховка не нужна. Напишите заявление в банк с претензией, укажите причину расторжения. Но вернуть уплаченные средства будет нелегко, особенно это касается ипотеки и весомого займа. Ознакомьтесь с условиями аннулирования договора до того, как его заключите.

5. Сравните, что предлагают различные страховые компании. Цены на их услуги примерно одинаковые, однако некоторые привлекают клиентов скидками и бонусами.

6. Не утаивайте информацию о себе. Например, если выяснится, что вы скрыли неизлечимую болезнь, намеренно застраховав жизнь и здоровье, денег все равно не получите. Все данные тщательно проверяются.

7. Отказаться от страховки непросто. Особенно при оформлении целевых кредитов. Согласно современному законодательству РФ, обязателен страховой полис при выдаче ипотеки, автокредита и займа с залогом. В других случаях (например, если берете деньги на короткий срок) имеете право не страховать кредит.