​Как выбрать вклад

11 марта 2015

Содержание:

• Процентная ставка
• Способ и периодичность начисления процентов
• Дополнительные возможности вклада
• Возможные комиссии
• Условия досрочного закрытия
• Как выбрать банковский вклад

Перед клиентом, который планирует открыть депозит, непременно встанет вопрос: Как правильно выбрать вклад? Для того чтобы не ошибиться, достаточно сравнить ключевые характеристики депозита.

Процентная ставка

Не стоит оформлять вклад исключительно из-за высокой ставки. Центральный банк считает, что депозиты, доходность по которым превышает среднерыночную, небезопасны. Существует большая вероятность, что банки, условия которых слишком привлекательны, испытывают нехватку денежных средств и пытаются компенсировать ее мощным притоком вкладчиков. Однако, с другой стороны, если банк является действующим участником системы страхования вкладов, то даже в случае его банкротства клиенты получат положенную им компенсацию (правда, в пределах 1 400 000 рублей).

Способ и периодичность начисления процентов

Немаловажным при выборе депозита является вопрос начисления процентов. Также важна и регулярность выплаты (ежемесячная, ежеквартальная, ежегодная и т.д.). В основном банки предлагают выплачивать доходность по вкладу 

• на отдельный счет (карта или счет «до востребования»);
• присоединяя к депозиту (капитализация).

Как показывает практика, самыми доходными являются вклады с капитализацией с максимально частыми выплатами (ежемесячные, редко еженедельные или ежедневные).

Пример:

Вы открываете вклад с ежемесячной капитализацией на 100 000 рублей. 
Срок размещения - 3 месяца.
Ставка - 9% годовых. Соответственно, каждый месяц на сумму депозита начисляется 0,75% (9% делим на 12 месяцев).

В первый месяц начисленные проценты составят 750 рублей (100 000 * 0,75%), которые будут прибавлены к депозиту.
Во второй месяц расчет будет произведен уже с 100 750 рублей и получится 755,62 рублей.
В третий с 101 505,62 – 761,29 рубль.

Таким образом ваш доход за три месяца составит 2 266,91 рублей. При способе начисления без капитализации получилось бы 2 250 рублей.

Дополнительные возможности вклада

Если вы планируете открывать несколько вкладов в разных валютах, то обязательно рассмотрите возможность открытия мультивалютного депозита. Так вы сможете переводить денежные средства (без оплаты комиссии за обмен) из одной валюту в другую в зависимости от роста или падения курса.Если вы копите денежные средства к какому-либо событию, то вам обязательно нужно выбрать вклад с возможностью пополнения. А в случае, если планируются траты – с опцией изъятия. Если же вы точно знаете, что сумма в период действия договора вам не понадобится и пополняться не будет, то лучше выбрать вклад без дополнительный функций. По такому депозиту ставка будет больше. Какой вклад выбрать в этом случае зависит лишь от ваших потребностей как клиента.

Возможные комиссии

Нередки ситуации, когда после окончания срока действия вклада денежные средства перечисляются на пластиковую карту. Будьте внимательны – при снятии с нее значительной суммы единовременно вероятна комиссия. Обязательно уточните этот вопрос, а также узнайте о других возможных издержках по обслуживанию депозита. Например, банком может быть начислена плата за ведение счета.

Условия досрочного закрытия

Если вам необходимо закрыть договор досрочно, то в ряде банков доходность будет рассчитана за фактическое количество дней, которое денежные средства пролежали на счете. Однако в большинстве банков начисленные проценты будут уплачены по ставке «до востребования», которая значительно уступает основной. Обязательно уточните этот вопрос при закрытии депозита. Иногда выгоднее оформить кредит, чем отозвать вклад, уже пролежавший значительную часть своего срока.

Как выбрать банковский вклад

• Важно знать, что в рекламе некоторых банков ставка указана уже с учетом дохода от капитализации. Обязательно уточните этот вопрос у сотрудника банка, а лучше – в самом договоре.
• При конвертации внутри мультивалютного вклада не забывайте о разнице курса между покупкой и продажей. Обмен валют лучше всего производить лишь при резком и значительном курсовом скачке.
• Помните, что процентная ставка, указанная в договоре всегда является годовой. Для того чтобы сравнить доходность нескольких вкладов одного вида необходимо разделить указанную цифру на 12 и выбрать депозит с наибольшим значением. Чаще выгоднее открыть вклад сразу на год, чем 2 раза продлевать по полгода.
• Если вы не знаете точно, понадобятся денежные средства в период действия вклада или нет, то лучше выбрать меньший срок. Так вы не потеряете проценты при досрочном расторжении.