Закрыть

Войти на сайт

email: пароль

Зарегистрироваться?

Советы по выбору банковских карт. Какую банковскую карту выбрать?

напечатать

9 дек. 2013, 15:56

Вот парадокс: практически каждый житель нашей страны имеет пластиковую карту, но только единицы могут сходу сказать какая это карта, какого уровня, какие имеет выгоды обслуживания и для чего ее лучше не использовать. Иногда имея на руках универсальный инструмент денежного обращения, мы упорно продолжаем снимать все до копеечки в день зарплаты, а потом выстаивать очереди для оплаты коммунальных услуг, ждать размена купюр в ближайшем супермаркете, оплачивать покупки в интернете, пополняя счета через терминалы. В этой статье мы разберемся со всеми основными видами карт, научимся выбирать их в соответствии с нашими потребностями и остановимся на конкретных советах по использованию банковских карт.

Кредитные и дебетовые банковские карты

В самой общей классификации банковские карты делятся на:

  • дебетовые
  • кредитные

Дебетовые карты прикрепляются к зарплатным проектам, используются для хранения личных средств, для погашения кредитов, проведения безналичных расчетов, оплаты товаров и услуг, в том числе и через интернет.  

Основная особенность карт – на балансе у вас находятся собственные деньги, оказавшиеся там путем наличного или безналичного пополнения. При выборе дебетовой карты стоит обратить внимание на:

  • размер ежемесячного/годового обслуживания;
  • размер комиссии за снятие/пополнение;
  • наличие суточных лимитов;
  • возможность подключения дополнительных опций и их стоимость (смс-банкинг, он-лайн обслуживание и т.д.);
  • размер неснижаемого остатка и первоначального пополнения;
  • стоимость/сроки очередного и досрочного перевыпуска карт и т.д.

credit-card-calculator-image Кредитные карты по умолчанию выполняют все функции дебетовых карт, но имеют дополнительную возобновляемую кредитную линию. Размер лимита устанавливается индивидуально, исходя из:

  • условий кредитования банка;
  • уровня карты;
  • платежеспособности заемщика.

Как правило, снятие наличных с таких карт облагается комиссией для стимулирования безналичного обращения средств. В остальном условия обслуживания очень схожи. Главным критерием при выборе кредитных карт различных банков-эмитентов остается стоимость использования заемных средств, в которую входит:

  • основная процентная ставка;
  • ежемесячные и годовые комиссии;
  • срок и условия льготного периода кредитования (grace period).

Другие виды банковских карт

Кроме рассмотренных выше существуют и другие виды банковских пластиковых карт:

  • виртуальные;
  • предоплаченные;
  • карты с опцией cash back (кэш-бэк).

Виртуальные карты не имеют физического носителя, но при этом обладают всеми необходимыми реквизитами (номером счета, сроком действия, кодом CVC2, ограничениями и привилегиями платежной системы) для осуществления расчетов в интернете либо в сервисах, не требующих предъявления пластиковой формы. Несмотря на то, что PIN-код для подобных карт не генерируется, у них есть абсолютно все степени защиты. Выдача виртуальных карт проводится банком-эмитентом путем передачи клиенту реквизитов карточного счета. Недостаток карт: отсутствует возможность использовать их в POS-терминалах и банкоматах.

Предоплаченные карты (prepaid card) оформляются банком без идентификации клиента и без открытия банковского счета, они предназначены для оплаты товаров и услуг, выдачи наличных средств держателю. Согласно действующему законодательству РФ максимальный лимит по этим картам – 100 тысяч руб., а общая сумма месячного пополнения – 40 тысяч руб. Предоплаченные карты бывают: виртуальными, подарочными и мгновенными. Классический аналог карт небанковской сферы – номинальные ваучеры интернет провайдеров, мобильных операторов, подарочные карты розничных магазинов. Недостаток карт: отсутствие идентификации владельца, что снижает безопасность при использовании.

Скриншот 2013-12-09 16.51.56 Опция cash back (дословно «возврат наличных») для кредитных и дебетовых банковских карт возникла как очередная маркетинговая стратегия привлечения клиентов. Ее смысл - в возврате некоторого процента от суммы оплаты картой (в среднем от 0,5% до 3%) в виде бонусов, скидок, виртуальных рублей владельцу. Сегодня банковские программы лояльности достигли международных масштабов, в партнерские союзы вовлекаются гостиницы, рестораны, крупные ритейлеры, сети АЗС, торговые центры, развлекательные комплексы.

Отдельным подвидом кэшбэк-карт являются кобрендовые карты, представленные на нашем рынке типом:

  • банк и авиакомпания;
  • банк и оператор мобильной связи.

Суть финансовой выгоды таких карт аналогична cash back, но кобрендовые карты имеют уникальный статусный дизайн, более гибкую систему начисления бонусов, специальные скидки и предложения. Недостаток карт: бонусы стимулируют к совершению покупки и не всегда эти покупки являются для нас первой необходимости.

Разнообразие видов пластиковых карт дает возможность подбирать банковские продукты с максимальной выгодой для клиента, давайте теперь разберемся с наиболее частыми вопросами, возникающими при выборе карт.

Что лучше Visa или MasterCard?

visa-mastercard Международные платежные системы Visa и MasterCard на сегодняшний день принципиальных отличий по платежеспособности и географической принадлежности не имеют, на равных условиях вы можете использовать их при оплате покупок, бронировании гостиниц, для доступа к счетам и сервисам. Изначально карты Visa открывались в долларах США, карты MasterCard – в евро, на данный момент системы мультивалютные и равноправно функционируют по обе стороны океана. Почувствовать разницу можно будет только при использовании карт за границей: для Visa основной валютой остался доллар, для MasterCard – и доллар, и евро. Это значит, что расплачиваясь в европейском отеле кредитной картой Visa, открытой в рублях, вы будете терять на конверсии валют - сначала рублей на доллары, затем долларов на евро и, наконец, евро в национальную валюту страны (например, в Великобритании). Старайтесь избегать тройной и более конверсии, потери могут составлять от 1 до 5% суммы оплаты. Некоторые банки работают только с одной платежной системой, учтите это при выборе эмитента.

Что такое уровень карты?

Пластиковые банковские карты платежных систем Visa и MasterCard делятся на три уровня:

  1. Электронные;
  2. Классические;
  3. Премиальные.


Карты начального уровня – MasterCard Electronic, Visa Electron, Visa и MasterCard Instant Issue, Maestrо чаще всего используются для массовых программ розничного кредитования, зарплатных проектов, для обслуживания других банковских продуктов (пенсионных, социальных, депозитных и т.д.).

Электронные карты могут иметь персонификацию или выдаваться без нее, то есть на карте не будет указано имя и фамилия держателя. Такие карты дают право совершать операции только в реальном времени, требуют обязательной авторизации владельца через ввод ПИН-кода, имеют невысокую плату за обслуживание или вовсе обходятся без нее. Некоторые банки-эмитенты устанавливают ограничения на оплату покупок через интернет с помощью электронных карт, не везде такую карту примут за пределами России, подробнее функциональные возможности карт нужно уточнять при оформлении.

Карты второго уровня - MasterCard Standard и VISA Classic выпускаются и для кредитных, и для дебетовых операций, абсолютно все эмбоссированы (имеют тесненные данные о держателе и сроке действия), являются минимальными для многих международных расчетных операций. В случае утраты карту можно восстановить в любом отделении банка-эмитента или партнера, в отличие от электронной – даже за рубежом. Для получения кредитной карты уровня Classic требуется расширенный пакет документов, подтверждение платежеспособности.

Премиальные карты имеют несколько категорий: Gold, Platinum и лимитированную серию VISA Infinite и MasterCard World Signia. Данные карты относятся к VIP-уровню обслуживания, обеспечиваются рядом дополнительных сервисов. Особенно ощутимы привилегии держателей золотых и платиновых карт при путешествиях: многие сети отелей и ресторанов предоставляют по ним скидки на услуги. В случае утери карты в любой точки мира у вас будет возможность обналичить необходимую сумму, в некоторых странах даже с доставкой к месту проживания. В Европе банки сами определяют клиентские сегменты, у которых есть возможность получить премиальную карту (например, по статусу, должности или годовому доходу), в России зачастую сам клиент определяет для себя целесообразность держания таких карт, так как стоимость их обслуживания достаточно высокая.

Где можно оформить банковскую карту?

Существует два способа оформить банковскую карту:

  • обратиться в отделение банка;
  • воспользоваться он-лайн сервисом банка на официальном сайте.

На конечный пакет документов и сроки выдачи карты выбор способа не повлияет, однако у вас есть возможность значительно сэкономить время, не посещая многочисленные отделения для подачи анкеты-заявления лично. Многие банки предлагают оформить банковскую карту онлайн, получить электронное приглашение, а затем уже явиться в указанное время к сотруднику и забрать готовую карточку. Данный способ оправдан, в основном, для кредитных карт, требующих принятия решения о предоставлении самого кредита, а также для эмбоссированных карт, срок изготовления которых колеблется от 2-4 дней до нескольких недель в зависимости от региона.

Относитесь к выбору и использованию банковских карт с полной ответственностью, и тогда вашим личным средствам ничего не угрожает!

Читайте также

Отзывы и комментарии

Мне нравиться использовать кредитную карту Сбербанка. Здесь прозрачные проценты. Установлен определенный кредитный лимит. В любое время, я могу им воспользоваться. Годовое обслуживания по кредитной карте всего 700 рублей. Также у меня есть дебетовая карта Сбербанка, годовое обслуживания всего 300 рублей. Меня вполне устраивает.

0

Есть устаревшие факты в статье. Карты Electronic уже давно не выпускают. Уже и классические неэмбоссированные стоят под вопросом выпуска. Они абсолютно бесполезны за границей. Эти виды карт не принимаются к оплате, по ним нельзя забронировать гостиницы. Приоритет в выпуске имеют классические эмбоссированные, золотые платиновые. С ними не бывает проблем в обслуживании и оплате. Они имеют более высокую степень защиты.
Если планируется поездка за границу, то лучше выпустить к основной карте дополнительную. У них обычно один карточный счет, но если одну из них по какой-то причине заблокируют, такое тоже часто бывает по подозрению в компрометации, то вторая будет работать. По стоимости дополнительная обычно в два раза дешевле основной. Плюс к этому дополнительную можно выпустить как на свое имя, так и на любого другого родственника (мужа/жену, детей, тетю, дядю, брата, сестру и проч.)
Самое оптимальное, я считаю, это выпустить обычную классику с кеш-беком и с кредитным лимитом. При отсутствии необходимости лимит можно обнулить, а когда он понадобиться, то восстановить.
Кеш-бек будет окупать годовое обслуживание и приносить дополнительные бонусы на другие покупки. Ну, а если нужно больше функций, то выпустить золотую. Она по стоимости не намного отличается, но зато привилегий больше, больше кредитный лимит, также окупится с полна кеш-беком.

1

Я обладаю картой Gold и не могу сказать, что обслуживание такое уж дорогое. А преимущества очень ощутимые, даже если ты просто покупаешь продукты. Обычные карты у людей иногда дают сбои и им приходится стоять в очереди и ждать, пока система не ответит на запрос. Моя же помощница, ни разу за 6 лет, не дала мне отказ.

1

Очень информативная статья, я до сих пор думал, что я достаточно осведомлён в вопросах банковских карт, однако я ошибался. Задумался обзавестись Gold картой. Кстати, мне всегда было интересно, для чего банкам нужно, чтобы клиенты обязательно рассчитывались именно безналичным путём? Какой им с этого профит?

0

В свете последних событий думается, что эта статья не актуальна или по крайней мере её надо будет переделать)
"Visa" грозится,что уйдет, останется только "MasterCard". Расскажите больше о "Золотой карте" и "УЭК".
Я сам из Казани и обратил внимание, что в банках, где раньше даже не упоминали о золотой карте, сейчас активно её рекламируют!)) Выбор сделан уже?)

1