Срочные вклады

10 февр. 2015

Содержание:

• Срочный банковский вклад: условия и особенности
• Процентные ставки по срочным вкладам
• Виды срочных вкладов
• Какие банки предлагают выгодные срочные вклады?
• Как срочный вклад открыть?
• Советы

Срочный вклад – деньги, передаваемые банку на временное хранение, с условием выплаты процентов. Таким образом, деньги работают, а не лежат без дела. Если в наличии есть свободные средства, которые не планируется использовать в ближайшее время – лучше хранить сбережения в банке и неплохо на этом заработать. Сохранность вкладов обеспечена государственной системой страхования.

Срочный банковский вклад: условия и особенности

Основным условием временных депозитов является возвратность вклада после истечения установленного срока с начисленными процентами. Ставка по депозитному договору, оговоренная сторонами на момент его подписания, не может быть понижена в одностороннем порядке банком. Это условие действует на протяжении всего периода действия соглашения.

Особенности вклада:

1. Срочный характер. Эта особенность отличает вклады до востребования и срочные. Период хранения временного депозита обозначается в договоре банковского вклада. Более длительный срок действия соглашения и высокие суммы вложений обеспечивают срочным вкладам высокий процент.
2. Досрочное расторжение договора. Если клиент прекратит отношения с банком до планируемого окончания срока депозита – проценты ему выплатят по ставке счетов до востребования.
3. Пополняемость. Одни банки не позволяют пополнить временный депозит, что прямо указывается в договоре. Другие предлагают открыть пополняемый срочный вклад. Соглашением сторон определяется минимальная сумма пополнения и его периодичность. Некоторые финансовые организации размер начисляемых процентов привязывают к сумме на счете (плавающие ставки). 
4. Частичное снятие. Одни фин. учреждения в договоре банковского вклада не предусматривают возможность частично снимать сбережения со счета. Другие банки за такие действия на вкладчика налагают штраф или понижают процент до минимума. Но большинство финансовых учреждений предоставляют возможность вкладчикам частично снимать средства со своего счета без негативных последствий. Банки для собственной стабильности устанавливают сумму, которая в обязательном порядке должна оставаться на счете после снятия вкладчиком собственных средств.
5. Пролонгация депозитного срочного договора возможна и предполагает повышение/снижение процентной ставки, продление действия прежних условий соглашения.

Процентные ставки по срочным вкладам

Срочность вкладов дает банкам возможность планировать свои доходы и знать наверняка, какой период времени денежные средства вкладчиков можно использовать в обороте. Эти факторы определяют процентные ставки по срочным вкладам.

Ставка предлагается клиенту как фиксированная, так и плавающая. Если соглашением не определен конкретный способ начисления процентов по срочным вкладам банков – используется формула простых процентов при фиксированной ставке.

Максимально прибыльным является условие капитализации процентов, когда положенные проценты присоединяют к основной сумме вклада, увеличивая размер депозита. Далее проценты будут начислены не только на первичную сумму вклада, а и на полученный и присоединенный к ней доход. 

Такой срочный вклад банка подойдет лицам, которые не желают обналичивать проценты или, по условиям соглашения, доход им будет выплачен в конце срока депозита. Тем, кто планирует использовать процентную прибыль, выплаты доступны каждый месяц/квартал на карту/счет в зависимости от условий договора.

Виды срочных вкладов

В зависимости от валюты, предоставленной клиентами для хранения в банке, выделяют:

• Срочный валютный вклад (доллар/евро, реже – юани, фунты стерлингов, франки, иены).
• Мультивалютные депозитные счета – вклад, состоящий из нескольких видов валют. Дает возможность проводить конвертацию средств на счете. Выгоден такой вклад при нестабильной экономической ситуации, так как позволяет минимизировать риски скачков курсов валют.
• Срочные вклады в рублях прибыльнее, нежели дебетовые счета в ин.валюте.

В зависимости от срока выделяют краткосрочные (2–3 мес.) и долгосрочные (2–5 лет) вклады. Если вложить средства на срок от 2 лет, можно рассчитывать на значительную прибыль. Депозиты на более короткие периоды отличаются минимальными процентами. Так выгодно оформлять крупные срочные вклады.

Какие банки предлагают выгодные срочные вклады?

• Восточный Экспресс Банк предлагает оформить вклад «Рождественский» на 1 мес. с минимальной суммой открытия 30 тыс. р. Условия: депозит без пополнения и с капитализацией процентов под 20,1% годовых.
• Связь-Банк с депозитом «Максимальный доход» обеспечит прирост сбережений вкладчиков на 18,5% годовых. Это взможно, если доверить свои средства финансовому учреждению в сумме от 1 млн. р. на 3 мес.
• ЮниКредит Банк по депозитной программе «Клик Депозит» обещает клиентам 18,25% годовых с выплатой процентов в конце срока. Это актуально при условии, что договор заключается на срок 1-3 мес. Минимальная сумма для оформления вклада – 15 тыс. р.
• В Промсвязьбанке действует депозит «Щедрый процент». Процент действительно щедрый – 18% годовых. Для этого вкладчик вносит от 10 тыс. р. на срок от 1 до 3 месяцев.
• Абсолют Банк и его программа «Абсолютный максимум» готовы выплатить вкладчику 17,5%, если тот доверит банку сбережения в сумме от 1 млн. в отечественной валюте на 9-12 месяцев
• Московский Кредитный Банк предлагает условия вклада «Сберегательный+». Сумму от 1 тыс. р. можно сохранить и приумножить на 17,5% годовых, если заключить договор на срок от 6 мес. и больше.

Если говорить о вкладах в валюте – Глобэкс банк гарантирует доходность 7% для сбережений в долларах. Московский Индустриальный Банк по депозитной программе «Мороз и солнце» установит 6,5%. Отдать банку на хранение придется 1 тыс. долларов США на срок от 1 до 3 месяцев. Проценты начисляются ежемесячно. Возрождение банк по вкладу «Доходный Онлайн» примет на ответственное хранение от 50 тыс. долларов США под 6,3% годовых на срок от 1 года.

Как срочный вклад открыть?

Для открытия вклада следует обратиться в банк, предоставив паспорт. Внесение средств подтверждается сберкнижкой, сберегательным сертификатом либо договором вклада. На сегодняшний день в банках сложилась практика использования договора вклада для подтверждения отношений между банком и клиентом. 

В соглашении стороны оговаривают валюту счета, доходность, сумму и срок депозита, пр. В документе указываются дата подписания договора, информация о клиенте. Финансовые учреждения массово отказываются от использования сберкнижек. Однако вкладчикам стои знать, что документы на предъявителя не именные и без идентификации личности клиента запрещены законодательством.

Технический прогресс позволяет клиентам банков открывать вклады онлайн, в банкоматах, кассах представительств и пунктах самообслуживания. Банки популяризируют дистанционное использование своих продуктов, поэтому ставки по депозитам, которые открываются онлайн, выше обычных.

Советы

1. Чтобы сократить риски потери накопленных процентов при досрочном прекращении действия договора, стоит обратить внимание на прописанные в соглашении условия. Некоторые банки устанавливают штрафные санкции за досрочное снятие сбережений со счета. Суммы могут быть не столь значительны, а могут составлять и 100% размера начисленных процентов.
2. Досрочное снятие (полное или частичное) сбережений невыгодно в любом случае. Если есть вероятность, что деньги всё-таки понадобятся на протяжении действия договора вклада – привлекательными будут сберегательные программы с возможностью частичного снятия средств.
3. Нормы законодательства обязывают банки выдать сбережения по требованию стороны договора вклада. Если сбережения клиента удерживаются против его воли – такие действия банка незаконны.
4. Определенные финансовые учреждения устанавливают комиссию за выдачу вклада наличными, который поступил на дебетовый счет по безналичному расчету. Этот момент банки должны оговаривать с клиентами.
5. Банками устанавливаются минимальный первоначальный взнос для открытия вклада. Чем выше ставка процента, тем больший взнос необходим для оформления накопительного счета. Если сумма вклада невелика – лучше выбрать депозит с возможностью его пополнять и плавающей ставкой, либо оформить краткосрочный вклад с мин. первым взносом. В дальнейшем можно переподписать договор с более привлекательными условиями.
6. Проценты лучше капитализировать. Таким образом, клиентам становятся доступны очень выгодные срочные вклады.

*Данные по вкладам актуальны по состоянию на 24.02.2015 г.