Фонд страхования вкладов

30 марта 2015

Содержание:

• Сущность и размер фонда страхования вкладов
• Способы финансирования фонда обязательного страхования вкладов
• Реестр банков-участников, контролируемый агентством по страхованию вкладов фонда
• Механизм выплат из фонда страхования вкладов физическим лицам
• Советы. Что еще нужно знать о страховании вкладов

Для обеспечения сохранности финансовых сбережений, находящихся на счетах различных банков, правительство разработало особую программу под названием Система Страхования Вкладов. Она основана на Федеральном Законе, принятом в 2003 году и регулирующим процесс возмещения средств при банкротстве банков. Каким образом формируется Фонд Страхования Вкладов, каковы его структура и главные функции? Что собой представляет реестр банков и как осуществляются выплаты? В статье вы найдете ответы на эти вопросы и получите множество дополнительной информации.

Сущность и размер фонда страхования вкладов

Основной принцип деятельности фонда, обеспечивающий доверие населения – это независимость от различных структур государства. Деньгами фонда владеет и распоряжается агентство страхования вкладов (АСВ), образованное в 2004 году. Оно осуществляет функции:

1. Выплаты компенсаций по депозитам населению при возникновении страховых случаев.
2. Управления деньгами фонда.
3. Контролирования пополнения страхового фонда.
4. Ведения реестра финансовых организаций, входящих в систему.
5. Управления процедурами ликвидации несостоятельных банков.
6. Реализации мер, предупреждающих банкротство финансовых учреждений.

После принятия в 2014 году Федерального закона о защите сбережений пенсионного фонда, администратором данной структуры стало АСВ.

Агентство на март текущего года предоставляет следующие сведения:

• объем фондовых средств – 98,5 млрд. руб.;
• число случаев, подлежащих страхованию – 223;
• количество незавершенных процедур по ликвидации финансовых организаций – 402, в стадии завершения – 212.

Все банки, получившие разрешение на работу с вкладами частных лиц, обязаны участвовать в системе страхования. При открытии депозита, вам не нужно заключать дополнительный договор – это происходит автоматически. В момент включения банковской организации в реестр участников, вклад получает статус застрахованного. Компенсации подлежат все сбережения, исключение составляют:

• деньги, оформленные в доверительном управлении;
• депозиты, открытые в зарубежных филиалах национальных банков;
• средства электронного вида;
• вклады, оформленные на предъявителя.

Способы финансирования фонда обязательного страхования вкладов

Фонд образован за счет средств, поступающих из государственных источников и частных. Государственное финансирование включает:

• первичную сумму, внесенную РФ, в объеме 2 млрд. руб.;
• отчисления из бюджета, ежегодно выделяемых для поддержания финансовой стабильности системы.

К частным источникам относятся:

1. Поквартальные взносы банков-участников, размер которых определяется советом директоров страхового агентства. Сегодня их величина составляет 0,1% от суммы общего депозитного портфеля за 3 месяца. При возникновении финансового дефицита, фонд имеет право повысить ставку до 0,3%.
2. Штрафы, взимаемые с банков при задержке страховых платежей. Пени начисляются за каждый просроченный день в процентах от суммы задолженности. Их размер соответствует действующей ставке рефинансирования, разделенной на 360. Агентство взыскивает подобные штрафы через суд.
3. Деньги и имущество, перешедшие по решению суда от обанкротившихся банков в счет компенсации выплаченных страховых сумм.
4. Прибыль, полученная при инвестировании или размещении денег, временно не задействованных фондом.

Совет директоров распоряжается свободными финансами, устанавливая размеры, правила и метод их распределения. Разрешается использовать данные средства для:

• вложений в ценные бумаги государства РФ и субъектов;
• покупки акций и облигаций эмитентов в РФ, образованных в виде ОАО;
• инвестиций в ценные бумаги иных экономически развитых государств;
• приобретения ипотечных акций в РФ;
• оформления депозитов и покупки акций в Центробанке.

Если в фонде не хватает денег для компенсации вкладов и требуется пополнение, то совет директоров в семидневный срок может обратиться к правительству:

• за предоставлением бюджетного кредита;
• за финансированием из федерального бюджета, когда недостающая сумма – свыше 1 млрд. российских рублей.

Реестр банков-участников, контролируемый агентством по страхованию вкладов фонда

Для принятия в состав реестра кредитное учреждение должно соответствовать следующим условиям:

1. Владеть лицензией Центробанка на проведение финансовых операций и работать с клиентами минимум пять лет.
2. Не иметь задолженностей перед органами таможни.
3. Обладать зарегистрированным уставным фондом свыше 200 млн. рублей.
4. Распоряжаться собственным капиталом, сумма которого более 1 млрд. руб.
5. Соблюдать в течение последнего года экономические обязательные нормативы.

Включенные в систему страхования организации обладают специальным зарегистрированным знаком и размещают его по своему усмотрению на документах, стеклах касс, официальных сайтах и т д.

В марте 2015 года насчитывалось 858 финансовых организаций, включенных в реестр. В их число вошли следующие банки:

• 77 – агентов, способных принимать заявления клиентов и выплачивать компенсацию;
• 8 – прежде принимавших вклады, но утративших право на привлечение средств;
• 193 – пребывающие на стадии ликвидации.

При возникновении проблем у банка, АСВ разрабатывает комплекс мер, предотвращающий банкротство. Агентство применяет два варианта санации банков:

• подыскивает инвесторов, способных помочь восстановить платежеспособность и выполнить обязательства по вкладам;
• осуществляет финансовое оздоровление собственными силами и средствами.

Чаще всего санация проводится в экономически значимых для страны или региона кредитных организациях. Агентство самостоятельно принимает решение и может отказать в выполнении такой процедуры.

Банки исключаются из реестра на основании решения уполномоченного суда или документально оформленного согласия в случаях:

• их реорганизации или ликвидации;
• не осуществления обязательств по гарантиям банков;
• отзыва Центробанком лицензии на проведение финансовых операций;
• невыполнения минимум одного из условий, требуемых при включении в реестр;
• истечения года после внесения в реестр, когда заявление о повторном включении не было предоставлено.

Если банк ликвидирует причины исключения из реестра, спустя год он может снова подать заявления для вхождения в его состав. Учреждение, устраненное из реестра, не освобождается от обязанностей исполнения банковских гарантий и обязательств перед кредиторами.

Механизм выплат из фонда страхования вкладов физическим лицам

Возмещению подлежат находящиеся в банках средства частных лиц следующих видов:

• депозиты с ограниченным сроком и до востребования, оформленные в рублях и иностранной валюте;
• текущие счета, открытые для перечислений зарплат, стипендий, пенсий, в том числе привязанные к пластиковым карточкам;
• счета частных предпринимателей, в соответствии с нововведением от 1 января 2014 года;
• средства счетов, оформленных на опекунов, получателями по которым являются подопечные.

Существуют следующие варианты наступления страхового момента в банке:

• отзыв лицензии на все финансовые операции;
• введение запрета на возмещение требований кредиторов (признание банкротом).

При наступлении одного из представленных случаев, обращайтесь в АСВ или к его агентам в любое время до полной ликвидации учреждения, этот процесс обычно занимает 2–3 года. Необходимо предоставить:

1. Удостоверение личности, по предъявлению которого открывался счет.
2. Заявление на компенсацию средств.

Предельная сумма возмещения в одном банке сегодня равна 1,4 млн. российских рублей. Страховые выплаты начинаются не позже 14 дней с момента признания несостоятельности банка. Получить компенсацию можно непосредственно в АСВ или любом банке-агенте. Тем клиентам, которые не обратились в течение данного срока, возмещение предоставляется в исключительных случаях. Вкладчику придется доказать, что имелась веская причина, к примеру, длительная командировка.

Вы можете написать заявление и получить деньги:

• в наличном виде;
• на любой счет, реквизиты которого будут указаны в заявлении.

При расчете сумм выплат имеются определенные нюансы.

1. Вклады в валюте пересчитываются на российские рубли по курсу Центробанка, действующего в момент наступления страхового случая.
2. При наличии у клиента в одном банке депозита и кредита, размер займа вычитается из суммы возмещения по вкладу.
3. Когда один вкладчик имеет несколько счетов, компенсируемая сумма не превысит 1 млн. 400 тыс. рублей. Другое дело, если вклады оформлены в разных банках. При возникновении страхового момента по каждому счету максимальный размер страховки составит 1 млн. 400 тыс. руб.
4. Проценты также подлежат возмещению, если они были причислены к сумме вклада за день до отзыва лицензии у банка.

Советы. Что еще нужно знать о страховании вкладов

1. Если размер вашего депозита превышает установленную максимальную сумму компенсации, то существует возможность вернуть оставшиеся средства. Когда банк признается банкротом, вы имеете право предъявить требования в процессе конкурсного производства (процедуры банкротства). Для этого в течение 2 месяцев с момента опубликования о начале процесса направьте документы о задолженности антикризисному управляющему или в суд.
2. Обратите внимание, что микрофинансовые организации не являются банками и не включены в систему страхования. Поэтому размещенные в них средства компенсации не подлежат.
3. Приобретая в банке сертификат, учтите, что застрахованным является лишь именной бланк, т.е. выписанный на вас. Сертификат, оформленный на предъявителя, страховке не подлежит.
4. Если вы не согласны с размером выплат – имеете право оформить в Агентстве соответствующее заявление и приложить подтверждающие документы, если они есть. Заявление передается в банк, который в течение 10 дней рассматривает претензию и направляет официальный ответ Агентству.
5. В случае, когда Агентство в установленный срок не выплатило вкладчику компенсацию – на сумму задолженности начисляются проценты. Их размер зависит от ставки рефинансирования, утвержденной Центробанком.