Автокредит или потребительский кредит - что лучше в 2017 году

23 февр. 2016

Содержание:

• Что лучше взять автокредит или потребительский кредит
• Автокредит или потребительский кредит: сравнение условий
• Что лучше автокредит или потребительский кредит отзывы
• Советы заемщикам

Обладать личным автомобилем мечтают многие, но не каждый имеет возможность приобрести транспортное средство сразу или накопить нужную сумму за короткий период. Именно в такой ситуации одним из вариантов решения указанной проблемы является обращение в кредитную организацию для оформления ссуды. На сегодняшний день существует возможность оформить как потребительский заем, так и автокредит для покупки машины. Но важно помнить, что кредитор заинтересован в получении прибыли за счет процентных ставок и других платежей, которые клиент вносит за использование заемных денег. Разобраться в том, какой кредит в 2017 году выгоднее и лучше, а также получить советы опытных специалистов читателю поможет данная статья.

Что лучше взять автокредит или потребительский кредит

В зависимости от цели, на которую заемщик желает взять деньги, различают ссуды:

• целевые;
• нецелевые.

Одним из вариантов целевого займа является автокредит. Как и в случае оформления другой подобной ссуды при автокредитовании клиент не сможет даже увидеть заемных денег. Дело в том, что указанная в договоре сумма переводится на расчетный счет автосалона, в котором запланирована покупка машины.

Нецелевой или потребительский заем предусматривает перечисление денег на счет клиента, которые он вправе использовать на свое усмотрение, в том числе и приобрести транспортное средство.

Для определения более выгодного варианта ссуды для покупки машины сопоставляются некоторые факторы:

1. Величина первоначального платежа.
   Автокредит выгоднее брать тогда, когда клиент располагает небольшой суммой для первого взноса, составляющего от 15% стоимости машины. Если же накопленные средства достигают предела 70-80% от цены авто, то выгоднее оформить потребительский кредит. В таком случае машина не будет находиться в залоге у банка и заемщик сможет в любое время ее продать.
2. Период займа.
   Данный показатель напрямую зависит от величины первоначального взноса и всей суммы ссуды. Чем короче срок, тем выгоднее оформление потребительского займа.
3. Страхование.
   Страхование залога является обязательным при любом из вариантов кредитования. Практически в 100% случаев при оформлении автокредита необходимо оплачивать КАСКО. В этом отношении потребительский заем более выгодный. Однако при оформлении потребкредита, залогом которого станет автомобиль, оформление КАСКО также будет неизбежным. При этом цель займа может быть любой.
4. Процентная ставка за год.
   Процентные ставки по автокредиту в большинстве банков немного ниже, чем по потребительскому. Однако при учете дополнительных расходов на страхование ситуация меняется в пользу потребительского займа.
5. Возможность досрочного погашения.
   Здесь всё зависит от условий кредитных программ конкретного финансового учреждения.

Потребительский заем	Сумма	Мин. процент	Макс. срок	Преимущества	Условия	Оформление
«Без обеспечения», Сбербанк	от 45 тыс. р. до 1,5 млн р.	15,9%	5 лет	зарплатные клиенты банка пользуются льготами; отсутствует комиссия за обслуживание и оформление займа	21 - 65 лет; опыт работы более полугода на нынешнем рабочем месте; непрерывный трудовой стаж более 12 мес. на протяжении 5 последних лет	В офисе
«Без обеспечения», Россельхозбанк	от 10 тыс. р. до 750 тыс. р.	23,75%	5 лет	клиент выбирает схему погашения задолженности; отсутствует комиссия за обслуживание и оформление займа; возможно взять большую сумму в долг при условии привлечения созаемщиков	23 - 65 лет; прописка в регионе, где находится отделение банка; общий стаж труда – более 12 мес. и не менее полугода – на нынешнем месте работы; регулярный ежемесячный доход
«Наличными», Локо-Банк	от 100 тыс. р. до 1,5 млн р.	16,4%	7 лет	отсутствует комиссия при досрочной выплате задолженности; по желанию клиента оформляется страховка	21 - 68 лет; прописка в регионе, где находится офис банка; стабильный ежемесячный доход; стаж на последнем месте работы – более 4 мес; общий стаж работы – более 2 лет
«Наличными», Альфа-Банк	от 50 тыс. р. до 1 млн р.	23,99%	3 года	бесплатное открытие и обслуживание счета; дату погашения определяет заемщик	для официально трудоустроенных клиентов старше 21 года; стабильный ежемесячный доход – от 10 тыс. р; рабочий стаж более полугода; непрерывная прописка в регионе, где находится отделение банка
«Особые отношения», Промсвязьбанк	от 100 тыс. р. до 1,5 млн. р.	19,9%	7 лет	ссуда оформляется на рабочем месте клиента в максимально короткий срок; сотрудникам аккредитованных компаний предоставляются льготы	23 - 65 лет; непрерывная прописка в регионе размещения банка; продолжительность трудового стажа не менее 12 мес, в том числе не менее 4 мес. на нынешнем месте работы; официальное трудоустройство
«Наличными», Банк Москвы	от 100 тыс. р. до 3 млн р.	16,9%	7 лет	процентная ставка снижается с каждым месяцем; зарплатные клиенты банка пользуются льготами; при возникновении непредвиденных финансовых трудностей заемщик имеет возможность оформить «кредитные каникулы»	21 - 70 лет; стаж на нынешнем месте работы более 3 мес; нет заведенных дел о банкротстве клиента
«Потребительский кредит», Открытие	от 20 тыс. р. до 1,5 млн р.	17%	5 лет	отсутствует комиссия за обслуживание и оформление займа, возможность погасить кредит раньше срока, оформление только по паспорту РФ, зарплатные клиенты банка пользуются льготами,	23 - 68 лет; доход заемщика в месяц должен превышать 12 тыс. р.; продолжительность трудового стажа – не менее 12 мес, в том числе не менее 4 мес. на нынешнем месте работы	В офисе

Автокредит или потребительский кредит: сравнение условий

Нельзя с уверенностью заявить, что какой-то из кредитов лучше и однозначно выгоднее. Зависит всё от определенных условий, в которых находится заемщик, желающий приобрести автомобиль.

Рассматривая требования по автокредиту, следует отметить основные недостатки:

• обязательное внесение первоначального платежа;
• передача ПТС банку;
• оформление КАСКО в обязательном порядке.

Одно только страхование по КАСКО обойдется заемщику в 6-9% от цены автомобиля. Но при этом автомобиль клиента застрахован от всех возможных рисков, что очень актуально для начинающих водителей.

Недостатки потребительского кредита следующие:

• более высокие процентные ставки;
• предоставление залога или поручительства при желании получить большую сумму.

С другой стороны привлекательны положительные стороны потребительского займа:

• отсутствие обязательного оформления страхового полиса КАСКО;
• нет первоначального взноса.

Чтобы сравнить потребительский заем с автокредитом, стоит рассмотреть наглядный пример. Заемщику не хватает 400 тыс. р. для приобретения новой машины стоимостью 900 тыс. р. Оформив автокредит, ему необходимо сделать одноразовый первый взнос в размере 500 тыс. р., что соответствует 56%. При этом годовая процентная ставка составит 19%. За 1 год заемщик переплатит 76 тыс. р. При учете стоимости КАСКО (8%) получается сумма 72 + 76 = 148 тыс. р.

Если бы заемщик оформил потребительский кредит на сумму 400 тыс. р. в среднем под 22% годовых, то сумма переплаты составила бы около 88 тыс. р. Однако отсутствие дорогостоящей страховки делает этот кредит дешевле.

При покупке подержанного авто в кредит и наличии хорошего опыта вождения КАСКО может и не пригодится. В таком случае предпочтительнее будут условия потребительской ссуды.

Другой пример: у заемщика накоплены деньги в размере 15% от цены машины и он желает оформить ссуду для приобретения автомобиля на срок не более 5 лет. Величина переплаты будет очень большой как в первом, так и во втором случае. Тем не менее по автокредиту сумма переплаты будет меньшей даже с учетом КАСКО.

Автокредит	Сумма	Мин. ставка	Макс. срок	Первоначальный взнос	Условия предоставления	Оформление
«Отличная возможность», Русфинанс	от 50 тыс. р. до 6,5 млн р.	15,5%	5 лет	от 20% с обязательным оформлением КАСКО	23 - 65 лет; обязательное указание 2-х и более номеров телефонов; не менее 4-х мес. рабочего стажа на нынешнем месте труда
«Абсолютно для всех», Абсолют	от 100 тыс. р. до 4 млн р.	21,5%	4 года	от 40% с оформлением КАСКО	официально трудоустроенным клиентам; возраст: от 23 до 55 лет для женщин и от 23 до 60 лет – для мужчин; непрерывная прописка в регионе размещения банка; мужчинам до 27 лет – обязательно предоставление документа об урегулировании вопроса о прохождении службы; трудовой стаж клиента превышает 12 мес.
«Формула Авто-Премиум», Открытие	от 100 тыс. р. до 4,5 млн р.	19,9%	5 лет	от 10% с оформлением КАСКО	официально трудоустроенным клиентам в возрасте от 18 до 55 лет – для женщин и от 18 до 60 – для мужчин; непрерывная прписка в регионе размещения банка; стаж – не менее полугода, включая минимум 3 мес. на нынешнем месте работы	В офисе
Кредит «На автомобиль», Уралсиб	от 80 тыс. р. до 3 млн р.	19%	5 лет	от 20% с обязательным страхованием от всех вариантов повреждений и утраты	23 - 60 лет; непрерывная прописка в регионе размещения банка; стаж на нынешнем месте труда – более полугода; организация работодателя должна существовать более 12 мес.	В офисе
Автокредит «С первоначальным взносом от 20%», Российский Капитал	от 150 тыс до 3,5 млн р.	19,9%	5 лет	от 20% с оформлением КАСКО	предоставляется женщинам от 21 до 55 лет и мужчинам от 21 до 60 лет; непрерывная прописка в любом населенном пункте России; обязательно фактическое проживание в регионе размещения банка; стаж труда на нынешнем месте работы – более 3 мес.
Автокредит «Приобретение нового автомобиля», Газпромбанк	от 100 тыс. р. до 4,5 млн р.	15%	7 лет	от 15% с обязательным оформлением КАСКО	заемщикам с положительной кредитной характеристикой; возраст: от 20 до 65 лет – мужчинам и от 20 до 60 лет – женщинам; стаж работы должен превышать 12 мес, в том числе более 4 мес. – на нынешнем месте труда; проживание и прописка на территории России
Автокредит «На новый авто», Локо-Банк	до 5 млн р.	10,66%	7 лет	от 20% с оформлением КАСКО	21 - 68 лет; непрерывная регистрация в регионе нахождения банка; стабильный источник ежемесячного дохода; стаж на нынешнем месте работы – не менее 4 мес; трудовой стаж – от 2 лет

Что лучше автокредит или потребительский кредит отзывы

Александр: «Погасив недавно автокредит, я хочу сказать, что плюс у него только один. Если на то, чтоб накопить необходимую сумму, нет терпения, то автомобиль будет у вас быстрее. В остальном – одни минусы. На покупку авто желательно брать потребительский кредит, а еще лучше предварительно к его оформлению подкопить денег, тогда будет еще выгоднее.»

Валентин: «Автокредит – хорошая продуманная штука. Процентная ставка ниже инфляции, поэтому сам автомобиль получается дешевле в сравнении с тем, если копить на него более 3 лет. Вот только по КАСКО много переплачивать надо, зато можно не бояться за свою новую машину.»

Петр: «Взял автокредит под 26% годовых. Платил два года по 40 тыс. р. И ни о чем не жалею. Копить я не умею, а машина на себя зарабатывает. Главное – рассчитать правильно свои возможности и выбирать надежный и честный банк.»

Советы заемщикам

1. Автокредит более выгоден в случае, когда заемщику необходимо выплатить большую часть стоимости автомобиля. При покупке нового или подержанного авто потребительский заем с недостающей суммой, составляющей до 10% от стоимости машины, предпочтительнее.
2. При оформлении автокредита особое внимание уделяется страхованию, так как это одно из обязательных условий предоставления ссуды. Страховой полис КАСКО оформляется ежегодно, пока заемщик не погасит задолженность по автокредиту. При этом в первый год сумма страхования может быть включена в стоимость, а за второй год и далее страховку клиент должен выплачивать дополнительно к основной сумме займа.
3. Выбор банка-кредитора играет огромную роль как для оформления автокредита, так и потребительского займа. Крупные и известные российские кредитные организации дорожат своей репутацией и гарантируют честность в отношениях с клиентом.
4. Желая оформить кредит на покупку автомобиля, рекомендуется следить за автоновостями и курсом доллара, изучая изменения ставок таможенных пошлин и другие нюансы законодательства. Эта информация поможет сориентироваться с тенденциями роста или спада цен на автомобили, чтобы определить, когда выгоднее покупать машину – сейчас или через некоторое время.

Дата актуализации данных – март 2016 г.

Автор: Соколовская А.А.