Как продать залог по кредиту

20 июля 2016

Содержание:

• Залоговое авто
• Квартира в залоге
• Залоговый участок на продажу
• Правила закона
• Можно ли обойти закон
• Как получить максимальную выгоду

Когда заемщик понимает, что платить ипотеку или автокредит нет финансовой возможности, он решает продать залог для погашения долга. Банки чаще всего идут навстречу должнику и разрешают провести процедуру реализации имущества. Как правильно продать предмет залога – читайте в статье.

Залоговое авто

Продажа кредитного автомобиля возможна по разным причинам:

• у заемщика пошатнулось финансовое положение;
• появилась возможность получить автокредит на более выгодных условиях;
• владелец авто захотел приобрести более новую модель.

В любом случае продажа автомобиля является законной сделкой независимо от того, находится ПТС у банка или на руках у заемщика. Единственное требование – это получение согласия кредитора на продажу залога.

Если ПТС хранится в банке, то заемщику необходимо обратиться туда с заявлением и указать причины продажи авто. В случае положительного ответа клиент реализует автомобиль.

Снять обременение с автомобиля доступно несколькими способами:

1. Заемщик самостоятельно ищет покупателя и договаривается об условиях сделки. Сумма, полученная в результате продажи, частично уходит на погашение кредита. Оставшаяся доля может быть использована заемщиком по своему усмотрению.
2. Банк и должник заключают соглашение о замене предмета залога. Например, новым обеспечением становится недвижимость или земельный участок должника. Автомобиль переходит в собственность заемщика и может быть реализован им в любое время.
3. Если условиями кредитного договора не предусмотрена возможность продажи залога или его замены, то заемщик может попытаться провести процедуру рефинансирования кредита. В этом случае другой банк выдает ему заем, но уже без залога, на погашение автокредита.

Квартира в залоге

Глубина личного финансового кризиса заемщика влияет на принятие решения: продавать ипотечное жилье или нет. Если все возможные средства для сохранения недвижимости использованы, то необходимо уведомить банк о реализации имущества.

Основные варианты продажи залоговой квартиры или дома следующие:

1. Недвижимость реализуется любым способом. Вырученные от продажи средства идут на погашение кредита. Оставшиеся достаются бывшему владельцу жилья. Обременение с залога снимается после получения банком всей суммы долга и процентов на момент продажи.
2. Должник погашает оставшийся долг средствами другого займа или иными деньгами и продает залог. Для закрытия остатка ссуды иногда используют потребительский кредит. Продажа квартиры в этом случае происходит без уведомления банка.
3. Заемщик просит у банка разрешение на продажу жилья с целью приобретения менее дорогостоящей недвижимости. Разница в цене идет на погашение долга по ипотеке.
4. Если ни один из вариантов не подходит, то заемщик может просто не оплачивать кредит, пока банк сам не продаст недвижимость для погашения долга. В этом случае клиенту не избежать штрафов, пеней, а иногда и разбирательства в суде.

Залоговый участок на продажу

Продать земельный участок, находящийся в залоге у банка, возможно только после снятия обременения. Для этого заемщик должен погасить долг по кредиту вместе со штрафами и пенями. Иногда должникам удается собрать требуемую сумму по родственникам и знакомым. Если остаток кредита не большой, стоит попытаться получить потребительский кредит и покрыть ипотеку.

Наиболее распространенный вариант – это реализация земли самим кредитором. Банк выставляет на продажу участок, а покупатель, оплачивая полную стоимость залога, закладывает в депозитные ячейки банка две суммы: одну – для кредитора, другую – для заемщика. Доля заемщика – это разница между ценой участка земли и кредитным долгом.

Правила закона

В 1992 г. в РФ принят Закон о залоге № 2872. Статья 28.1 данного документа содержит правила продажи движимого залогового имущества. Согласно закону оно может быть реализовано во внесудебном порядке или по решению суда. Продажа осуществляется на торгах или заемщиком самостоятельно. Комиссия организаторам торгов составляет не более 3% от стоимости залога. Судом может быть установлена отсрочка на срок не более 1 года.

Правила продажи недвижимого залога приведены в Федеральном Законе № 102 в редакции 05.10.2015 г. Статья 56 данного документа описывает всю процедуру. Судебное взыскание, наложенное на имущество по ипотеке, реализуется путем продажи залога на публичных торгах.

В статье 59 оговорена реализация залога во внесудебном порядке, т.е. по соглашению сторон. Продажа производится на открытом аукционе по договору между его организатором и залогодержателем. До начала аукциона банк высылает должнику заказное письмо с требованием погашения долга и уведомлением о проведении торгов в случае неисполнения обязательств по кредиту. Если в течение 10 дней с момента получения уведомления заемщик не успевает погасить задолженность, залог выставляют на продажу.

Можно ли обойти закон

Обойти закон и продать залоговое имущество довольно сложно. В регистрационных органах такая недвижимость отмечена пометкой «залоговая». Любые сделки с таким имуществом, оформляемые официально, не могут быть совершены без уведомления залогодержателя.

Как получить максимальную выгоду

Получение максимальной цены при продаже залога не всегда выгодно банку. Кредитор стремится как можно быстрее продать имущество и погасить долг заемщика. Последнему же не хочется реализовывать имущество по ликвидационной цене. Для получения обоюдной выгоды обе стороны сделки должны сесть за стол переговоров. Найти компромисс возможно.