Оценка кредитоспособности заемщика по методике Сбербанка

23 нояб. 2014

Содержание:

• Основные требования к заемщику в Сбербанке
• Процедура проверки клиента
• Методика оценки кредитоспособности заемщика – основные этапы
• Проверка заемщиков по Бюро кредитных историй (БКИ)
• Оценка кредитоспособности Сбербанка – проверка документов и трудоустройства
• Принятие окончательного решения: выдавать кредит или нет?
• Советы, которые помогут повысить вашу кредитоспособность

Не все желающие могут получить кредит в банке. Кредитор в индивидуальном порядке разрабатывает требования к заемщику. Для того чтобы получить заем в Сбербанке, нужно соответствовать определенным критериям.

Основные требования к заемщику в Сбербанке

• Отсутствие просрочки в других учреждениях
• Наличие гражданства РФ                     
• Возрастной ценз от 21 до 65 лет
• Наличие официального трудоустройства в течение шести месяцев. При оформлении залоговых кредитов общий трудовой стаж клиента должен быть не менее 12 месяцев.

Требования к заемщику могут корректироваться в зависимости от кредитного продукта.

Процедура проверки клиента

Но не все клиенты, которые соответствуют требованиям, слышат положительный ответ. Некоторые из них не добрали баллов. Или оценка кредитоспособности заемщика была негативной. Большинство организаций при согласовании опираются на скоринговую модель. Это ряд вопросов, ответы на них стоят определенную сумму баллов. Чем больше их, тем выше шансы на выдачу займа.

Методика оценки кредитоспособности заемщика – основные этапы

Предоставляя займы, кредитор должен быть уверенным в стабильности финансового состояния клиента. Поэтому оценка кредитоспособности заемщика Сбербанка является основным звеном согласования заявки.

Для этого рассчитывают:

1. Размер среднемесячного дохода - на основе предоставленной справки о заработной плате. Из суммы зарплаты за полугодие отнимают все налоги, платежи, алименты (при их наличии) и делят на количество месяцев.
2.  Размер чистой прибыли. Из дохода отнимают все затраты: платежи по кредитам, расходы на содержание клиента и его несовершеннолетних детей, коммунальные платежи и другие затраты (на содержание автомобиля, обучение). Данный критерий является одним из главных при согласовании кредита. Клиент может иметь высокий доход, но при наличии больших затрат он снижается к минимуму.
3.  Соотношение чистой прибыли к платежу по оформляемому займу. Размер ежемесячного взноса не должен превышать 50% чистой прибыли.

На этом оценка банком кредитоспособности заемщика, а точнее ее финансовая часть завершена.

Проверка заемщиков по Бюро кредитных историй (БКИ)

Для того чтобы определить кредитную «репутацию» клиента, банк делает запрос в БКИ. Но перед этим заемщик подписывает согласие на обработку персональных данных. В отчете содержится информация о кредитах, просрочке, ее продолжительности.

Оценка кредитоспособности Сбербанка – проверка документов и трудоустройства

Требования к заемщику включают трудоустройство. Для того чтобы это подтвердить, клиент предоставляет копию трудовой книжки. В ней указано полное название предприятия, на котором трудится заемщик, его должность и дата приема на работу. Для того чтобы проверить указанные сведения служба безопасности Сбербанка обращается к Единому государственному реестру юридических лиц. Также делается звонок в отдел кадров или бухгалтерию. У ее представителей уточняется, работает ли заемщик на данном предприятии, его должность и трудовой стаж. Размер дохода по телефону не сообщают.

Принятие окончательного решения: выдавать кредит или нет?

После того, как оценка завершена, кредитный комитет банка принимает решение о предоставлении кредита. Сбербанк может: отказать в предоставлении займа, согласовать заявку в полном объеме или одобрить кредит, но на меньшую сумму. Причины отказа клиенту не сообщают.

Если клиент заполнил анкету на автокредит, то после ее одобрения, банк выдает гарантийное письмо. Данную бумагу клиент предоставляет  автодилеру. Для  него – это гарантия выдачи займа. С этого момента можно переходить к регистрации транспортного средства и оформлению ПТС. 

Советы, которые помогут повысить вашу кредитоспособность

1. Перед тем, как оставить заявку, постарайтесь сократить сумму задолженности по действующим займам.
2. Если на вас оформлены кредитки, но вы ими не пользуетесь, закройте их.
3. В анкете записывайте все свои доходы, включая и неофициальные.
4. Если у вас есть движимое или недвижимое имущество, предоставьте кредитору копии документов на них.