Расчет ежемесячного платежа по кредиту

12 мая 2015

Содержание:

• Для чего нужен расчет процентных платежей по кредитам
• Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту: аннуитетного и дифференцированного
• Особенности расчета ежемесячного платежа по кредиту калькулятором
• Пример расчета платежа по кредиту
• Программа расчета платежей по кредиту
• Советы

При получении кредита каждый потенциальный заемщик должен знать величину ежемесячного платежа, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант кредитования. Расчет данного показателя – несложная задача, однако она требует внимания и учета различных факторов.

Для чего нужен расчет процентных платежей по кредитам

Расчет ежемесячного платежа необходим заемщику для понимания суммы, которую он должен будет вносить ежемесячно. 

В кредитной практике применяют два подхода к погашению долга:

1. Аннуитетный. Заемщик вносит равную сумму на протяжении всего периода кредитования, включая тело кредита и начисленные проценты.
2. Дифференцированный. Сумма кредита уменьшается с каждым платежом.

Зная суммы ежемесячных платежей, заемщик может просчитать сумму переплаты за весь период пользования ссудой. Это даст возможность выбрать наиболее подходящий вариант кредитования.

Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту: аннуитетного и дифференцированного

Расчет суммы ежемесячного платежа при аннуитетной системе погашения кредита проводится по формуле:

Y = D*(i/m) / (1-(1/(1+i/m)^n*m))); где:

Y – сумма ежемесячного платежа;

D – сумма основного долга;

i – процентная ставка;

n – срок кредитования в годах;

m – количество начислений процентов в год.

Расчет суммы ежемесячного платежа при дифференцированном подходе выполняется по формуле:

Y_K = ((D-(K-1)*(D/n*m))*(i/m), где:

K = 1, 2, 3 … m;

D – сумма основного долга;

i – процентная ставка;

n – срок кредитования в годах;

m – количество начислений процентов в год.

Особенности расчета ежемесячного платежа по кредиту калькулятором

На сайте практически каждого банка установлены кредитные калькуляторы. Благодаря им клиент сможет рассчитать сумму ежемесячного платежа в зависимости от срока кредитования, суммы кредита, типа кредитного продукта. Нужно понимать, что сумма, полученная таким способом, является примерной. Она может отличаться от той, которую посчитает банковская программа при заключении договора.

Пример расчета платежа по кредиту

Примерные данные для расчета: кредит на 5 лет на сумму 200 тыс. р., под 10% годовых с ежемесячным начислением процентов. В таком случае ежемесячный платеж при аннуитетной форме кредитования будет составлять:

Y = 200000*(0.1/12) / (1-(1/(1+0.1/12)^5*12))) = 4249,41 р.

Итого выплата по кредиту составит 4249,41 * 12 * 5 = 254964,54 р. Переплата – 54964,54 р.

На тех же условиях при дифференцированном способе начисления первый платеж по кредиту будет равен 5000 р., а последний – 3361,11 р. Выплачиваемые процентные платежи по кредиту учитываются при расчете ежемесячного взноса. Общая сумма выплат равна 50833,33 р., переплата – 50833,33 р.

Программа расчета платежей по кредиту

Договоры кредитования между банками и клиентами заключаются на основании расчетов специального программного обеспечения, которое установлено для каждого фин.учреждения. 

Оно учитывает все дополнительные комиссии, страховые платежи при расчете ежемесячного взноса. Внутри программы формируется расчет платежа по кредиту и матрица, на основании которой рассчитывается окончательный результат.

Советы

1. Используя формулы, приведенные выше, сделайте две сравнительные таблицы с вводными данными по каждому виду расчета ежемесячного платежа, используя приложение MSExcel. В этом случае вы сможете сами подставлять тарифы банка по выбранному кредиту и рассчитывать свой ежемесячный платеж. На основании полученных сумм можно без проблем выбрать наиболее привлекательный для вас кредитный продукт. 
2. Обязательно выясните алгоритм начисления дополнительных платежей (базой для их расчета может быть либо остаток по кредиту, либо первоначальная сумма). Это очень важно для подсчета ежемесячного платежа. 
3. Вы учли все обязательные и дополнительные платежи, но ваша расчетная сумма не совпадает с тем, что указано в договоре? Не постесняйтесь поинтересоваться у сотрудника банка, в чем разница, и нет ли скрытых комиссий.