Расчет дифференцированных платежей по кредиту
8 мая 2015
При составлении графика погашения долга по кредиту может использоваться один из двух способов расчета ежемесячного (ежеквартального) платежа. Первый – аннуитетный метод, когда основной долг вместе с начисленными процентами разбивается на одинаковые суммы в течение всего периода. Второй – дифференцированный, который считается более выгодным, но менее удобным для заемщика. Что представляет собой дифференцированный платеж? Как рассчитывается и какие имеет преимущества и недостатки?
Что
такое дифференцированный кредит?
Дифференцированный платеж – вид погашения займа, при котором тело кредита уплачивается равными частями, а проценты насчитываются на остаток долга. Этот способ погашения займа подразумевает ежемесячное уменьшение основного долга, распределенного равномерно на весть период кредитования.
Такая схема достаточно проста, понятна и справедлива по отношению к клиенту. Однако заемщику необходимо быть готовым к большой финансовой нагрузке в первые месяцы погашения займа. При выборе дифференцированного кредита совокупный доход заемщика должен быть примерно на четверть выше, чем при аннуитетной схеме погашения. Не зря этот тип называют платежом для обеспеченных клиентов.
К основным преимуществам дифференцированного расчета платежей по кредиту относятся:
- финансовая выгода за счет снижения переплат по кредиту (при равных условиях займа: сумма, период, ставка, общая величина выплат по дифференцированному типу будет ниже, чем по аннуитету);
- минимальные суммы выплат в конце периода.
Недостатками такого способа погашения выступают:
- необходимость уплаты больших сумм на начальном этапе;
- неудобная схема погашения, поскольку суммы каждый месяц разные;
- недостаточное количество предложений (в настоящее время банки большинство кредитов рассчитывают только по аннуитету).
Принцип и формула расчета дифференцированных платежей по кредиту
Суть расчета кредита дифференцированным способом заключается в том, что он состоит из двух частей:
- расчет погашения основного долга;
- расчет процентов.
Размер ежемесячного платежа по основному кредиту рассчитывается по формуле:
b = S/ N, где:
b – сумма основного платежа;
S – величина кредита;
N – количество полных месяцев займа.
Расчет процентов по кредиту дифференцированными платежами производится по формуле:p = Sn* P / 12, где:
p – сумма начисленных за месяц процентов;
Sn – остаток долга на начало периода;
P – ставка по кредиту (% годовых).
Остаток задолженности по кредиту на начало периода (Sn) определяется следующим образом:
Sn = S – (b*n), где:
S – величина кредита;
b – сумма основного платежа;
n– количество уже прошедших месяцев.
Если подставить это выражение в формулу расчета процентов по кредиту, получится:
p = S – (b*n) * P / 12.
Для более понятного представления о расчете дифференцированного кредита лучше рассмотреть пример:
- клиент хочет взять займ на сумму 150 000 р. с дифференциальным способом погашения;
- ставка по кредиту составляет 15% годовых;
- период погашения займа – 6 месяцев.
Сначала необходимо определить размер основного долга по кредиту:
150 000 / 6 = 25 000
После рассчитываются проценты по кредиту:
- 1 месяц: 150 000 – (25 000 * 0) * 0,15 / 12 = 1875,00;
- 2 месяц: 150 000 – (25 000 * 1) * 0,15 / 12 = 1562,50;
- 3 месяц: 150 000 – (25 000 * 2) * 0,15 / 12 = 1250,00;
- 4 месяц: 150 000 – (25 000 * 3) * 0,15 / 12 = 937,50;
- 5 месяц: 150 000 – (25 000 * 4) * 0,15 / 12 = 625,00;
- 6 месяц: 150 000 – (25 000 * 5) * 0,15 / 12 = 312,50.
Теперь необходимо сложить обе части, составляющие полный ежемесячный платеж по дифференцированному кредиту:
- 1 месяц: 25 000 + 1875,00 = 26 875,00;
- 2 месяц: 25 000 + 1562,50 = 26 562,50;
- 3 месяц: 25 000 + 1250,00 = 26 250,00;
- 4 месяц: 25 000 + 937,50 = 25 937,50;
- 5 месяц: 25 000 + 625,00 = 25 625,00;
- 6 месяц: 25 000 + 312,50 = 25 312,50.
Если вы хотите определить
сумму переплаты по займу, нужно сложить все ежемесячные платежи и вычесть из нее начальную величину кредита. Для указанного выше примера переплата составляет:(26 875,00 + 26 562,50 + 26 250,00 + 25 937,50 + 25 625,00 + 25 312,50) – 150 000 = 156 562,50 – 150 000 = 6562,50
Онлайн-калькулятор для расчета процентов по кредиту: дифференцированные платежи
Большинство банков размещают на своих сайтах калькуляторы для расчета регулярных платежей по кредиту. Некоторые из них предполагают функцию расчета дифференцированного платежа. В соответствующих полях онлайн-калькулятора необходимо указать величину займа, период кредитования и процентную ставку.
Готовый расчет зачастую представлен в виде таблицы, где отображены ежемесячные суммы уплаты основного долга, процентов, а также общий дифференцированный платеж. Некоторые калькуляторы позволяют увидеть:
- как изменится размер платежей при досрочном погашении займа;
- на сколько уменьшится срок выплаты кредита.
- Используя для расчета дифференцированного платежа онлайн-калькулятор, следует учитывать, что программа показывает приблизительные суммы. Это вызвано тем, что калькулятор не точно учитывает количество дней в разные месяцы. В любом случае, полученные таким путем данные могут отклоняться от действительных на минимальные значения и не сильно влиять на ситуацию.
- Чтобы снизить долговую нагрузку при дифференцированном кредите, особенно в первый период, лучше оформлять заем на более длительный срок. При возможности досрочного погашения впоследствии можно обратно сократить период погашения кредита.
- Взвешивайте свои финансовые возможности при выборе дифференцированного способа погашения кредита. При всей его выгоде для заемщика такая схема далеко не всем может оказаться по плечу. Рассчитайте для сравнения требуемый кредит по аннуитетной схеме. После того, как увидите разницу в переплате по займу и сумму ежемесячного платежа – делайте вывод: сможете ли вы осилить долговое бремя.
Отзывы и комментарии