Что выгоднее ипотека или кредит? Теоретический расчет

15 окт. 2013

Содержание:

• Целевое назначение займа
• Процентные ставки и суммы кредита
• Поручительство и обеспечение кредита
• Ответственность заемщика по кредитным обязательствам
• Требование по страхованию кредита
• Процедура оформления кредита
• Что лучше: ипотека или кредит?

Схожесть ипотеки и кредита потребительского поверхностна. На самом деле, это два совершенно разных банковских продукта. Для того чтобы определить, какой вид займа подходит именно вам, необходимо понять, чем отличается ипотека от кредита классического.

Целевое назначение займа

Банковский наличный кредит может быть выдан на любые цели - от покупки телефона до строительства коттеджа. А многие кредитные организации порой даже не интересуются, на что клиент планирует потратить полученные средства.

Ипотечное кредитование, напротив, имеет четкое назначение. Денежные средства можно направить исключительно на покупку недвижимости. Более того, купленная жилплощадь будет находиться в залоге у банка, выступая своего рода гарантом возвращения выданных средств.

Процентные ставки и суммы кредита

Ставки по ипотечному кредитованию несомненно ниже, чем по потребительскому. Это связано исключительно с обеспечением займа залогом. В ставку по кредиту наличными или потребительскому кредиту без обеспечения (которая может быть как 17%, так и все 50%) банк вынужден закладывать риски невозврата. В случае оформления ипотеки такой необходимости нет – при невыплате выданного займа банк всегда сможет реализовать залоговую недвижимость. Ипотечные программы, ставки по которым находится в пределах 11-15%, несомненно выгоднее.

По сравнению с ипотекой, кредит наличными дает гораздо меньше финансовых возможностей. Обычно сумма потребительского заимствования не превышает 700-1000 тыс. рублей. Ипотека же может быть выдана и на несколько миллионов.

Поручительство и обеспечение кредита

Еще несколько лет назад поручительство было неотъемлемой частью потребительского кредитования. При этом банки предлагали понижение ставки или увеличение суммы. Однако теперь поручительство и обеспечение в программах кредитования наличными практически не используется.

В ипотечном же кредитовании изменения минимальны. Приобретаемая недвижимость по-прежнему идет в обеспечение, а созаемщик зачастую несет равные с клиентом обязательства. Однако, как правило, ни процентная ставка, ни сумма от этого не меняется.

Ответственность заемщика по кредитным обязательствам

Один из главных страхов клиента, оформившего ипотеку, - потеря недвижимости. Это опасение не беспочвенно. В случае систематической нарушения выплат по кредиту банк может потребовать единовременное, полное погашение займа, а в при несоблюдении поставленного условия - продать заложенную квартиру. Безусловно, банки заинтересованы договориться с заемщиком, предлагая ему различные варианты погашения. Ведь в случае реализации недвижимости кредитная организация не только не получит проценты от заемщика, но и рискует продать недвижимость по цене, едва ли покрывающей саму сумму займа.

Последствия неоплаты потребительского кредита не столь тяжелы. Единственный инструмент воздействия, который может применить банк к такому заемщику – судебное разбирательство. Но чаще всего суд вменяет в обязанность заемщику оплачивать кредит определенными частями (та же реструктуризация). В случае, когда нет возможности погашать долг, суд может принять решение об описи имущества заемщика-ответчика. Если на клиента не оформлено никакого имущества, то банк вынужден списать кредит.

Требование по страхованию кредита

Важно знать, что само ипотечное имущество обязательно подлежит страхованию. Но обратите внимание, что законом не предусмотрено требование о страховании клиента, его жизни или здоровья. Такие программы включаются в кредит лишь с согласия клиента.

А в потребительском кредитовании вообще не существует такого понятия как «обязательное страхование». Любой полис, оформленный вместе с кредитом, заключается лишь по желанию заемщика.

Процедура оформления кредита

Оформление ипотеки – процесс достаточно трудоемкий. Банки просят клиентов предоставить определенное количество документов, актов и справок. Процесс рассмотрения, согласования и принятия решений также требуют времени. Для упрощения процедуры можно обратиться к ипотечному брокеру. Но и тут необходимо проявить осторожность: не все брокеры работают честно. Да и услуги их стоят не дешево.

Оформление потребительского кредита на порядок проще. Обычно выдача происходит за 1-3 дня.

Что лучше: ипотека или кредит?

К выбору типа кредита нельзя подходить спонтанно. Даже учитывая все качественные отличия ипотеки от кредита, необходимо просчитать оба варианта.

Нужно обязательно посчитать издержки (оценка квартиры, обязательное страхование, комиссии агентов и нотариусов).

Не всегда стоит связываться с ипотекой. Например, если вам не хватает 500-700 тыс. рублей, вернуть которые вы сможете за 3-5 лет.

Старайтесь обращаться в те банки, с которыми у вас уже есть опыт общения. Особые условия предоставляются и зарплатным клиентам. Иногда «зарплатнику» кредит могут выдать под 13%, а человеку «с улицы» - ипотеку под 15%.