Кредит под залог недвижимости в 2015 году
16 июня 2015
Когда срочно необходима крупная денежная сумма, большинство людей обращается в финансовую организацию за кредитом. Ссуды, предоставляемые под залог недвижимости, имеют наиболее выгодные условия по сравнению с другими программами кредитования. Из статьи вы узнаете общую динамику данного кредитного рынка и характеристики займов в банках, МФО, ломбардах, у частных инвесторов. Вашему вниманию представлены особенности получения средств под залог жилья и земельного участка.
Обзор
рынка потребительских кредитов под залог недвижимости в 2015
году
Аналитические банковские порталы сообщают об увеличении ставок по потребительским кредитам с залоговым обеспечением в первом квартале текущего года. Уровень средних эффективных ставок повысился по всем кредитным срокам.
Динамика их роста имеет существенные отличия для разных кредитных периодов. По сравнению с январем подорожали следующие категории займов:
- сроком до года – на 5 процентных пунктов;
- пятилетние – на 3,7 п. п.;
- десятилетние и более – на 2 п. п.
Также сократилось число банков, предоставляющих обеспеченные потребительские ссуды для физических лиц. В течение первого квартала свернули кредитные программы под залог недвижимости для частных клиентов следующие банки:
Количество долларовых займов на финансовом рынке существенно снизилось. Если в начале года из 30 крупнейших банков такие продукты предлагали 8 организаций, то к концу марта валютные займы выдавали лишь 3 учреждения. Тенденция снижения количества кредитов или вовсе их прекращения началась в банках еще в 4 квартале прошлого года. Об ухудшении условий потенциальных заемщиков свидетельствуют следующие факты:
- Из-за роста процентных ставок кредиты стали неподъемными для простых людей.
- Для минимизации рисков банки стали выдавать средства лишь проверенным заемщикам с положительной кредитной статистикой.
- Снизился максимальный срок кредитования по финансовому рынку с 30 до 25 лет.
Размер заявленного лимита займов уменьшился незначительно.
Особенности кредитов под покупаемую недвижимость
Данная форма кредитования называется ипотечной и подразумевает покупку жилья на деньги, полученные в банке. Приобретаемый объект одновременно является залоговым обеспечением займа. Существует два альтернативных варианта покупки недвижимости в виде:
- готовой квартиры на вторичном рынке жилья;
- объекта в новостройке, сданного в эксплуатацию или находящегося на стадии строительства.
Поскольку
спрос на жилье всегда был высоким, ликвидный залог обеспечивает банку 100% гарантию
возврата средств. Таким заемщикам кредиторы предоставляют следующие льготы:
- сравнительно низкую годовую ставку;
- крупную сумму займа;
- продолжительный срок кредитования;
- отсутствие комиссионных начислений.
Прибегнув к программе ипотечного займа, учитывайте следующие особенности:
- Потребуется внести первоначальный взнос, размер которого варьируется в различных банках от 10 до 60%. Величина процентной ставки напрямую зависит от внесенной суммы.
- Необходимо произвести оценку залогового объекта аккредитованными специалистами за ваш счет. В основном финансовые организации предоставляют сумму, составляющую 70 – 90% от рыночной стоимости жилья.
- В обязательном порядке оформляется страховка недвижимости. Обычно банки предлагают партнерские компании, а сумму страховых взносов включают в стоимость кредита.
В процедурах оформления кредита на покупку квартиры в новостройке и на вторичном жилищном рынке существуют отличия:
- Если объект не сдан в эксплуатацию – в качестве залога выступает право требования к будущей недвижимости, а закладная составляется после сдачи квартиры. Когда жилье готово и имеет регистрационное свидетельство – кредитное соглашение, договор залога и купли-продажи оформляются одновременно.
- При кредитовании строящегося жилья банк устанавливает высокие ставки до тех пор, пока заемщик не оформит право собственности, а затем и договор залога. Для займа, предусматривающего покупку вторичного жилья, ставки устанавливаются сразу.
- При оформлении кредита на квартиру в доме, находящемся в стадии строительства, банки страхуются от возможных рисков. Они требуют привлечь поручителей или оформить в залог имеющееся жилье. Для объекта, сданного в эксплуатацию, дополнительные гарантии не требуются.
- Выбирая застройщика, необходимо узнавать, имеет ли фирма аккредитацию в данном фин.учреждении. Чтобы снизить финансовые риски, банки сотрудничают лишь с аккредитованными организациями. Финансируя объект вторичного рынка, кредиторы предъявляют особые требования к жилью и обращают внимание на:
- процент
износа;
- наличие всех коммуникаций;
- необходимость капитального ремонта, сноса, реконструкции.
Прибегая к программам ипотечного кредитования, учитывайте следующие недостатки:
- При возникновении финансовых проблем высок риск потерять заложенное жилье.
- Потребуются дополнительные денежные затраты не только на первоначальный взнос, но и на услуги оценщиков и оплату страховок.
- В течение срока действия кредитного договора вы не можете продавать, дарить, обменивать и оформлять в наследство жилье.
- Из-за большого объема требуемых документов процесс оформления кредита занимает много времени.
Нюансы кредитов под залог недвижимости земли
Земельные участки не обладают высокой ликвидностью, поэтому банки неохотно выдают кредиты под их залог. Причины отказа от подобных сделок заключаются в следующем:
- Из-за низкой рыночной стоимости земельных наделов банки не смогут выгодно и быстро реализовать залог в случае не возврата кредитных средств. Соответственно, риск кредитора, принимающего подобное обеспечение, слишком высок.
- Процедура оценки участка довольно сложная и имеет множество нюансов. Кроме этого, рынок загородной недвижимости целиком зависит от экономического состояния региона и характеризуется нестабильностью. В итоге, весьма сложно спрогнозировать вероятные риски в долгосрочной перспективе.
В качестве залогового обеспечения по займу вы можете оформить земельный участок, предназначенный для:
- индивидуального
жилищного строительства;
- ведения личного хозяйства;
- садоводства;
- огородничества.
Банки охотнее выдают займы под залог земли, расположенной в городе, чем находящейся в пригороде и поселке. Однако, соблюдая все нюансы, получить средства под земельный залог всё-таки можно.
Каждое финансовое учреждения предъявляет к участку свои требования. Однако существуют и общие моменты:
- Необходимо застраховать недвижимость, выступающую в качестве залога. Заемщик может выбрать подходящую программу страхования среди имеющегося перечня страховых случаев и различных сумм ежемесячных платежей.
- Потребуется произвести оценку участка независимыми экспертами.
- Поскольку подобные кредитные договора заключаются на длительный срок, банки настаивают на оформлении заемщиком страхования жизни, здоровья и потери трудоспособности.
При оформлении кредита, обеспеченного земельным участком, вам потребуется представить следующие сведения:
- паспорт гражданина РФ;
- справку, свидетельствующую о доходе;
- документ, подтверждающий право индивидуальной собственности;
- справку из ЕГР;
- действующий план землепользования;
- кадастровый паспорт, полученный в БТИ;
- отчет о независимой оценке залоговой недвижимости.
Условия кредитов под залог недвижимости в банках, МФО, ломбардах и частных инвесторов
В банковских организациях вы сможете получить ссуду, обеспеченную залоговым имуществом, на следующих условиях:
- процентная ставка – от 16,5 до 35% годовых;
- срок – от 5 до 25 лет, при условии достижения заемщиком 60 – 75 лет на момент завершения кредитного договора;
- в размере от 300 тыс. до 60 млн р., в зависимости от оценочной стоимости объекта;
- для зарплатных, корпоративных клиентов и сотрудников партнерских компаний предоставляются льготы.
Микрофинансовые организации в основном практикуют быстрые, не крупные займы, однако около 20% всех организаций имеют программы кредитования под залог недвижимости. В отличие от банков, МФО предложат вам:
- быстрое оформление с минимальным пакетом документов;
- помощь менеджера, сопровождающего весь процесс оформления кредита;
- повышенные процентные ставки.
Условия кредитования в микрофинансовых организациях следующие:
- уровень месячной процентной ставки устанавливается индивидуально и варьируется от 1,8 до 5,0%;
- кредитный срок – от 1 месяца до 10 лет;
- размер предоставляемой суммы составляет 50 – 90% от оценочной стоимости и достигает 100 млн р.;
- возможно получение аванса до заключения сделки в размере 50% от размера кредита.
Клиенты, которые не могут собрать пакет документов, требуемых банками, обращаются за средствами в ломбард. Там предлагают следующие условия кредитования:
- с минимальным пакетом документов;
- без проверки кредитной статистики;
- с высокой процентной ставкой, которая составляет от 0,1 до 1% в день;
- с досрочным погашением, без взимания комиссий;
- оперативно, в течение нескольких дней;
- в размере 50 – 70% от рыночной стоимости недвижимости;
- на срок до 5 лет, но с возможностью его дальнейшего продления;
- с выбором срока возврата средств (ежемесячно, в конце года, по завершении кредитного срока).
Для заемщиков преклонного возраста, с испорченной кредитной историей, не имеющих официального устройства, последним шансом получить кредит являются услуги частных инвесторов. Они являются физическими лицами и выдают займы из личных средств на условиях:
- коротких кредитных сроков – от нескольких месяцев до 2-3 лет;
- высоких процентных ставок;
- быстрого предоставления средств, возможно получение аванса;
- лояльного отношения к личности заемщика, его трудоустройству, кредитной репутации;
- оказания помощи в оформлении, ускорении и сопровождении сделки;
- выбора удобного графика погашения основного долга и процентов.
В интернете вы найдете множество предложений от частных инвесторов, однако велик риск оказаться жертвой мошенника. Прежде, чем обращаться за данной услугой – выясните репутацию кредитора.
Небанковские организации предлагают оформить залоговую недвижимость следующими способами:
- По договору залогового обеспечения – имущество остается в собственности заемщика, но накладываются ограничения на распоряжение им.
- По договору дарения или купли-продажи с наймом помещения и первоочередным правом выкупа.
Второй вариант является наиболее рискованным для заемщика, но позволяет быстро получить крупную сумму по минимальной процентной ставке.
Советы. Какие опасности подстерегают заемщиков при оформлении кредита под залог недвижимости
- Некоторые организации предлагают займы лишь в долларах, при этом не
озвучивают условия сразу, а тянут до последнего. Учтите, что многие люди уже
«обожглись» на кредитах в иностранной валюте, потеряв залоговую недвижимость.
Поскольку экономическая ситуация в стране сегодня не стабильная – брать
валютные кредиты рискованно.
- Внимательно читайте условия договора и уточняйте некорректные пункты с плавающими условиями. Особенно обращайте внимание на размеры санкций при задержке платежей, объем комиссий, возможность досрочного погашения или пролонгации. Некоторые кредиторы предусматривают изменение условий в одностороннем порядке, что для вас будет не выгодно. Выясняйте, какие нарушения кредитного соглашения могут повлечь продажу залогового имущества. Прежде, чем оформлять кредит, попросите в организации образец договора и покажите его надежному юристу.
- Условия выбранной вами кредитной программы должны быть подъемными для вас и одновременно рыночными. Ведь завышенная или заниженная стоимость займа может скрывать дополнительные условия, которые вам не выгодны. В дешевой кредитной программе могут не указываться повышенные требования к заемщику, высокая стоимость оценки имущества, наличие обязательных страховок. В интернете много информации о рейтингах банков и их условиям по займам. Когда встретите сравнительно низкие процентные ставки – выясните в организацию причину такой лояльности.
- Если вы владеете земельным участком в престижном районе, то вам будет выгоднее его продать, чем оформлять кредит под залог. В течение последних лет наблюдается тенденция отказа обеспеченных людей от дорогостоящих квартир в пользу строительства элитных загородных резиденций. Прежде, чем принимать решение, как распорядиться землей, стоит досконально изучить рынок и выяснить ее актуальную цену.
Отзывы и комментарии