Капитализация вклада

12 марта 2015

Содержание:

• Что такое капитализация вкладов?
• Основные виды капитализации
• Как рассчитать капитализацию
• Выгода депозитов с капитализацией

Вклады с капитализацией процентов стали достаточно популярны в российской банковской системе. Однако большое количество граждан до конца не понимают разницу между обычным вкладом и вкладом с капитализацией процентов.

Что такое капитализация вкладов?

Итак, существенным отличием между капитализированным и обычным депозитом является то, что проценты по такому вкладу начисляются не в конце срока, а в указанные в договоре периоды. Причем проценты насчитываются не только на сумму вклада, а и на сумму процентов, насчитанных в предыдущие периоды. На вопрос что означает капитализация вклада простым языком можно ответить так: сумма вклада каждый период пересчитывается с учетом уже начисленных процентов.

Основные виды капитализации

Основные виды капитализации принято различать по срокам начисления процентов. При ежедневной капитализации или «раз в день» проценты начисляются ежедневно. Данный вид капитализации является наиболее выгодным для вкладчика, но встречается крайне редко. Ежемесячная капитализация предполагает начисление процентов один раз в месяц. Это наиболее часто встречаемая схема вкладов. Существуют ежеквартальная капитализация и ежегодная, которая рассчитывается для вкладов на срок больше одного года.

Как рассчитать капитализацию

Рассмотрите простой пример: 

вклад с ежемесячной капитализацией на сумму 1000000 рублей размещен в банке под 10% годовых. Дата заключения договора 10 января.

Тогда за первый месяц вы получите:

1000000+(21/365*10%*1000000)= 1005753,43 рубля.
21- оставшееся число дней до конца первого месяца. За следующий период капитализация рассчитывается следующим образом:

1005753,43+(28/365*10%*100753,43)=1013468,79 рублей.
И так далее. Стоит отметить, что если последний день срока вклада выпадает на выходной день, то он переносится на первый рабочий день, а проценты по вкладу начисляются за выходные дни.

Выгода депозитов с капитализацией

В указанном примере сумма процентов по вкладу составит 104729,97 рублей за год. Если положить эту сумму на классический депозит с такой же процентной ставкой, то выгода составила бы всего 100000 рублей, что на 4729,97 рублей меньше. Поэтому, как правило, банки снижают ставки по депозитам с капитализацией.

Если банк предлагает одинаковые ставки, однозначно лучше выбирать вклад с капитализацией. Вклад с капитализацией процентов будет выгоден на длительный срок. Например, если вы хотите накопить деньги ребенку на квартиру и делаете вклад на 10 лет, то прибыль от этого вклада существенно превысит вклад с начислением процентов в конце срока, даже при существенной разнице в ставке.