Рассчитать депозит онлайн

25 янв. 2015

Содержание:

• Онлайн-калькулятор вкладов. Как пользоваться сервисом
• Калькулятор депозитов онлайн: преимущества и недостатки
• Как сделать онлайн расчет вклада, который подразумевает снятие и пополнение средств
• Калькулятор вкладов онлайн с капитализацией
• Расчет депозита онлайн: советы вкладчикам

Банки предлагают удобный сервис, позволяющий рассчитать депозит онлайн. Благодаря ему клиент сможет наглядно увидеть свой будущий доход, проанализировать эффективную процентную ставку, сравнить разные виды вкладов в рамках одного банка. Причем имеются аналогичные сайты небанковских учреждений, которыми можно воспользоваться с целью сравнения доходности депозитов разных банков.

Онлайн-калькулятор вкладов. Как пользоваться сервисом

Если калькулятор предназначен для расчета вкладов в каком-то конкретном банке, он будет максимально точно отображать все имеющиеся условия. Если это нейтральный калькулятор, разработанный для подсчетов прибыли в нескольких банках, следует выбирать наиболее близкое значение к необходимым параметрам (они могут не соответствовать в точности условиям каждого банка). Пользоваться сервисом довольно просто. Нужно заполнить все поля, которые предусмотрены системой, и нажать кнопку «Рассчитать».

Срок депозита можно указать произвольно или выбрать из предложенного системой списка. Рядом с суммой, которую нужно вводить вручную, обычно имеется окошко со всплывающим списком – в нем отображаются доступные валюты. Некоторые онлайн-сервисы предусматривают возможность пролонгации вклада. В таком случае нужно выбрать, будет ли депозит продлеваться, и сколько раз такая опция доступна на тех же условиях.

Важно правильно указать дату начального отсчета депозита (автоматически проставляется текущая дата). Конечная дата (срок планового закрытия вклада) рассчитывается на основании срока депозита и начальной даты (прогнозируемая дата оформления). Также может быть доступна возможность указывать не период действия вклада, а дату его закрытия. Обычно эта функция присутствует в универсальных калькуляторах, не имеющих привязки к конкретному учреждению.

Процентная ставка может быть фиксированной и плавающей (последняя зависит от суммы, срока). Если плавающая ставка начисляется в зависимости от остатка на депозите, необходимо указать минимальный порог и ставку, которая будет применена при его достижении. Верхняя граница диапазона указанного процента ограничивается следующей записью с новой процентной ставкой. Например, при остатке до 100 000 рублей будет насчитываться 15%, свыше – 16%. Минимальная сумма вклада – 30 000 рублей. Тогда нужно зафиксировать напротив 30 000 рублей ставку 15%, напротив 100 000 – 16%.

Если ставка определяется сроком вклада, необходимо указать, до какого дня действует ставка с определенным значением. Т.е. с первого дня вклада до первого ограничения применяется начальная ставка, затем она меняется на новую. Например, по условиям договора первые 30 дней ставка составляет 15%, затем еще 30 дней – 18%. Тогда нужно создать в калькуляторе 2 строки. В первой указывается 30 (последний день первоначальной ставки) и сам процент – 15%. Во второй строке нужно зафиксировать 60 дней (последний день вклада) и ставку 18%.

Если прибыль вкладчика рассчитывается простым способом (без капитализации), начисленные проценты переводятся на отдельный счет. Каждый месяц начисленная сумма будет примерно одинаковой (отражается только разница в количестве дней в месяце). Ставка применяется всё время к начальному размеру вклада.

Обязательно нужно указать периодичность начисления процентов. Наиболее распространенными являются: ежемесячное, ежеквартальное, годовое начисление. Следует помнить, что в некоторых случаях вкладчику придется заплатить подоходный налог на депозит (ст. 224 Налогового кодекса). Если ставка на рублевый депозит превышает рефинансирование ЦБ больше, чем на 5 процентных пунктов, с имеющейся разницы клиент заплатит налог в размере 35%. К валютным депозитам подоходный налог применяется в том случае, если процент по вкладу превышает 9%.

Ставка рефинансирования ЦБ – это процент, под который коммерческие банки берут кредит в ЦБ. Сегодня рефинансирование составляет 8,25%. Если ставка по депозиту составляет 18%, разница получается 18% - (8,25% + 5%) = 4,75%. Допустим, весь доход клиента по депозиту составил 100 000 рублей, тогда 4,75% - это 4 750 рублей. С них выплачивается налог 35%, то есть 1 662,5 рублей.

Калькулятор депозитов онлайн: преимущества и недостатки

Онлайн-калькулятор создан для удобства пользователя, поэтому имеет явные преимущества:

• оперативность получения информации: доступ возможен в любое время суток, в любой день (праздничный, выходной);
• экономия времени: чтобы узнать свою выгоду от размещения денег, не нужно посещать отделение, звонить на «горячую линию»;
• точность расчета: система автоматически генерирует данные на основании введенной информации;
• вкладчик может самостоятельно подобрать подходящий вклад, наглядно увидев разницу между отдельными банковскими депозитными продуктами;
• некоторые калькуляторы учитывают уровень инфляции при составлении расчетов.

Что касается недостатков онлайн-калькуляторов для подсчета депозитов, их можно выявить при рассмотрении какого-то конкретного сервиса. В одних программах нет возможности учитывать капитализацию, в других – частичное досрочное снятие суммы. Имейте в виду, что все расчеты производятся на указанную дату, поэтому при обращении в банк в другой день цифры могут немного отличаться.

Как сделать онлайн расчет вклада, который подразумевает снятие и пополнение средств

Если депозит подразумевает частичное снятие средств или пополнение, тогда следует учесть дополнительные параметры.

Кроме общей информации (сумма, дата оформления вклада, процентная ставка, период действия) необходимо указать:

• дату частичного снятия (пополнения) депозита;
• сумму операции;
• периодичность процедуры (например, раз в 3 месяца или раз в полгода).

Не все калькуляторы предлагают рассчитать вклад онлайн с учетом периодичности досрочного снятия (пополнения) депозита. В некоторых сервисах придется выполнять каждую операцию вручную. При необходимости отдельную строку можно удалить.

Снятие денег может происходить только в рамках неснижаемого остатка (он также указывается в системе). При этом можно задать параметры снятия. Сумма может списываться сразу с основного счета или же со счета, куда начисляются проценты. Если на процентном счете денег недостаточно, тогда происходит снятие с основной суммы. Однако данный параметр учитывается не в каждом калькуляторе.

Калькулятор вкладов онлайн с капитализацией

Капитализация предусматривает прибавление процентов, начисленных за предыдущий период, к основной сумме депозита. Данная операция обычно происходит ежемесячно. В новом отчетном периоде проценты уже будут начисляться на увеличенную сумму.

Если дата капитализации (начисления процентов) припадает на нерабочий день, доступны такие варианты:

• операция переносится на ближайший рабочий день;
• начисление происходит по графику, независимо от дня недели;
• начисление осуществляется заранее (в предыдущий рабочий день).

В остальном процедура расчета прибыли полностью совпадает с простыми вкладами без капитализации.

Расчет депозита онлайн: советы вкладчикам

1. В некоторых калькуляторах имеется возможность учесть праздничные, выходные дни. Если окончание действия вклада припадет на нерабочий банковский день, срок закрытия депозита можно перенести на ближайший рабочий день.
2. Отдельные онлайн-калькуляторы предлагают пользователю загрузить результат своих расчетов на компьютер в виде таблицы в формате Excel.
3. Сравнивать разные виды депозитов следует по эффективной, а не номинальной процентной ставке (последняя указывается в договоре). Эффективная процентная ставка показывает, насколько быстро деньги приумножились бы в образцовых условиях (ежегодная капитализация, отсутствие налога, с учетом инфляции). Именно эффективная ставка позволяет сравнить вклады с разными условиями, т.е. привести их к общему знаменателю.
4. В условиях постоянного роста цен желательно использовать калькулятор со встроенной функцией учета инфляции. Она поможет объективно оценить доходность вклада. Бывают ситуации, когда на первый взгляд депозит выглядит прибыльным, хотя на самом деле инфляция перекрывает не только проценты, но и часть основной суммы. Если вклад уже закрыт, уровень инфляции рассчитывается по среднегодовым данным на территории России за рассматриваемый период. Если же депозит еще действующий или пока даже не оформлен, будет учтен уровень инфляции за аналогичный период прошлого года.
5. Есть приложения, которые позволяют скачать кредитный калькулятор на мобильный телефон и пользоваться им в любое удобное время.
6. Онлайн-калькулятор может выручить тех граждан, которые оформляют вклады через интернет. При личной встрече консультант банка может ответить на все вопросы вкладчика, подсказать ему, помочь с выбором. Самостоятельно разобраться в преимуществах того или иного депозита довольно сложно. А онлайн-калькулятор наглядно покажет будущую прибыль и сориентирует в ассортименте банковских услуг.