Как хотят банки наказывать за просрочку?
29 февр. 2016
Иногда обстоятельства складываются так, что взяв кредит, вы не можете его вовремя оплатить. Это жизнь, и сразу впадать в панику не стоит. Из статьи вы узнаете всё о штрафных санкциях банков, а также о том, как на законных основаниях договориться с кредитором о рассрочке ссуды.
Просрочка по кредиту: ставки штрафных санкций*
Для ознакомления приведены ставки штрафных санкций некоторых банков.
Сбербанк России по кредитным картам назначает неустойку в 36% годовых от суммы долга за несвоевременное внесение обязательного платежа. Напоминание о задолженности направляется минимум за 7 календарных дней по адресу должника.
ВТБ24 за просрочки по залоговому кредиту насчитает пеню 0,1% в день от суммы непогашенного долга. За кредит, взятый наличными с поручителями, – от 20% годовых.
Хоум Кредит Банк начисляет пени:
- по кредитным картам – 0,055% в день, но не более 20% годовых.
- по кредитам наличными или на покупку – 0,1% в день.
Русский Стандарт выставит неустойку в размере 10% от суммы кредита за нарушение графика платежей по кредитным картам.
Важно! При первом же нарушении графика выплат по займу банки вправе требовать досрочного его погашения, а также оплаты всех начисленных процентов и неустойки – данное условие является общим для всех кредитных договоров.
Другие методы воздействия на должников, которые применяются в финучреждениях:
- банк будет готовить иск в суд, если долг не погашается на протяжении двух или трех месяцев. Статья 811 ГК РФ дает кредитной организации право сразу обращаться в судебную инстанцию, но это бывает довольно редко. Так как здесь речь идет не об ипотечных кредитах, а о потребительских, то подавать иск нецелесообразно из-за сравнительно небольшой суммы задолженности. Дороже могут обойтись судебные издержки;
- кредитор вправе наложить арест на заложенное имущество должника и реализовать его на торгах в пользу покрытия долга;
- передача дела должника коллекторам.
Как
меняется ситуация по кредитной задолженности
Есть нововведения в 2016 году для должников. В мае 2015 г. были приняты поправки к Налоговому кодексу, которые вступили в силу с 1 января 2016 г. Теперь безнадежный долг заемщика автоматически переводится в его доход. Вследствие этого должнику придется заплатить 13% налога от суммы денежных обязательств.
Раньше безнадежная задолженность списывалась, если выплаты по кредиту отсутствовали 3 года. Теперь она переходит в разряд доходов – деньги вы использовали!
Здесь одно «но»: безнадежная задолженность отражается на внебалансовых счетах кредитной организации еще 5 лет. В случае погашения задолженности на протяжении этого срока банк должен рассчитать сумму излишне начисленного налога и разницу вернуть заемщику.
В каких случаях можно не платить штрафы и пени банку
Самым законным способом на данный момент может быть начатая процедура банкротства физического лица. С 1 октября 2015 г. в помощь заемщикам вступил в силу закон о банкротстве в новой редакции. Для признания вас банкротом долг по кредиту должен быть более 500 тыс. р., а время просроченных платежей должно составлять минимум три месяца.
Согласно решению суда имущество банкрота распродается на открытых торгах. Исключение составляют личные вещи, необходимая бытовая техника, домашние животные, деньги в размере прожиточного минимума и, естественно, единственное жилье и участок, на котором оно расположено. Положительный момент статуса банкрота заключается лишь в том, что если суммы от продажи имущества не хватило на погашение кредита, оставшийся долг списывают.
Должнику потребуется собрать документы и подать иск в суд:
- Списки всех своих кредиторов с указанием сумм, фамилий и адресов места жительства для подтверждения наличия долгов.
- Опись имущества.
- Справку о наличии всех банковских счетов.
- Справку об уплате налогов за последние три года.
- Если были имущественные сделки на сумму более 300 000 р., то предоставить отчет за последние три года.
Сроки проведения процедуры банкротства физического лица составляют три года.
Тут следует быть готовым к таким «подводным камням» как:
- Уплата вознаграждения финансовому управляющему (по закону это лицо обязательно в судебном процессе) в сумме от 40 до 100 тыс. р. Оцените правильно свои финансовые возможности и сопоставьте с суммой своего долга по кредиту – может быть, проще найти средства на его погашение!
- Если имеете постоянный доход, то суд, скорее всего, не признает вас банкротом, а примет решение о реструктуризации долга.
- Инициировать процедуру банкротства можно раз в пять лет.
- Вы навсегда испортите кредитную историю. В любом банке вам откажут в кредитовании.
Несколько советов, как не платить штрафы и пени банку:
- Попробовать реструктурировать кредит. Это означает заключение нового договора с банком, согласно которому ежемесячный платеж будет другим. Иногда заключают соглашение с «кредитными каникулами» или с более длительным сроком выплаты по кредиту (пролонгация договора).
- Рефинансирование задолженности, т.е. оформление кредита в другом банке. Возможен такой вариант только при наличии положительной кредитной истории.
- Как только вы поняли, что не в состоянии произвести платеж в установленные сроки, обратитесь за помощью к профессиональным юристам. Они помогут избежать ненужных штрафов, проконсультировав вас по вопросам: на что имеет право заемщик и кредитная организация, какие документы нужно подать для рассмотрения отсрочки платежа и др.
- Исковое заявление в суд, если вы уверены, что банк необоснованно завысил проценты и штрафы. При этом судебное решение не освобождает от уплаты тела кредита.
- Самый ненадежный способ – это спрятаться от банка и коллекторов на три года. Через три года от момента последнего взноса по кредиту долг может быть списан как безнадежный. Но с 1 января 2016 г. должнику придется заплатить 13% налога на сумму безнадежного долга. Как показывает практика, процент списания безнадежных долгов ничтожно мал.
Как повлияют штрафные санкции на вашу кредитную историю
С помощью информации из кредитной истории банки оценивают платежеспособность заемщика. Если были факты несвоевременной уплаты обязательной части по телу кредита, насчитывались штрафы и пени, значит вы не соблюдали правила и не исполняли свои обязательства перед финучреждением. В таком случае банк вправе уменьшить сумму запрашиваемого кредита, пересмотреть процентную ставку или же просто отказать в получении кредита.
Совет: Чем лучше ваша кредитная история, тем меньше ставка по кредиту и тем легче условия договора.
*Дата актуализации данных – начало марта 2016 г.
Отзывы и комментарии