Закрыть

Войти на сайт

email: пароль

Зарегистрироваться?

Как хотят банки наказывать за просрочку?

напечатать

29 февр. 2016, 12:49

Иногда обстоятельства складываются так, что взяв кредит, вы не можете его вовремя оплатить. Это жизнь, и сразу впадать в панику не стоит. Из статьи вы узнаете всё о штрафных санкциях банков, а также о том, как на законных основаниях договориться с кредитором о рассрочке ссуды.

Просрочка по кредиту: ставки штрафных санкций*

Для ознакомления приведены ставки штрафных санкций некоторых банков.

Сбербанк России по кредитным картам назначает неустойку в 36% годовых от суммы долга за несвоевременное внесение обязательного платежа. Напоминание о задолженности направляется минимум за 7 календарных дней по адресу должника.

ВТБ24 за просрочки по залоговому кредиту насчитает пеню 0,1% в день от суммы непогашенного долга. За кредит, взятый наличными с поручителями, – от 20% годовых. 

Хоум Кредит Банк начисляет пени:

  • по кредитным картам – 0,055% в день, но не более 20% годовых.
  • по кредитам наличными или на покупку – 0,1% в день.

Русский Стандарт выставит неустойку в размере 10% от суммы кредита за нарушение графика платежей по кредитным картам. 

Важно! При первом же нарушении графика выплат по займу банки вправе требовать досрочного его погашения, а также оплаты всех начисленных процентов и неустойки – данное условие является общим для всех кредитных договоров.

Другие методы воздействия на должников, которые применяются в финучреждениях:

  • банк будет готовить иск в суд, если долг не погашается на протяжении двух или трех месяцев. Статья 811 ГК РФ дает кредитной организации право сразу обращаться в судебную инстанцию, но это бывает довольно редко. Так как здесь речь идет не об ипотечных кредитах, а о потребительских, то подавать иск нецелесообразно из-за сравнительно небольшой суммы задолженности. Дороже могут обойтись судебные издержки;
  • кредитор вправе наложить арест на заложенное имущество должника и реализовать его на торгах в пользу покрытия долга;
  • передача дела должника коллекторам.

Как меняется ситуация по кредитной задолженности

Есть нововведения в 2016 году для должников. В мае 2015 г. были приняты поправки к Налоговому кодексу, которые вступили в силу с 1 января 2016 г. Теперь безнадежный долг заемщика автоматически переводится в его доход. Вследствие этого должнику придется заплатить 13% налога от суммы денежных обязательств.

Раньше безнадежная задолженность списывалась, если выплаты по кредиту отсутствовали 3 года. Теперь она переходит в разряд доходов – деньги вы использовали!

Здесь одно «но»: безнадежная задолженность отражается на внебалансовых счетах кредитной организации еще 5 лет. В случае погашения задолженности на протяжении этого срока банк должен рассчитать сумму излишне начисленного налога и разницу вернуть заемщику.

В каких случаях можно не платить штрафы и пени банку

Самым законным способом на данный момент может быть начатая процедура банкротства физического лица. С 1 октября 2015 г. в помощь заемщикам вступил в силу закон о банкротстве в новой редакции. Для признания вас банкротом долг по кредиту должен быть более 500 тыс. р., а время просроченных платежей должно составлять минимум три месяца. 

Согласно решению суда имущество банкрота распродается на открытых торгах. Исключение составляют личные вещи, необходимая бытовая техника, домашние животные, деньги в размере прожиточного минимума и, естественно, единственное жилье и участок, на котором оно расположено.

Положительный момент статуса банкрота заключается лишь в том, что если суммы от продажи имущества не хватило на погашение кредита, оставшийся долг списывают.

Должнику потребуется собрать документы и подать иск в суд:

  1. Списки всех своих кредиторов с указанием сумм, фамилий и адресов места жительства для подтверждения наличия долгов.
  2. Опись имущества.
  3. Справку о наличии всех банковских счетов.
  4. Справку об уплате налогов за последние три года.
  5. Если были имущественные сделки на сумму более 300 000 р., то предоставить отчет за последние три года.

Сроки проведения процедуры банкротства физического лица составляют три года.

Тут следует быть готовым к таким «подводным камням» как:

  1. Уплата вознаграждения финансовому управляющему (по закону это лицо обязательно в судебном процессе) в сумме от 40 до 100 тыс. р. Оцените правильно свои финансовые возможности и сопоставьте с суммой своего долга по кредиту – может быть, проще найти средства на его погашение!
  2. Если имеете постоянный доход, то суд, скорее всего, не признает вас банкротом, а примет решение о реструктуризации долга.
  3. Инициировать процедуру банкротства можно раз в пять лет.
  4. Вы навсегда испортите кредитную историю. В любом банке вам откажут в кредитовании.

Несколько советов, как не платить штрафы и пени банку:

  1. Попробовать реструктурировать кредит. Это означает заключение нового договора с банком, согласно которому ежемесячный платеж будет другим. Иногда заключают соглашение с «кредитными каникулами» или с более длительным сроком выплаты по кредиту (пролонгация договора).
  2. Рефинансирование задолженности, т.е. оформление кредита в другом банке. Возможен такой вариант только при наличии положительной кредитной истории.
  3. Как только вы поняли, что не в состоянии произвести платеж в установленные сроки, обратитесь за помощью к профессиональным юристам. Они помогут избежать ненужных штрафов, проконсультировав вас по вопросам: на что имеет право заемщик и кредитная организация, какие документы нужно подать для рассмотрения отсрочки платежа и др.
  4. Исковое заявление в суд, если вы уверены, что банк необоснованно завысил проценты и штрафы. При этом судебное решение не освобождает от уплаты тела кредита.
  5. Самый ненадежный способ – это спрятаться от банка и коллекторов на три года. Через три года от момента последнего взноса по кредиту долг может быть списан как безнадежный. Но с 1 января 2016 г. должнику придется заплатить 13% налога на сумму безнадежного долга. Как показывает практика, процент списания безнадежных долгов ничтожно мал.

Как повлияют штрафные санкции на вашу кредитную историю

С помощью информации из кредитной истории банки оценивают платежеспособность заемщика. Если были факты несвоевременной уплаты обязательной части по телу кредита, насчитывались штрафы и пени, значит вы не соблюдали правила и не исполняли свои обязательства перед финучреждением. В таком случае банк вправе уменьшить сумму запрашиваемого кредита, пересмотреть процентную ставку или же просто отказать в получении кредита.

Совет: Чем лучше ваша кредитная история, тем меньше ставка по кредиту и тем легче условия договора.

*Дата актуализации данных – начало марта 2016 г.

Подробная информация о банках: ВТБ 24, Русский Стандарт, Сбербанк России, Хоум Кредит Банк.

Читайте также

Отзывы и комментарии