Договор овердрафта
9 марта 2016
Овердрафт – это схема краткосрочного кредитования, при которой клиент пользуется заемными деньгами, не оформляя банковскую ссуду. Физическим лицам овердрафт доступен по счету карты, юридическим – по расчетному счету. О договоре овердрафта и основных его условиях читайте в статье.
Кредитный договор овердрафт
Пользоваться услугой овердрафта вправе клиенты с достаточной платежеспособностью и не имеющие просрочек по другим займам. При заключении договора речь идет о разрешенном овердрафте. Смысл его в том, что клиент получает возможность пользоваться деньгами банка в установленном размере и в любое время, а также оплачивать услугу кредитования согласно тарифам.
Имея деньги на текущем или лицевом счете, клиенту доступно «уйти в минус» в пределах установленного лимита. За это он и платит комиссию банку. За сверхлимитный расход заемщик отдает кредитору повышенные проценты, которые могут быть в два раза больше установленных договором.
Привлекательность данной услуги для клиентов заключается в том, что комиссия начисляется только на фактически израсходованные денежные средства, а не на весь лимит, как это бывает, например, по кредитным картам. Вернув на счет всю сумму или ее часть, клиент вправе снова воспользоваться деньгами при необходимости.
Овердрафтный договор представляет собой разновидность кредитного договора. Он включает в себя следующие основные пункты:
- ФИО заемщика / наименование организации для юридических лиц.
- Наименование кредитора.
- Понятия и термины:
- что такое офердрафт;
- лимит овердрафта;
- срок возврата займа и другие.
4. Обязанности сторон договора:
- кредитор предоставляет заемщику средства в пределах установленного лимита и на определенный срок;
- заемщик обязуется возвратить кредит в полном объеме и уплатить начисленные проценты.
5. Индивидуальные условия договора:
- сумма и срок кредита;
- процентная ставка;
- периодичность платежей в счет погашения долга;
- способы погашения кредита;
- ответственность клиента за просрочки платежей;
- дополнительные услуги, которые банк оказывает в рамках соглашения, но за определенную плату;
- способы информирования клиента о движении кредитных средств на счете.
6. Расчет полной стоимости кредита.
7. Стандартные условия кредитования:
- нюансы открытия ссудного счета;
- доступ клиента к информации по счету овердрафта;
- условия досрочного погашения кредита;
- причины досрочного расторжения договора;
- передача прав по договору третьим лицам;
- согласие заемщика на обработку банком его персональных данных.
8. Реквизиты и адреса сторон договора, подписи.
Договор составляется в 2-х экземплярах, заверяется печатью банка-кредитора и печатью организации-заемщика (для юридических лиц). Вступает в силу со дня подписания.
Для физических лиц оформление договора овердрафта намного проще, чем для предприятий и организаций. Это делает услугу доступной для любого держателя пластиковой карты.
Образец договора овердрафта
Пример договора овердрафта в коммерческом банке:
Можно ли досрочно расторгнуть кредитный договор овердрафта
Договор овердрафта может быть расторгнуть по требованию той или другой стороны. Заемщик вправе отказаться от овердрафта до момента установления банком лимита. В случае если заемные деньги использовались клиентом, то расторжение договора возможно только после полного погашения основного долга, процентов, а также неустоек – при их наличии.
Досрочное расторжение кредитором договора овердрафта возможно в случае неисполнения заемщиком своих обязательств. Это постоянные просрочки платежей, большая сумма непогашенного долга, арест счета. Кроме того, банк в одностороннем порядке расторгает договор, если клиент меняет паспортные или иные данные, не уведомляя об этом кредитора; при закрытии счета, по которому оформлен овердрафт, и при других обстоятельствах, предусмотренных соглашением. Банк требует срочного погашения овердрафта и комиссии за его использование, а случае несогласия клиента он вправе передать дело в суд.
Форма уведомления о расторжении договора овердрафта
Стандартной формы для уведомления кредитора о расторжении заемщиком договора овердрафта не существует. Каждая финансовая организация разрабатывает свои бланки заявлений. Клиент, решивший прекратить использование лимита овердрафта, пишет уведомление и предоставляет его в банк.
Кредитор обязан принять документ к рассмотрению и сформировать для клиента заключительную выписку по счету. При наличии непогашенной задолженности заемщик вносит деньги на счет, после чего овердрафт не предоставляется.
Договор овердрафта в Сбербанке
Сбербанк предоставляет овердрафт только корпоративным клиентам. Договор заключается на срок до 1 года. При оформлении услуги кредитная история клиента учитывается только при крупных займах. Размер лимита овердрафта рассчитывается из учета средней выручки заемщика за последний квартал.
Договором предусмотрено погашение задолженности двумя способами, на выбор клиента:
- Ежемесячное полное погашение – сумма долга вносится один раз в течение 30-90 дней.
- Траншевое погашение – сумма долга делится на части, которые покрывают лимит овердрафта через 30-90 дней.
Возможно предоставление обеспечения – залога или поручительства. Ускоренная обработка заявок предусмотрена по экспресс-овердрафтам. В остальных случаях срок рассмотрения – до 8 дней.
Условия договора бизнес-овердрафта зависят от выбранного заемщиком вида продукта. Возможно заключение соглашения на индивидуальных или стандартных условиях. Подбор программы производит персональный менеджер банка.
Отзывы и комментарии