Как рассчитать кредит на год

6 сент. 2014

Содержание:

• Считаем полную стоимость кредита
• Кредит на год – самые выгодные предложения
• Что выбрать: банковский кредит или заем в МФО
• Как взять кредит, чтобы не прогадать

Срочная потребность в деньгах заставляет людей обращаться в банки с целью получения кредитов. Как правило, суммы берутся небольшие и на короткий срок – 12 месяцев. Рассчитать такой кредит не сложно, главное иметь под рукой калькулятор.

Для примера исходные данные следующие:

• Сумма кредита - 100 000 рублей;
• Ставка по кредиту 23%;
• Срок выплаты – 12 месяцев;
• Тип уплаты платежей – аннуитетный (каждый месяц равными суммами).

Для того, чтобы узнать величину ежемесячного платежа воспользуемся формулой:

А= К*S, где

А – сумма аннуитетного платежа;

S – величина долга;

К – коэффициент аннуитета.

Коэффициент аннуитета считается отдельно:

i – процентная ставка;

n – количество месяцев, в течение которых этот кредит будет выплачиваться.

При расчете месячного платежа ставку i нужно делить на 12.

i = 23/12 = 1, 92 % = 0,0192

После подстановки исходных данных в формулу получим:

К = 0,019*(1+0,019) ^ 12 / (1+0,019) ^ 12— 1; К = 0,0940763

Сумма аннуитетного платежа составит:

А = 100 000 * 0,0940763 = 9 407,63

Поскольку формула довольно громоздкая, то гораздо удобнее использовать для расчетов программу Excel.

Считаем полную стоимость кредита

Полная стоимость кредита (ПСК) – величина, определяемая расчетным путем. Она включает в себя все оплаты по кредитному договору, в том числе: комиссии банку, выплаты страховым компаниям, нотариусам и др. Как правило, полная стоимость кредита выше заявленной банком годовой ставки. Центральный Банк обязал все кредитные организации рассчитывать ПСК и доводить ее до сведения клиента а также прописывать эти данные в кредитном договоре.

Чтобы рассчитать полную стоимость кредита вернемся к нашему примеру, и добавим условие, что клиент обязательно должен заплатить разовую страховку в размере 0,25% от суммы кредита, или 250 рублей. Рассмотрим, как будет выглядеть график платежей:

На первом этапе считается величина процентов по формуле:

Pn = Sn * P / 12, где

Рn – начисленные проценты за месяц;

Sn – остаток задолженности на период;

P – годовая процентная ставка по кредиту.

Подставим данные в формулу:

100 000*23/12 = 1 916,67

Поскольку проценты начисляются на остаток задолженности, то каждый месяц вместе с суммой основного долга их величина будет сокращаться.

На втором этапе считается сумма платежа, приходящаяся на выплату основного долга.

Для этого из суммы аннуитетного платежа следует отнять величину процентов.

9 407,63 – 1 916,67 = 7 490,66

Если страхование жизни – единовременное, то сумма страховки включается в платеж за 1 месяц.
График платежей выглядит следующим образом:

Порядковый номер месяца	Остаток долга после выплаты	Погашение основного долга	Начисленные проценты	Сумма платежа, в том числе страховка
1	92 509,03	7 490,66	1 916,67	9 657,63
2	84 874,49	7 634,54	1 773,09	9 407,63
3	77 093,62	7 780,87	1 626,76	9 407,63
4	69 163,62	7 930,00	1 477,63	9 407,63
5	61 081,62	8 082,00	1 325,64	9 407,63
6	52 844,72	8 236,90	1 170,73	9 407,63
7	44 449,94	8 394,78	1 012,86	9 407,63
8	35 894,27	8 555,67	851,96	9 407,63
9	27 174,61	8 719,66	687,97	9 407,63
10	18 287,83	8 886,79	520,85	9 407,63
11	9 230,71	9 057,12	350,52	9 407,63
12	0,00	9 230,71	176,92	9 407,63
ИТОГО		100 000,00	12 891,59	113 141,59

Формула расчета полной стоимости кредита выглядит следующим образом:

d_i - дата i-го платежа;

d₀ – Дата перечисления денег заемщику;

n - количество ежемесячных платежей;

ДП_i - сумма i-го платежа по кредитному договору.

ПСК - полная стоимость кредита, отражается в % годовых.

Рассчитать полную стоимость кредита безошибочно поможет кредитный калькулятор. Подставив имеющиеся данные, мы получим 

ПСК – 23,48%

Кредит на год – самые выгодные предложения

Рассмотрим самые выгодные предложения банков по кредиту в размере 100 000 рублей сроком на 1 год.

Более подробную информацию можно получить, обратившись в банк.

Что выбрать: банковский кредит или заем в МФО

Перед тем, как получить кредит, стоит рассмотреть сравнительную характеристику предложений банков и МФО по кредиту сроком 1 год.

Показатель	МФО	Банк
Максимальная сумма	1 000 000 рублей	20 000 000 рублей
Процентная ставка	0,5-2% в день	12-25% годовых
Валюта кредита	рубли	Рубли, доллары, евро
Подтверждение дохода	Не требуется	Для экспресс-кредитов не требуется; Для классического кредита требуется
Документы  к предъявлению	Паспорт гражданина РФ;	Паспорт гражданина РФ, справка 2-Ндфл, СНИЛС, и другие документы, подтверждающие личность и платежеспособность
Срок рассмотрения заявки	От 15минут – до 1 дня	Экспресс-кредит – от 25 минут до 1 дня; Классический кредит – до 3 дней
Срок кредита	До 1 года	До 5 лет

Основной плюс микрофинансовых организаций – быстрота принятия решения о выдаче кредита. От заемщика требуется только паспорт. Деньги выдаются даже клиентам с плохой кредитной историей. Но такие кредиты обычно стоят гораздо дороже, чем в банке. Ставка колеблется от 0,5% до 2% в день, поэтому в микрофинансовых организациях стоит брать только небольшие кредиты и на очень короткий срок.

Как взять кредит, чтобы не прогадать

Кредиты с выгодными ставками сроком на один год - самые популярные акции в банках. Чтобы не попасть в долговую яму, из которой сложно выбраться, не стоит торопиться с получением кредита.  

1.  Старайтесь брать кредит на максимально короткий срок, и именно ту сумму, которая необходима. Не стоит брать деньги «про запас», за них придется немало переплачивать.
2. Определившись с суммой, воспользуйтесь сервисом подбора оптимального кредита, например на сайте http://creditbanking.ru. Достаточно ввести необходимую сумму кредита и вашему вниманию будут предоставлены самые выгодные предложения банков по вашему запросу.
3. Первым стоит рассмотреть предложение банка, в котором вы получаете зарплату. Для участников зарплатных проектов банки предлагают пониженные ставки.
4. Сделайте копии всех документов, которые могут подтвердить вашу платежеспособность: загранпаспорт (особенно, если вы недавно были в зарубежном путешествии), документы на автомобиль, недвижимость и земельный участок. Максимальное количество документов увеличит ваши шансы на получение выгодного предложения
5. Подайте заявки сразу в несколько банков, после получения подтверждения, уточните полную стоимость кредита и сумму переплаты.  Сотрудники банка обязаны предоставить вам эту информацию. Сравнив показатели, можно выбрать оптимальное предложение.