Закрыть

Войти на сайт

email: пароль

Зарегистрироваться?


Что такое максимальная стоимость кредита

напечатать

16 июня 2016

Центробанк обязал финансовые организации сообщать клиентам размер полной стоимости кредита (ПСК) до подписания кредитного договора. Это позволяет заемщикам своевременно оценить фактическую переплату и выбрать оптимальный вариант кредитования.*

Как рассчитывается полная стоимость обычного потребительского кредита 

Центральный банк РФ рассчитывает для различных категорий кредитных организаций среднерыночный и максимально допустимый показатель полной стоимость займа. Эффективный процент оформляемой ссуды не должен превышать установленное регулятором значение.

Среднерыночный показатель ПСК зависит от следующих критериев:

  • статуса кредитора – микрофинансовая организация, банк;
  • категории займа – POS-кредитование, потребительский, авто, ипотека и т.д.;
  • сумма и срок кредита;
  • наличие/отсутствие обеспечения.

Дороже всего обходятся долгосрочные микрозаймы. Максимальная стоимость на второй квартал 2016 г. – 806,95%. Эффективная ставка по потребительским ссудам сроком до 6 месяцев не должна превышать 54,6% годовых.



Согласно постановлению ЦБ расчет ПСК выполняется по формуле:

,

где:

n– количество взносов по графику ;

ДПi– сумма всех платежей, включая комиссии, страховку и пр.;

do – дата получения займа;

di– дата очередного платежа.

Показатель ДПi при расчете потребкредитования включает:

1. Обязательные платежи согласно кредитному договору:

  • размер займа; 
  • проценты по графику;
  • плата за принятие/анализ заявки, ведение счета, обслуживание пластиковой карточки.

2. Сопроводительные расходы, например, страховка.

При вычислении ПСК не учитываются:

  • штрафы за невыполнение финансовых обязательств;
  • пеня за перерасход средств – при выпуске кредитной карты;
  • стоимость получения справок у кредитора о состоянии долга.

Самостоятельно вычислить значение ПСК трудно. Проще использовать специальный калькулятор-онлайн. Сервис учитывает основные параметры ссуды: сумму, период, процент, расходы по оформлению займа и т.д.

Пример. Заемщик получил ссуду на приобретение телевизора. Цена на технику в магазине – 25000 р., период погашения – 18 мес., номинальная ставка – 26% годовых, порядок возврата – ежемесячно равными платежами. Отдельные расходы по кредиту: страховка бытового оборудования – 1500 р., обслуживание займа – 75 р./мес.

Последовательность вычислений:

  1. Открыть калькулятор с функцией расчета полной стоимости займа.
  2. Заполнить форму – ввести параметры ссуды.
  3. Нажать «Рассчитать».

Согласно заданным параметрам полная стоимость кредита составляет 41,19%. Ежемесячный платеж без учета платы за обслуживание займа – 1692, 09 р.

Расчет стоимости автокредита

Максимальная полная стоимость кредита на покупку машины с ее залогом установлена на уровне:

  • для авто с пробегом менее 1 тыс. км – 22,6%;
  • для транспортного средства с пробегом от 1 тыс. км – 32,9%.

При расчете эффективной ставки авто займа учитывают: 

  • размер ссуды – рыночная цена машины без учета первоначального взноса; 
  • начисленные проценты;
  • платежи по страховке КАСКО;
  • расходы у нотариуса на заключение сделки.
Важно! В стоимость автокредита не входит оплата страховки ОСАГО, так как это не требование кредитора, а норма законодательства.

По согласованию с банком размер оплаты по страховому полису КАСКО и стоимость оборудования для эксплуатации ТС возможно включить в общую сумму займа. Однако это повлечет за собой общее удорожание кредита.

Пример. Клиент планирует приобрести авто стоимостью 600 тыс. р., 300 тыс. р. заемщик оплачивает самостоятельно, остальные деньги – кредитные. Планируемый срок возврата ссуды – 5 лет, порядок погашения – равными взносами. Стоимость страхования КАСКО – 5% ежегодно от остатка задолженности. Кроме того, условием снижения процентной ставки до 11,5% является требование страхования жизни и трудоспособности заемщика.

Согласно тарифам финансовой организации стоимость рассмотрения заявки обойдется клиенту в 1000 р., ведение расчетного счета – 1000 р. в месяц.

Для вычисления необходимо воспользоваться калькулятором автокредита. В форму ввести параметры займа и нажать «Рассчитать».

Ежемесячный взнос по автокредиту составит 6597 р. Общая переплата за 5 лет – 153156 р. включая 49700 р. в счет оплаты полиса КАСКО на период кредитования. Полная стоимость займа с учетом оплаты страховки и всех комиссий – 18,6%.

Если расходы по страхованию автомобиля включить в сумму займа, то итоговая переплата составит 119413 р., а ежемесячный взнос возрастет до 7697 р.

Полная стоимость ипотечного займа

Оценка полной стоимости ипотеки предполагает суммирование ряда платежей, это:  

  • выплата основного долга – рыночная стоимость жилья без размера первоначального взноса;
  • начисление процентов;
  • комиссия за анализ документов / рассмотрение заявки;
  • комиссия за обналичивание кредитных средств;
  • страховые платежи;
  • расходы на получение справки из БТИ и оценки квартиры/дома;
  • оплата нотариальных услуг;
  • расходы по ведению банковского счета.

В расчете не учитываются:

  • комиссия за конвертацию валюты;
  • плата за аренду банковской ячейки.

Пример. Стоимость приобретаемой квартиры – 3,5 млн р., первоначальный взнос – 1,5 млн р. Клиент планирует оформить ипотеку на 10 лет под 12% годовых. Дополнительные расходы заемщика:

  • оценка квартиры – 3500 р.;
  • страхование жизни/трудоспособности клиента – 0,5%;
  • страховка предмета залога – 0,7%;
  • нотариальные расходы – 15000 р.

После ввода данных онлайн-программа выполнит расчет и выведет результат на экран. Ежемесячный взнос по кредиту составит 28694 р., общая переплата – 1,485 млн р. Эффективная процентная ставка по ипотеке – 13,27% годовых. 

*Дата актуализации данных – 16.06.2016 г.

Читайте также

Отзывы и комментарии