Законопроект о валютной ипотеке

31 марта 2015

Содержание:

• Валютная ипотека в 2014 году: с чем столкнулись заемщики и банки
• Валютная ипотека в 2015 году: законодательные инициативы
• Госдума: законопроекты о валютной ипотеке
• Решение ЦБ по валютной ипотеке
• Валютная ипотека: решение Правительства
• Валютная ипотека: что делать в 2015 году заемщикам

Осложнение ситуации на рынке валютной ипотеки активизировало законотворческие инициативы по решению данного вопроса. Предлагаемые изменения касаются как уже выданных кредитов, так и ограничивают будущие выдачи. В статье представлена информация о том, какие изменения норм закона в части валютной ипотеки можно ожидать в ближайшее время. Также будет рассмотрен вопрос, на какую помощь могут рассчитывать нынешние заемщики.

Валютная ипотека в 2014 году: с чем столкнулись заемщики и банки

Снижение курса рубля, помимо общеэкономических проблем, обнажило и сложности в решении вопроса, связанного с валютной ипотекой. 

На начало 2009 года ее доля в общем ипотечном портфеле составляла более 20%. На начало 2015 года – уже менее 4%. Налицо тенденция по снижению валютного риска. Тем не менее, в результате обесценивания нац.валюты около 20 тысяч россиян теперь вынуждены платить увеличившийся платеж за кредит (в пересчете на рубли). 

Естественным образом данная ситуация привела к снижению кредитоспособности заемщиков и, как следствие, к росту просроченной задолженности по валютной ипотеке. Что делать в 2014 году – многие заемщики не понимали.

Банки, помимо ухудшения качества кредитных портфелей, также столкнулись с тем, что стоимость залогов (квартир) оказалась ниже суммы задолженности заемщиков. То есть даже продажа ипотечных квартир (заемщиком добровольно или банком принудительно) не позволит погасить возросшую в рублевом эквиваленте задолженность. Сложность ситуации привела к необходимости ее решения на государственном уровне.

Валютная ипотека в 2015 году: законодательные инициативы

За первые три месяца 2015 года законодательные инициативы коснулись вопроса с самых разных сторон. Так, были следующие предложения в части законов о валютной ипотеке:

• Конвертация ипотеки в рублевую по курсу, действовавшему на дату заключения договора.
• Конвертация ипотеки в рублевую по курсу на 1 октября 2014 года.
• Запрет валютной ипотеки в полном объеме или запрет для граждан, не имеющих дохода в валюте.
• Введение нормативных заградительных условий для банков, выдающих ипотеку в валюте.

Госдума: законопроекты о валютной ипотеке

В начале 2015 года в Государственную Думу был внесен законопроект о реструктуризации валютной ипотеки. Основные предложения сводились к следующему:

• Перевод валютного кредита в рублевый по курсу, который был установлен Банком России на дату заключения договора.
• Использование процентной ставки по рублевому кредиту не выше 12,2% годовых.
• Введение ограничений на изъятие жилья у заемщиков в течение одного года.
• Отмена пеней и штрафов, начисленных банком в результате ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств с 10 ноября 2014 года до даты реструктуризации кредита.
• Возмещение банкам доходов, которые они недополучат в результате реструктуризации, за счет бюджетных средств.

В связи с актуальностью вопроса законопроект был оперативно рассмотрен. Однако по итогам работы профильных комитетов его дальнейшее рассмотрение отложено. Основной причиной такого решения стала необходимость выплаты компенсации за счет средств федерального бюджета. Также вызвало споры предложение об использовании курса рубля на дату заключения договора. 

В марте 2015 года в Государственную Думу был внесен новый законопроект, связанный с решением вопроса о валютной ипотеке. Его основные положения заключаются в следующем:

• Запрет выдачи физическим лицам кредитов (в том числе ипотечных) в иностранной валюте.
• Реструктуризация валютных кредитов (в том числе ипотечных) в порядке, установленном Банком России.

По состоянию на конец марта 2015 г. данный законопроект о валютной ипотеке Госдумой еще не рассмотрен. По оценкам экспертов, в предложенном виде законопроект не будет принят. Основным препятствием видится ограничение свободы выбора заемщиком валюты кредита. В части реструктуризации действующих валютных кредитов законопроект и пояснительная записка к нему не дают понимания того, на каких условиях предлагается данная процедура.

Решение ЦБ по валютной ипотеке

С целью недопущения впредь сложной ситуации с валютной ипотекой ЦБ внес поправки в инструкции, фактически ограничивающие валютное ипотечное кредитование. По кредитам, которые будут выданы начиная со 2 квартала 2015 года, банки будут применять повышенный коэффициент риска. Его рост будет означать дополнительную потребность банков в капитале. 

Внесение подобных изменений направлено на то, чтобы валютная ипотека стала невыгодным продуктом как для банков, так и для клиентов. С введением повышенного коэффициента риска банки будут вынуждены увеличить стоимость валютной ипотеки, повысив ставки. Это не означает, что ипотеку в валюте нельзя будет оформить. В любом случае остается незначительная доля населения, имеющая доходы в валюте. Как учит ситуация последних месяцев, кредит стоит брать в той валюте, в которой заемщик получает доход.

Кроме указанной инициативы, Центральным Банком также были подготовлены разъяснения кредитным организациям о реструктуризации валютной ипотеки в рублевую. При этом предложено использовать курс рубля на 1 октября 2014 года. Однако такие рекомендации не являются для банков обязательными к исполнению. Кредитные организации не исполнили их, так как это означало бы принятие на себя некомпенсируемых убытков от подобных операций.

Валютная ипотека: решение Правительства

В марте 2015 года было озвучено мнение Правительства Российской Федерации относительно вопроса о валютной ипотеке. Его смысл сводится к тому, что дополнительные законодательные меры помощи валютным заемщикам реализованы не будут. 

Вместе с тем поддержка будет оказана в рамках общей программы государственной помощи заемщикам ипотечных кредитов (в том числе рублевых). Для этих целей Агентству по ипотечному жилищному кредитованию выделено 4,5 млрд. руб. Средства должны быть направлены на помощь семьям, которые не могут изыскать средства для продолжения выплат по ипотечным выплатам. То есть тем семьям, которые столкнулись с риском потери единственного жилья. 

Программа будет рассчитана только на неэлитное жилье. Предполагается, что помощь конкретному заемщику будет оказываться в течение времени, которое ему необходимо для восстановления доходов (но не более 12 месяцев). 

Для отбора заемщиков, которые действительно нуждаются в поддержке, в течение апреля будут разработаны соответствующие критерии. По предварительным оценкам, количество заемщиков валютной ипотеки, которые смогут получить данную государственную поддержку, составит около 1,5-2 тысяч, т.е. 7,5-10% от их общего количества.

Валютная ипотека: что делать в 2015 году заемщикам

Как видно из описанной ситуации, лишь малая доля валютных заемщиков может получить государственную помощь. Остальным приходится рассчитывать на собственные силы и сговорчивость банка. Возможными путями выхода из сложной ситуации могут стать:

1. Реструктуризация валютной ипотеки в том банке, где получен кредит (например, конвертация в рублевый кредит, увеличение срока кредита, снижение действующей ставки или отсрочка платежей).
2. Рефинансирование валютной ипотеки в другом банке.
3. Продажа квартиры и досрочное погашение действующего кредита.