10 советов по ипотеке: как не потерять квартиру и деньги

15 янв. 2014

Почти у 20% заемщиков возникают проблемы с выплатой ипотечных кредитов. Случается это по разным причинам. Но, как правило, сценарий схож. При получении ипотечного кредита финансовое состояние человека/семьи стабильное. Через несколько лет ситуация меняется в силу жизненных обстоятельств. Средств на погашение кредита не хватает. Велик риск потерять не только жилье, купленное по ипотеке, но и уже потраченные деньги. Чтобы не попасть в глубокую «долговую яму» и сохранить жилье прислушайтесь к некоторым советам.

1. На стадии выбора квартиры и банка, с которым будет заключен договор, следует выяснить, можете ли вы рассчитывать на льготы при получении ипотеки. К льготным категориям граждан относятся военные и служащие, работники бюджетных организаций, многодетные или молодые семьи и т.д. Существуют как федеральные, так и региональные программы помощи. Стоит изучить все подобные возможности.
2. Правильно выберите банк. Вы можете одновременно отправить заявку в несколько финансовых учреждений, а затем выбрать наиболее подходящее предложение. Это увеличит шансы на получение займа.
3. Внимательно изучите договор. Вы должны заранее знать о своих правах и обязанностях и понимать права банка при наступлении форс-мажора. «Поведение» банка при снижении или потере вашей платежеспособности отражается отдельными пунктами в ипотечном договоре. Обговорите этот момент с кредитным специалистом.
4. Не стоит экономить на страховании, следует застраховать не только сам кредит, но и первоначальный взнос. Дополнительные виды страхования способствуют уменьшению кредитной ставки.
5. Заранее позаботьтесь о юридическом оформлении прав на жилье и обязанностей по погашению кредита между родными. Семейные раздоры могут спровоцировать серьезные проблемы с выплатами. А значит велик риск потерять и квартиру, и деньги.
   
6. Если происходит снижение ставок по ипотеке, уместно рефинансировать кредит либо в вашем банке, либо в другом. Иногда смена банка в период выплаты ипотечного кредита выгодна.
7. Главное правило - при возникновении сложностей с выплатой очередного взноса, следует немедленно обратиться в банк. Стратегия страуса сыграет против вас. Наихудший вариант развития ситуации - судебное решение о продаже квартиры. В тоже время банк больше вас заинтересованы вернуть заемные средства. Реализация недвижимости – не его специализация. Поэтому должник, заявляющий о временных сложностях, вполне может получить отсрочку (но не больше 6 месяцев). Иной способ решения проблемы -  реструктуризация долга или пересмотр пунктов договора. К примеру, банк может разрешить определенное время вносить только проценты по кредиту или же освободить заемщика от штрафных санкций.
8. Еще один вариант выхода из сложной ситуации – получение нового кредита в банке, выдавшем ипотеку. Но такая возможность существует только у добросовестных клиентов.
9. Заемщики, потерявшие работу или лишившиеся значительной части дохода, могут обратиться в АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) за получением займа на выплату платежей по кредиту. На такой займ могут рассчитывать клиенты банков, оформивших с Агентством соглашение о сотрудничестве. Займ выдается на 1 год под те же проценты, которые прописаны в ипотечном договоре.
10. Если ситуация чрезвычайно сложная и квартиру приходится продать – желательно делать это самостоятельно. Есть два варианта: передача договора ипотеки третьему лицу и непосредственная продажа.
    Первый способ предусматривает переоформление кредитного договора на нового покупателя квартиры.
    Во втором – деньги от продажи поступают на счет заемщика и с квартиры снимается обременение. Иногда подобная операция, при условии роста цен на недвижимость, может не только позволить вернуть вложенное, но и принести некоторую прибыль.