Задолженность по кредитам - как узнать, погашение, суд по задолженности, срок задолженности

20 июля 2015

Содержание:

• Структура задолженности банку по кредиту
• Как узнать задолженность по кредиту
• Порядок погашения задолженности по кредиту
• Порядок погашения просроченной задолженности по кредитам
• Взыскание задолженности по кредиту
• Задолженность по кредиту: что делать? Советы

Сумма задолженности по кредиту — важнейший индикатор для банковского займа. Своевременное обслуживание кредита в рамках согласованного графика погашения — залог успешных длительных отношений с финучреждением и основа вашей положительной кредитной истории.

Структура задолженности банку по кредиту

Долг по займу кредитно-финансовой организации включает такие составляющие:

• основная сумма, так называемое «тело» кредита;
• проценты к оплате за текущий, еще продолжающийся кредитный период (месяц);
• просроченные проценты, срок оплаты которых уже прошел;
• неоплаченные комиссии;
• штрафы и пени за нарушение сроков задолженности по кредиту;
• если банк взыскал с заемщика долг в судебном порядке — компенсация его судебных расходов.

Как узнать задолженность по кредиту

Безусловно, лучшим вариантом работы с займом будет четкий личный контроль за платежами в счет погашения долга. Разработайте наиболее удобный для вас метод мониторинга обслуживания кредитной задолженности — записи, графики, таблицы. Разумным будет завести отдельную папку — собственное кредитное дело. Обязательно подшивайте в нее первичные документы, подтверждающие факты оплаты по займу: квитанции, чеки, ордера и прочее. Помните — каждый бумажный банковский документ должен быть подписан ответственным сотрудником и содержать оттиск печати/штампа учреждения.

В случае если вы сбились в учете и сомневаетесь в том, есть ли задолженность по кредиту, и если есть - существует два пути прояснить ситуацию:

1. Позвонить в банк или посетить его офис.
2. Воспользоваться интернет-банкингом.

Первый — старый и традиционный канал общения с кредитором. Берете свое «кредитное дело» и задаете вопросы по телефону. Можно использовать электронную почту или специальные формы обратной связи, размещенные на сайте финучреждения. Если все запутанно и неоднозначно — идите с документами в банковское отделение. Здесь важным является его близость, по крайней мере, наличие офиса в вашем городе. Желательно общаться с уже знакомым вам специалистом. Он мог обслуживать вас на этапе выдачи кредита и при последующем сопровождении. Постарайтесь быть максимально корректными в беседе. Если ваш собеседник не может / не хочет вам помочь — обращайтесь к его руководителю.

Банковский интернет-сервис получил бурное развитие в последние годы. Он позволит вам контролировать любые счета — текущие, вкладные, карточные и, конечно, кредитные. В любой момент, без всяких звонков, писем и встреч вы сможете увидеть остаток задолженности по кредиту - основную сумму долга, начисленные, оплаченные и просроченные проценты, применение штрафных санкций. Электронная информация ничем не уступает бумажной и является частью общего банковского баланса в разрезе конкретного клиента.

Порядок погашения задолженности по кредиту

Если вы обслуживаете заем вовремя и в полном объеме, тогда оплачиваете только проценты за истекший период и часть «тела», согласно графику погашения к кредитному договору. На начальном этапе могут возникать комиссии, без оплаты которых работать с вами не будут — комиссия за оформление кредитного договора и/или договора залога, выдачу займа и пр.

Существует два метода погашения задолженности:

1. Аннуитетный.
2. Дифференцированный.

Первый предполагает одинаковые по размеру ежемесячные платежи. Вы платите одну и туже сумму, состоящую из погашения «тела» и процентов. При втором методе вся основная задолженность разбивается на одинаковые части. Например, за потребительский кредит на 120 тыс. р., выданный на год, надо будет гасить по 10 тыс. р. «тела» ежемесячно (120 тыс. р. /12) + проценты на остаток задолженности.

Аннуитет удобен тем, что платежи за первые периоды ниже, но переплата по процентам всегда выше. При дифференцированных платежах вы сэкономите на процентах и на переплате в целом. Если есть возможность — всегда гасите заем досрочно, полностью или частично, особенно это относится к аннуитетному методу.

Порядок погашения просроченной задолженности по кредитам

В том случае, если вы задерживаете платежи, то порядок погашения меняется.

Очередность платежей выглядит так:

1. Судебные издержки банка на взыскание задолженности, если таковые уже имеются.
2. Штрафы и пеня.
3. Просроченные проценты.

И только потом — текущие проценты и «тело». Надо понимать, что если вы, допустим, будучи неаккуратным заемщиком, сделали платеж в банк 100 тыс. р., то финучреждение вначале компенсирует судебные расходы, потом штрафы и пеню, далее — просроченные проценты.

Взыскание задолженности по кредиту

Для выполнения условия возвратности кредитов, банк может потребовать обеспечение по ним. По быстрым займам наличными это применяется редко и они, как правило, носят необеспеченный характер. Такие ссуды называются бланковыми.

Обеспечение по небланковым кредитам может быть таким:

1. Поручительство одного или нескольких физических лиц. Часто используется при выдачи потребзаймов.
2. Залог в виде предмета, на приобретение которого и берутся кредитные деньги. Для ипотеки — недвижимость, для автокредита — автомобиль.
3. «Отдельно взятый залог». Например, вы закладываете квартиру под покупку нового дорогого авто или оплату медицинской операции. Альтернативным предметом залога здесь могут выступать депозитные вклады, ценные бумаги, драгметаллы, иное движимое и недвижимое имущество, по согласованию с банком.
4. Гарантия другого банка. Обычно применяется для юрлиц и индивидуальных предпринимателей.

Юридическое право банка обращать взыскание на залог базируется на статье 33 Федерального закона «О банках банковской деятельности». В этой же статье отражено, что финучреждение может досрочно взыскать задолженность по кредитному договору, в случае, если заемщик нарушает свои обязательства.

В ситуации, когда банк-кредитор и заемщик не могут мирно решить возникшие проблемы по обслуживанию долга, кредитно-финансовая организация вправе обратиться в суд. По задолженности по кредиту итогом судебного разбирательства в пользу банка будет исполнительный лист. Далее, этот документ передается кредитору или в федеральную службу судебных приставов (ФСПП).

ФСПП запускает механизм взыскания залогового имущества в пользу банка: делает запрос в ГИБДД, налоговую службу, БТИ. В первую очередь, заемщик отвечает своими финансовыми активами — средствами на текущих и вкладных счетах, ценными бумагами. Если таковых недостаточно, происходит реализация прочего залога на открытых торгах.

Задолженность по кредитам 2015 года для физлиц может быть решена через механизм банкротства. С 1 июля вступил в силу закон о банкротстве физического лица № 476-ФЗ от 29.12.2014 г. (далее - Закон), который внес существенные изменения и дополнения в базовое федеральное законодательство о несостоятельности.

Согласно Закону, если общая сумма долговых обязательств заемщика превышает 500 тыс. р., а просрочка — три месяца, он может обратиться в суд с иском о защите от кредиторов (о процедуре банкротства). Для частного лица такой суд будет общей юрисдикции — городской или районный.

Задолженность по кредиту: что делать? Советы

1. Подключить интернет-банкинг для контроля своих счетов.
2. Возникшие вопросы решать в переговорах с банковскими специалистами.
3. Если просрочка неминуема — обратиться в банк с просьбой о реструктуризации или рефинансирования.
4. Сделать все возможное, чтобы ваш долг не перепродали коллекторам.
5. В случае, когда ситуация приобретает угрожающий и почти безвыходный характер — рассмотреть возможности процедуры личного банкротства.