Стоимость кредита. Как узнать полную стоимость кредита за 3 минуты?

12 февр. 2014

Содержание:

• Факторы, влияющие на переплату 
• Примеры 
• Советы

Кредит – это способ достижения желаемой цели без длительного ожидания. Но за эту услугу приходится платить. Вопрос, который возникает чаще всего: «Какую сумму нужно вернуть в итоге?». Как быстро разобраться, сколько стоит кредит? 

Факторы, влияющие на переплату 

Банки предлагают различные условия кредитования. Параметры, влияющие на стоимость кредита, также могут отличаться. Для выбора оптимального решения обратите внимание на следующие пункты:

1. Годовая процентная ставка.

2. Платежи до момента выдачи заемных средств:

• страхование имущества при оформлении залога;
• услуги оценки/нотариуса (при залоговом кредитовании);
• открытие/обслуживание ссудного счета.

3. Дополнительные суммы, входящие в ежемесячный платеж:

• перевод денежных средств/комиссия банка;
• ежемесячная страховая сумма;
• смс-информирование;
• интернет-обслуживание. 

4. Схема начисления процентов:

• дифференцированная схема (первый платеж максимальный, а затем идет на убывание);
• аннуитетная схема (одинаковые выплаты в течение всего срока кредитования).

Если первая группа факторов, прописана в условиях и не может быть изменена по желанию клиента, то следующие показатели влияют на стоимость кредита косвенно.

Их значения вы можете выбрать сами:

1. Срок кредита.

2. Валюта кредита.

3. Размер суммы для частичного досрочного погашения*.

 *«Логика» частичного досрочного погашения проста. Допустим, сумма платежа в месяц составляет 10000 рублей. Вы переведете на счет 15000 рублей. При автоматическом расчете банк «спишет» лишь необходимый по кредиту минимум, то есть 10000, а 5000 останутся до следующего платежа. То есть банк-кредитор нужно заранее уведомить о своем решении, погашать кредит большими частями. И тогда списание будет происходит корректно. Таким образом, кредит вы закроете быстрее.

В итоге выбирая короткий срок, быстрое погашение и удобную валюту вы снижаете до возможного минимума сумму переплаты по займу.

Примеры 

Проверим, стоит ли брать кредит с меньшим годовым процентом?

Сравним два варианта приобретения автотранспортного средства «в долг». Необходимая сумма займа 500 000 рублей на 5 лет. 

Банк А предлагает автокредитование с обязательным залогом имущества.

Условия:

• годовая ставка по кредиту - 16%;
• платеж - 12159,03 руб.
• ежегодные расходы по страхованию автомобиля - 50 000 руб.

Сумма переплаты: 
12159,03 руб. × 60 мес. + 50 000 руб. × 60 мес. = 979 541,80 рублей

Банк Б предоставляет заемщику нецелевой потребительский кредит.

Условия:

• годовая ставка -18%
• платеж - 12696,71 руб.
• ежемесячная комиссия - 1%

Сумма переплаты:
12696,71 руб. × 60 мес. + 126,97 × 60 мес. = 769 420,80 рублей

Как видно из расчетов, низкая процентная ставка не говорит о том, что кредит обойдется дешевле. Если вы уверенно чувствуете себя за рулем, можно отказаться от услуг страхования автомобиля, и выбрать наиболее выгодный для вас вариант. 

Советы

1. Не подписывайте договор в спешке. Попросите у менеджера образец документа и предварительный график выплат до сделки. Внимательно их изучите, а все возникшие вопросы выпишите. При повторной встрече менеджер банка должен дать разъяснения по всем пунктам. 

2. Старайтесь не «растягивать» кредитный срок. Выбирать минимальную сумму ежемесячного платежа стоит только в том случае, если вы предполагаете возникновение финансовых трудностей в течение платежного срока.

3. Берите кредит в той валюте, в которой вы получаете заработную плату. Так вы исключите для себя риски, связанные со скачками курсов валют.
4. Обращайте внимание на показатель полной стоимости кредита (ПСК), указанный в договоре. При самостоятельном подсчете (примерный алгоритм расчета смотрите выше) годовая ставка оказалась выше номинальной (заявленной). Это значит, в условиях договора присутствуют дополнительные услуги или комиссии.