Выгоднее уменьшать сроки кредита или платеж

8 февр. 2016

Содержание:

• Выгоднее уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж: мнения специалистов
• Реструктуризация или рефинансирование: что выбрать
• Как снизить кредитную нагрузку: советы

Из-за роста инфляции и сокращения доходов россиянам всё сложнее рассчитываться с банками по ранее полученным ссудам. Граждане, которые не справляются с кредитной нагрузкой, ищут способы ее снижения. Варианты оптимизации затрат на обслуживание займов представлены в статье.

Выгоднее уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж: мнения специалистов

В современном законодательстве отсутствует запрет на досрочную выплату займа. Если вы решите частично или полностью погасить ссуду, то банк не вправе воспрепятствовать или применить штрафные санкции. Специалисты утверждают, что при наличии свободных финансовых средств направить их на уплату долга – выгодно.

Процедура досрочного погашения займа заключается в следующем:

1. Вы письменно уведомляете банк о своем намерении за 30 дней и указываете сумму взноса.
2. Специалист сообщает вам срок, до которого следует внести средства.
3. После оплаты вы получаете новый график платежей. Если кредит погашен полностью, то берете выписку о закрытии ссудного счета.

Данную процедуру разрешено проводить неограниченное число раз.  Существует 2 варианта досрочного погашения:

• С сокращением срока кредитования – сумма идет в счет погашения долга последних месяцев, а проценты списываются.
• С уменьшением размера ежемесячного взноса – в новом графике срок не изменяется.

Финансисты считают, что оба варианта выгодны для заемщиков, при этом – чем больше размер платежа, тем выше прибыль. В любом случае вы сэкономите на комиссиях, процентах и освободитесь частично или полностью от долга. Действовать нужно в зависимости от жизненной ситуации:

• Если вы не уверены, что будете иметь доход, достаточный для погашения займа, то лучше уменьшить сумму ежемесячного взноса.
• Хотите снизить размер переплат – сокращайте срок.

Некоторые финансовые организации предлагают заемщику самостоятельно выбрать, изменить ли срок кредитования или снизить сумму ежемесячного платежа. Однако большинство банков, например, Сбербанк, Ренессанс Кредит, Банк Советский, ХоумКредит и др. предусматривают лишь изменение платежа, а срок оставляют прежним.

Реструктуризация или рефинансирование: что выбрать

Если из-за денежных проблем вы не можете погашать задолженность по кредиту, банк предложит следующие варианты выхода из ситуации:

1. Реструктуризацию – принятие мер, облегчающих условия кредитования:

• увеличение размера кредита на сумму просрочки;
• пересмотр графика платежей путем снижения ставки, суммы взноса, увеличения срока погашения или предоставления кредитных каникул;
• смену валюты займа;
• списание или уменьшение пеней за текущие просрочки.

Банки иногда применяют комбинацию из нескольких видов реструктуризации.

2. Рефинансирование – частичное или полное погашение ссуды за счет получения нового, более дешевого кредита. Заемщик берет заем в том же или другом банке под меньший процент, погашает предыдущий кредит и выплачивает новую задолженность.

Нюансы реструктуризации долга следующие:

1. Производится при возникновении задолженности по займу.
2. Процедура осуществляется в том же банке при обоюдном согласии кредитора и заемщика.
3. Возникшая задолженность пересчитывается в рамках действующего договора без открытия новых счетов.
4. Банк меняет условия кредита, которые не всегда удобны для клиента.

Рефинансирование кредита имеет существенные отличия от реструктуризации:

1. К данной процедуре заемщики прибегают при возникновении трудностей с платежами. Клиентам, у которых накопились просрочки или неоплаченные долги, банки вправе отказать в перекредитовании.
2. Услуга предоставляется как банком, в котором открыт действующий кредит, так и сторонними финучреждениями.
3. Заемщик оформляет другой кредитный договор, а полученные средства направляет на погашение предыдущих ссуд. Условия нового займа обычно отличаются:

• пониженной процентной ставкой;
• продолжительностью кредитного срока.

Зная, в чем разница рефинансирования и реструктуризации, клиент выбирает для себя оптимальный вариант.

Как снизить кредитную нагрузку: советы

Эксперты предлагают следующие способы снижения финансовой нагрузки:

1. При заключении кредитного соглашения банки предлагают оформлять добровольное страхование. Изучите, какие обстоятельства обозначены в данном договоре. Если вы утратили платежеспособность по причине из перечня страховых случаев, – смело обращайтесь в страховое агентство.
2. Если вы брали валютный кредит, то потребуйте в банке или через суд внести изменения в условия кредитного договора. Основанием для этого является статья № 451 ГК РФ, где предусмотрено существенное изменение обстоятельств.
3. Обратите внимание, какой тип процентной ставки указан в условиях кредитного соглашения. Если она фиксированная, то банк не вправе поднимать ее размер. Если ставка плавающая, то проверьте график погашения займа и данные о полной стоимости кредита. Выдача недостоверных сведений по займу расценивается как нарушение законодательства.
4. 1 октября 2015 г. вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. При наличии задолженности от 500 тыс. р. банк имеет право подать иск в суд о запуске процедуры банкротства. Если вы докажете свою неплатежеспособность, кредитор предложит реструктуризацию долга, которая может длиться до 3-х лет. В случае провала программы заемщик объявляется банкротом, а его имущество выставляется на торги. Когда продать нечего – долги списываются.

Возможно, что эти хитрости помогут вам частично облегчить кредитное бремя. Однако существует еще одно универсальное правило, которое позволяет гражданам оставаться независимыми финансово. Его суть проста: живите по средствам.