Условия погашения кредита

26 авг. 2015

Содержание:

• Условия погашения и предоставления кредита
• Условия досрочного погашения кредита
• Условия погашения кредита материнским капиталом
• Советы

Порядок и способы предоставления/возврата займа установлены общими и индивидуальными условиями кредитования. Эти параметры также являются и обязательной частью любого договора, заключаемого между банковским учреждением и потребителем. Надлежащее исполнение условий возврата/погашения ссуды позволит заемщику избежать применения в отношении его различного рода санкций (штрафы/пеня/неустойка).

Условия погашения и предоставления кредита

Условиями предоставления займа любой кредитной программы являются:

• вид продукта;
• сумма/валюта/ставка/срок займа;
• способы обеспечения (поручительство/залог/ипотека) и предоставления (счет/банковская карта/наличными);
• параметры (диапазон) полной стоимости продукта;
• ответственность при ненадлежащем исполнении.

Условия погашения ссуды включают в себя определение следующих параметров:

• порядок начисления ставки (сумма/срок/очередность);
• применяемая схема способа гашения (аннуитетная/дифференцированная);
• способы и порядок исполнения/возврата (наличный/безналичный). При этом, с обязательным расчетом и формированием графика плановых платежей по дату окончания срока займа;
• пути бесплатного выполнения обязательств по ссуде (безналичное акцептное списание средств со счетов заемщика в банке);
• порядок досрочного возврата ссуды (частичное/полное) по инициативе потребителя. При этом следует учесть, что в течение двух недель (14 дней от получения кредита) заемщик имеет право полностью возвратить ссуду без предварительного письменного уведомления кредитора. Кроме основной суммы, потребитель выплачивает и процент за пользование займом (в рамках фактического срока).

Условия досрочного погашения кредита

На законодательном уровне закреплена обязанность кредитора в предоставлении потребителю возможности досрочно исполнить свои обязательства по займу. При этом, воспользовавшись своим правом на досрочный возврат, заемщик не обязан получать согласие банковского учреждения на его осуществление. Единственное условие – письменное обязательное уведомление о таком намерении (не менее 30 дней до даты планируемого погашения).

Кредитор, в свою очередь, не вправе применят какие-либо санкции (штрафы/комиссии) при досрочном исполнении договора ссуды. Правда при этом многие банковские учреждения могут предусмотреть установление комиссии, к примеру, за перерасчет нового платежного графика. Также кредитор вправе установить запрет/мораторий на досрочное гашение в течение определенного периода (как правило, 3-6 мес.). Либо же определить минимальный размер досрочного платежа (чаще всего 10-15 тыс. р.).

Возможность осуществления досрочного возврата применима ко всем видам кредитных продуктов (нецелевых потребительских/целевых (автокредит, ипотека, рефинансирование и т.п.)). Различают два типа досрочного погашения займа:

• частичное;
• полное.

В первом случае, досрочное погашение производится в дату ближайшего обязательного платежа по займу. После его осуществления кредитор обязан произвести перерасчет размера стоимости продукта и предоставить новый платежный график. При этом, в зависимости от политики банковского учреждения, используется один из двух вариантов перерасчета:

• с сокращением срока возврата (размер платежа не изменяется);
• с уменьшением суммы ежемесячного платежа (срок ссуды остается прежний).

Досрочный возврат в полном размере суммы ссуды заемщик может произвести в любую дату. При этом, в зависимости от условий конкретного учреждения необходимо уведомить кредитора (подать соответствующее заявление) либо в день проведения операции либо в иной срок (но не более 30 суток). В течение 5 дней (не более) банк должен произвести соответствующий расчет суммы (тело/проценты по кредиту на дату направления уведомления) подлежащей оплате для полного закрытия кредита.

Условия погашения кредита материнским капиталом

Одним из источников возврата ипотечного займа могут послужить средства материнского/семейного капитала (МСК). Он может быть использован заемщиком в трех направлениях:

• в качестве первоначального взноса;
• погашение основного долга;
• покрытие процентов ссуды.

Алгоритм действий потребителя при погашении ипотеки за счет МСК представляет собой условное прохождение следующих этапов:

1. Обращение к кредитору с заявлением о намерении. Получение справки о состоянии кредита (суммы основного долга/процентов), копии договора и реквизитов счета для перечисления средств.
2. Подача заявления (на распоряжение МСК) и необходимых документов в региональное представительство пенсионного фонда (ПФР).
3. При положительном решении ПФР в течение месяца обратиться к кредитору. Предоставить само решение и повторное уведомление/заявление о досрочном погашении (полном/частичном). В случае частичного – получить обновленный платежный график.

Советы

1. При осуществлении досрочного возврата, обязательным условием является наличие на счете (с которого происходит списание) достаточной суммы средств. Ее размер должен быть не меньше указанного к погашению в заявлении. Поэтому, перед подачей уведомления кредитору следует заранее пополнить счет на соответствующую сумму.
2. Учтите, что при условии погашения ипотечного кредита за счет МСК, перечисление фондом средств на счет кредитора осуществляется в течение 2 месяцев. Поэтому до момента зачисления денег вам необходимо продолжать вносить ежемесячный платеж в полном размере и в сроки согласно действующим условиям займа.
3. Чтобы избежать возможных недоразумений при досрочном погашении суды следует:

• уточнить ближайшую дату ежемесячного платежа;
• узнать точную/полную сумму к погашению (особенно при полном возврате). При этом не следует пытаться рассчитать ее самостоятельно.
• уведомить кредитора о досрочном возврате (в сроки, согласно его требованием). В самом заявлении обязательно указать его вид (полное/частичное);
• лично убедиться, что погашение прошло надлежащим образом (проверить выписку по счету). В случае полного возврата – потребовать от кредитора справку о закрытии кредита.