Суть ипотеки. Какие есть ипотеки
5 дек. 2015
Ипотека – один из видов залога недвижимости для получения кредита. При этом имуществом продолжает распоряжаться заемщик. Оно не передается кредитору и, соответственно, выступает средством обеспечения обязательств должника перед банком. Используют ипотеку, когда необходимо получить ссуду, обычно – на долгий срок. На территории России под словом «ипотека» зачастую понимают не получение кредита под залог жилья, а ипотечное кредитование на покупку недвижимости, которая выступит объектом залога. В чем же суть ипотеки и каковы ее виды?
Какие есть ипотеки: виды и суть
Самый популярный вид ипотеки для физлиц в РФ – кредит на покупку квартиры. В этом случае залогом становится приобретаемая жилплощадь или те квадратные метры, которые уже есть у заемщика.
Важный момент: недвижимость, которая выступает залогом по ипотеке, находится под обременением. Государственные органы, которые принимают участие в регистрации сделок по ипотеке, делают соответствующую запись в документах на право собственности. Факт залогового обременения обязательно указывается в выписке.
Ипотечные кредиты делят на:
- Целевые. Сумму под залог берут с определенной целью:
- Приобретение готовой недвижимости – жилой квартиры, дома либо их части из одной или нескольких изолированных комнат; дачи, гаража.
- Покупка земельного участка под строительство либо с уже существующими постройками.
- Выплата по договору для постройки жилой недвижимости, долевому строительству квартиры или дома.
2. Нецелевые. Получить такой кредит под залог недвижимости возможно:
- Для оплаты любых потребностей заемщика.
- Для рефинансирования уже оформленного кредита.
Также ипотеку разделяют на виды по способам обеспечения на:
- Стандартную. Предполагается одно конкретное обязательство и его обеспечивает один объект недвижимости;
- Общую. Для обеспечения долгового обязательства используется несколько объектов, которые принадлежат различным владельцам;
- Объединенную. Обеспечение обязательства под залог разных объектов недвижимости;
- Ипотеку чужого имущества. Привлекается собственность третьих лиц для обеспечения обязательства.
Кроме того, существуют виды ипотеки, направленные на различные категории потребителей. Есть военная ипотека, региональная, для молодых специалистов, сотрудников РЖД, ипотека для учителей, молодых семей, сотрудников полиции и другие виды.
Суть военной ипотеки
Военная ипотека – социальный проект государства, который направлен на обеспечение жильем военнослужащих. Приняв участие в НИС – накопительно-ипотечной системе, военный через несколько лет получит возможность купить жилплощадь.
Участникам программы открывают персональные именные счета. Каждый год на них поступают деньги, установленные государством. Размер суммы пересматривают, учитывая инфляцию, и постоянно повышают. Накапливаемые деньги доступно использовать на:
- приобретение квартиры под залог покупаемого жилья;
- внесение первоначального банковского взноса;
- оплату кредиторской задолженности;
- покупку квартиры в строящемся здании по договору долевого участия.
Оформляют военную ипотеку при двух обязательных условиях:
- Регистрация в НИС.
- Трехлетний срок военной службы.
Через три года после регистрации накопленную сумму разрешено использовать на цели, предусмотренные программой. Чтоб оформить военную ипотеку, нужно:- Получить свидетельство НИС, которое будет действительным в течение 6 месяцев.
- Выбрать аккредитованное фин.заведение и ипотечную программу.
- Заручиться согласием банка.
- Подписать договоры и внести деньги.
- Получить документы, которые подтверждают право собственности на недвижимость.
Важно учитывать, что свидетельство НИС начинает действовать сразу после подписания, но на руки его выдают только через время. Фактически на сбор остальных бумаг остается менее полугода. При покупке вторичной недвижимости документы о состоянии жилья банк собирает сам, на что требуется значительное время. При подписании договора во время его строительства преимущество стоит отдать застройщику, имеющему договор о сотрудничестве с банком. Это позволит сократить количество необходимых бумаг.
Будет ли ипотека в 2016 доступной для разных категорий заемщиков
Прогнозы, касающиеся ипотеки в 2016 году, отличаются. Но большинство аналитиков утверждает: ставка кредитования не опустится ниже отметки 12-13%. Что касается более долгосрочных прогнозов, финансисты говорят о снижении до 7% к 2018 г. Но говорить об этом с полной уверенностью невозможно, ведь на политику банков влияют многие факторы.
Тем не менее, уже известно, что будет с ипотекой в 2016: использовать программы социальной ипотеки смогут и молодые семьи с детьми, и малообеспеченные, и бюджетники. К тому же, уже в следующем году они воспользуются субсидией государства на приобретение жилья. Она будет предназначена для оплаты первого взноса ипотечного займа и погашение такого кредита, если он взят до 01. 01. 2011 г.
В 2016 также планируется продолжение программы военной ипотеки. Список российских банков, которые выдают ссуды, постоянно расширяется. Сейчас в него входит много крупных кредиторов – Сбербанк России, ВТБ24, Газпромбанк и другие, а уже вскоре будут выдавать ипотеку еще большее количество учреждений.
Кроме того, в 2016 достаточно выгодным будет использование материнского капитала для получения ипотеки. Специалисты советуют обращать внимание лишь на ту недвижимость, которую покупатели не захотят сменить в ближайшие годы. Семьи, в которых двое и более детей, вправе претендовать на трехкомнатную или даже большую квартиры. Но в приобретенном жилье обязательно нужно выделить имущественную долю детей, а это немало усложнит использование данного имущества в качестве залога.
В общем же ожидается, что условия ипотечных кредитов ужесточатся. При этом в Министерстве строительства РФ пообещали снова рассмотреть вопрос субсидирования ставки по ипотеке в 2016-м.
Ипотека, если есть кредит
Многих заемщиков интересует, становятся ли непогашенные потребительские кредиты причиной отказа банка в оформлении ипотеки? Официально – нет. Ограничение касается лишь платежеспособности клиента, т.к. определение возможной суммы ипотеки проводится согласно справке о доходах с вычетом платежей по кредитам. Перед каким фин.учреждением есть действующие, не погашенные обязательства по ссуде – значения не имеет.
Аналитики утверждают: дадут ипотеку, если есть кредит, тем клиентам, у которых при вычете из справки о доходах всех месячных платежей по кредитам – и прежним, и новым – останется в активе не менее 60% от первоначального личного бюджета. Так что все заемщики имеют возможность сами определить вероятность получения любой суммы на основе соотношения своей зарплаты и совокупности трат на помесячные взносы.
Доступно ли взять ипотеку, если есть ипотека
Несколько небольших потребительских кредитов существенно не влияют на получение еще одного. Со второй ипотекой дело обстоит несколько иначе. Получить такой заем возможно, если иметь в виду некоторые условия: 
- Платежеспособность. Этот фактор банк учитывает при получении запроса клиента на вторую ипотеку. Поэтому получить одобрение доступно при документально подтвержденном официальном доходе при условии, что сумма позволяет гасить как все существующие, так и новые кредиты.
- Кредитная история. Процедура проверки информации при запросе на второй ипотечный кредит не менее тщательна, чем при первичной выдаче займа. Банк обращает внимание на наличие просрочек или штрафов. Их отсутствие дает высокие шансы на одобрение.
- Кредитная карта. Это еще один довод, который сыграет в пользу получения или отказа в выдаче ипотеки. В некоторых банках принято считать, что возможность использования заемных средств снизит расчетные показатели платежеспособности. Соответственно, иногда требуется закрыть кредитку. Некоторые же кредитные учреждения, напротив, по карте отслеживают использование и погашение используемых средств.
Что будет, если не платить ипотеку
Часто заемщики интересуются, чем им грозит отказ от ежемесячных взносов по ипотеке. В этом случае стоит помнить, что у банков есть различные рычаги воздействия на должников. Этому способствует правовая природа ипотечного договора. Иными словами, это соглашение о залоге имущества недвижимости. Жилье выступает гарантией выполнения заемщиком обязательств по внесению ежемесячных платежей и окончательному погашению долга в определенные договором сроки. В ином случае банк вправе продать ипотечную недвижимость и за вырученные деньги возместить свои расходы.
Если же просрочки выплат незначительны и допускаются не слишком часто, то большее, что грозит заемщику – штрафные санкции банка. По статистике, кредитные учреждения к кратковременным задержкам достаточно лояльны. Взыскание же залога – крайняя мера, к которой прибегают в случае злостных хронических неплатежей. По закону, изымать заложенное имущество разрешено при условии пропуска взносов в течение 3-х месяцев и задолженности в размере 5% и более от всей суммы кредиты.
Советы
- Ипотека, если есть квартира в собственности, доступна заемщикам без ограничений. Вы вправе подавать документы на оформление ипотечного кредита на квартиру, даже владея другим жильем. Наличие собственной недвижимости банк расценивает как свидетельство надежного имущественного положения клиента. Соответственно, это скорее позитивный фактор.
- Важно различать ипотеку и ипотечный кредит. Ипотека есть залог земли, недвижимости или другого имущества, которое обеспечивает финансовые обязательства заемщика. Суть ипотеки заключается в согласии клиента на то, что его недвижимость перейдет кредитору при невыполнении обязательств по договору.
- Учитывая прогнозы, сколько будет ипотека стоить в 2016, стоить оформлять договор в валюте, по которой рассчитывается и основной доход. Важный момент: чтоб снизить суммы, которые нужно будет ежемесячно вносить согласно условиям договора, выбирайте программы, имеющие наибольшие сроки кредитования.
Отзывы и комментарии