Реструктуризация валютной ипотеки

29 марта 2015

Содержание:

• Что предполагает законопроект о реструктуризации валютной ипотеки
• Перевод валютной ипотеки в рублевую. Взгляд заемщиков
• Конвертация валютной ипотеки. Позиция банков
• Какие банки предлагают реструктурировать валютную ипотеку
• Процедура принятия решения по валютной ипотеке на примере банка ВТБ24
• Советы тем, кто имеет валютную ипотеку РФ

Оформление ипотеки для многих людей становится историческим событием – реализуется возможность купить долгожданную квартиру. Но неожиданно наступает экономический кризис, рубль обесценивается и мечта, которая казалась такой близкой, рушится. Такой поворот событий для некоторых россиян стал реальностью. Статья расскажет об одном из выходов из сложившейся ситуации – реструктуризации валютной ипотеки.

Что предполагает законопроект о реструктуризации валютной ипотеки

В начале 2015 года в Государственную Думу был внесен законопроект о реструктуризации валютной ипотеки. Вкратце его суть сводится к следующему:

• Конвертация валютного кредита в рублевый по официальному курсу, который был установлен на дату заключения договора между банком и заемщиком.
• Установление процентной ставки по конвертируемому кредиту не выше 12,2% годовых.
• Введение моратория на изъятие жилья заемщиков в течение одного года.
• Отмена пеней и штрафов, которые возникли в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств с 10 ноября 2014 года до даты реструктуризации ипотеки.
• Компенсация банкам выпадающих доходов за счет средств федерального бюджета.

Учитывая актуальность вопроса, законопроект был оперативно рассмотрен. Однако с учетом всей неоднозначности предлагаемых норм, уже в конце января принято решение отложить его дальнейшее рассмотрение. С большой долей вероятности можно предположить, что в предложенном виде законопроект не будет принят. На это указывает, в частности, решение Правительства РФ о том, что помощь валютным заемщикам будет оказываться в рамках общей государственной программы содействия владельцам ипотечных кредитов.

Перевод валютной ипотеки в рублевую. Взгляд заемщиков

Краеугольным камнем в вопросе реструктуризации валютной ипотеки становится курс рубля, по которому может быть пересчитана задолженность. Ослабление нац.валюты началось с июля 2014 года, ускорившись в 4 квартале и особенно в декабре. За это время курс рубля по отношению к доллару снизился почти в 2 раза. Естественно, во столько же увеличился и размер платежа по валютному кредиту в пересчете на рубли. 

Для тех заемщиков, которые имеют доход в рублях (а таких большинство), это стало серьезной нагрузкой на семейный бюджет. По статистике Центрального банка, россияне в среднем тратят 21% доходов на выплату кредитов. Соответственно, увеличение размера платежа в 2 раза приводит к тому, что на погашение кредитных обязательств приходится более 40% доходов семейного бюджета. 

Столкнувшись с подобным, некоторые заемщики пытались оспорить политику Банка России, допустившего ослабление рубля. Однако необходимо понимать, что в условиях рыночной экономики подобные колебания возможны. Поэтому если заемщику удастся договориться с банком о конвертации кредита (индивидуально или благодаря законодательным инициативам) по курсу, установленному до начала ослабления рубля, то это можно будет считать большим успехом. Сделать это будет непросто, так как банки также должны учитывать свои интересы и конвертация кредита по заниженному курсу для них не выгодна.

Конвертация валютной ипотеки. Позиция банков

Даже несмотря на рекомендации Банка России об использовании для конвертации валютной ипотеки курса по состоянию на 1 октября 2014 года (39,38 рубля за 1 доллар), банки не следуют им. В противном случае они будут вынуждены принять на себя дополнительные расходы, а компенсировать их никто не будет. В условиях, когда с начала 2015 года банковский сектор работает в убыток, ожидать, что банки станут сговорчивее, не приходится.

Тем не менее, учитывая сложность ситуации, банки предлагают клиентам выход из ситуации. Они понимают, что лучше найти приемлемый для клиента вариант, чем продолжать фиксировать рост просроченной задолженности. Тем более, что нынешняя стоимость залога (квартиры) уже может не покрывать сумму кредита в пересчете на рубли. Это чревато тем, что даже добившись судебного решения и продав заложенную квартиру, банк может не погасить всей суммы кредита. В этом случае он будет вынужден принимать на себя дополнительные убытки.

Какие банки предлагают реструктурировать валютную ипотеку

Все крупнейшие банки на рынке ипотеки предлагают инструменты, суть которых сводится к тому, чтобы сделать платежи по ипотеке более комфортными.

Обычно банки дают на выбор несколько вариантов:

• Конвертация валютного кредита в рублевый по текущему курсу, но по льготной ставке (в районе 12-14% по состоянию на конец марта 2015 года).
• Снижение существующей ставки по действующему валютному кредиту.
• Уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредита.
• Отсрочка платежей по кредиту (как правило, на срок до 1 года).

Подобные предложения своим клиентам уже направили Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Банк Москвы, Дельта Кредит и другие.

Процедура принятия решения по валютной ипотеке на примере банка ВТБ24

Банк ВТБ24 изначально заявляет, что каждый случай обращения за реструктуризацией валютной ипотеки будет рассматриваться индивидуально. Общий порядок действий выглядит следующим образом:

1. Заемщик готовит заявление в банк в произвольной форме с описанием сложившейся ситуации. В заявлении должны быть обязательно отражены ФИО заемщика, его контактные данные, а также реквизиты кредитного договора.
2. Заемщик направляет заявление на адрес отдела клиентского сопровождения ипотечных кредитов [email protected] либо подает лично в офисе банка.
3. После получения заявления банк изучает его, выбирает варианты решения сложившейся ситуации и предлагает клиенту.
4. Поскольку каждое обращение индивидуально, банк может запросить дополнительные документы для изучения ситуации (например, справку 2-НДФЛ).
5. В случае согласия заемщика с предложенным вариантом заключается новый кредитный договор либо оформляется дополнительное соглашение к существующему (в зависимости от варианта решения).
6. В случае необходимости может потребоваться перезаключение договора страхования, а также перерегистрация закладной. Это повлечет дополнительные расходы со стороны заемщика.
7. Комиссий за реструктуризацию кредита банк не взимает.

Советы тем, кто имеет валютную ипотеку РФ

Первое и самое главное, что стоит делать в вопросе реструктуризации ипотеки, – произвести трезвую оценку ситуации и ни в коем случае не принимать поспешных решений. Скорее всего, ни один из вариантов не позволит сократить объем платежей до первоначального комфортного уровня. Соответственно, выбор будет сводиться к тому, чтобы выбрать решение, которое будет оптимальным как сегодня, так и в будущем.

1. Для начала обратитесь в банк, с которым заключен договор, и узнайте его позицию в вопросе реструктуризации ипотеки. Изучите возможные варианты.
2. Если у вас есть просроченная задолженность, то, при наличии возможности, лучше ее погасить до обращения в банк. Это улучшит вашу оценку с его стороны.
3. Далее оформите обращение в банк. Оно должно быть письменным с подробным описанием ситуации. Чем больше деталей – тем больше вариантов банк сможет предложить. В заявлении отразите все факторы, которые осложнили обслуживание кредита (помимо ослабления рубля это может быть снижение заработной платы, сокращение, болезнь и так далее). Каждый указанный фактор должен быть документально подтвержден.
4. Заявление может быть передано в банк несколькими способами: 

• по почте (в этом случае отправляйте заказное письмо с уведомлением); 
• по электронной почте;
• лично в офисе банка (в обязательно порядке требуйте регистрации переданного пакета документов и соответствующей отметки на вашем экземпляре).

5.  Пока ваш банк рассматривает заявление, не теряйте время и изучите предложения других банков, которые предоставляют услуги по рефинансированию ипотеки. Например, подобные продукты предоставляет Сбербанк, Дельта Кредит, Газпромбанк и другие.

6.  Также имеет смысл оценить ваши платежи по кредиту в случае изменения курса рубля как в одну, так и в другую сторону.

7.  Предварительно оцените стоимость квартиры, приобретенной в ипотеку. Не стоит отказываться и от такой возможности, тем более, если это не единственный вариант для проживания. К тому же за время, прошедшее с покупки, квартира могла существенно вырасти в цене.

8.  После получения ответа от вашего банка (а его решение может быть отрицательным) и изучения предложений других банков проведите тщательный анализ каждого варианта. Выясните: 

• несет ли дополнительные расходы предложенный вариант (например, комиссия за страхование или переоформление договора); 
• какой размер регулярных платежей предусматривает каждый из вариантов, сравните их с текущими выплатами; 
• позволит ли ваш нынешний и планируемый уровень доходов обслуживать кредит.

9.  Сравните все полученные варианты между собой, а также с текущей ситуацией. Определите, какой из них для вас более предпочтителен, как сейчас, так и в будущем.

10.  Выбрав вариант, начинайте действовать, поскольку процесс реструктуризации ипотеки (а может быть, и продажи квартиры) может занять до нескольких недель. А в течение этого времени вам необходимо будет обслуживать действующий кредит.