Расчет кредита по сумме платежа

5 мая 2015

Содержание:

• Исходные данные для расчета суммы кредита по ежемесячному платежу
• Как рассчитать платежи по кредиту
• Как определить сумму кредита
• Советы: как рассчитать кредит по сумме ежемесячного платежа

Для того, чтобы оценить вероятность получения необходимой суммы кредита, требуется понимание того, как происходят вычисления. Статья расскажет о том, как рассчитать платеж самостоятельно.

Исходные данные для расчета суммы кредита по ежемесячному платежу

Вне зависимости от вида кредита (ипотечный, потребительский, автокредит и т.д.) расчеты сводятся к тому, чтобы определить, исходя из доходов заемщика, его способность осуществлять платежи. Соответственно, необходимо рассчитать регулярные доходы и расходы. Для расчета доходной части могут использоваться:

• доходы, получаемый заемщиком по основному месту трудоустройства;
• доходы по дополнительному месту работы;
• доходы от деятельности в качестве предпринимателя;
• пенсия;
• прочие поступления (сдача в аренду объектов недвижимости, выплаты по договорам гражданско-правового характера и др.).

Как правило, для расчета среднего дохода выбираются данные за последние полгода.

Чтобы определить расходную часть, часто используется величина прожиточного минимума (8 234 р. за 4 квартал 2014 года), а также сумма обязательных платежей:

• выплаты по действующим кредитам;
• выплаты по решению суда (например, алименты);
• оплата жилищно-коммунальных услуг и др.

Кроме того, учитывается также количество иждивенцев у заемщика и расходы на их содержание. 

Для расчета суммы кредита также понадобятся следующие данные:

• срок кредитования;
• процентная ставка по кредиту.

Как рассчитать платежи по кредиту

Для оценки финансовых возможностей заемщика определяется его чистый доход, то есть разница между поступлениями и расходами. Исходя из этой величины, может быть рассчитана сумма платежа по кредиту. При этом при анализе кредитной заявки банки ориентируются на то, что не вся сумма чистого дохода может быть направлена на выплату кредита. 

Во-первых, у заемщика могут возникнуть непредвиденные расходы, которые он должен быть в состоянии покрыть из текущих доходов. Во-вторых, заемщик не должен испытывать финансового давления, когда почти все заработанные средства направляются в счет погашения кредита. Поэтому при определении суммы платежа банки используют коэффициент платежеспособности:

МЕП = ЧД * Кп, где

МЕП – максимальный ежемесячный платеж,

ЧД – чистый доход,

Кп – коэффициент платежеспособности.

Каждый банк в своей кредитной политике устанавливает различные коэффициенты платежеспособности. Они зависят от вида кредита, доходов заемщика и того риска, который банк готов на себя принять. В большинстве случаев размер коэффициента варьируется между 0,4 и 0,7. То есть от 40 до 70% от чистого дохода заемщика может быть направлено на погашение будущего кредита. 

Пример. Средний доход составляет 30 тыс. р. Расходы складываются из:

• прожиточного минимума в размере 8 тыс. р.;
• обязательных платежей по действующему кредиту в сумме 2 тыс. р.;
• платежей за жилищно-коммунальные расходы в размере 3 тыс. р.;
• наличия одного иждивенца.

В таком случае чистый доход равен:

ЧД = 30 тыс. р. - 8 тыс. р. (расходы заемщика) - 8 тыс. руб. (расходы иждивенца) - 2 тыс. р. - 3 тыс. р. = 9 тыс. р.

Далее используется коэффициент платежеспособности, который позволяет оценить максимальный ежемесячный платеж:

МЕП (1) = 9 тыс. руб. * 0,4 = 3,6 тыс. р.,

МЕП (2) = 9 тыс. руб. * 0,7 = 6,3 тыс. р.

То есть заемщик может направить в счет погашения будущего кредита от 3,6 до 6,3 тыс. руб. Исходя из полученной величины, а также условий кредитования, определяется максимальная возможная сумма займа.

Как определить сумму кредита

Чтобы рассчитать сумму кредита, исходя из суммы платежа, можно воспользоваться 3 вариантами:

• провести расчет с помощью калькулятора, расположенного на сайтах банков (например, Сбербанка);
• рассчитать с помощью калькуляторов на небанковских сайтах (например, кредитный калькулятор, вкладка «Размер кредита»);
• произвести расчет самостоятельно, например, с помощью MS Excel.

В случае самостоятельного расчета можно использовать функцию ПС. Она предусматривает ввод следующих параметров:

• процентная ставка (необходимо годовую ставку делить на 12);
• срок кредитования (в месяцах);
• сумму ежемесячного платежа.

Для вышеуказанного примера с размером платежа от 3,6 до 6,3 тыс. р. сумма кредита на 5 лет по ставке 20% годовых с аннуитетными платежами составит:

• ПС (20%/12;60;3600) = 135 880,42 р.;
• ПС (20%/12;60;6300) = 237 790,73 р.

Советы: как рассчитать кредит по сумме ежемесячного платежа

1. Зная размер платежа и условия займа, рассчитать максимальную сумму кредита довольно просто. Однако расчет платежеспособности будет ориентировочным, т.к. коэффициенты платежеспособности, используемые конкретным банком, не предаются огласке. Поэтому для более точного расчета целесообразно использовать калькулятор того кредитного учреждения, в котором планируется получать заем. В данном случае сервис уже настроен на конкретную программу банка. Например, калькулятор Сбербанка предполагает проведение расчетов по сумме платежа. Также он предусматривает ввод дополнительных параметров для более точных расчетов:

• размер пенсии;
• сумма дополнительного дохода;
• количество членов семьи;
• величина дохода семьи;
• размер расходов;
• сумма регулярных выплат по обязательствам.

2. Если получаемая при вычислениях сумма кредита меньше необходимой, можно изменить параметры (увеличить срок кредитования) или указать доходы созаемщиков.

3. При определении суммы расходов помимо действующих кредитов также необходимо учитывать кредитные карты. Причем даже в том случае, если их лимит не использован или использован не полностью. Подобный расчет производится банками при оценке платежеспособности. Это связано с тем, что, имея кредитную карту, заемщик в любой момент может ею воспользоваться, что повлечет его дополнительные расходы.