Закрыть

Войти на сайт

email: пароль

Зарегистрироваться?

Почему банки против ИП

напечатать

6 марта 2016, 14:02

Хотите открыть малый бизнес, но не знаете насколько выгодно он будет работать? Интересуетесь, где взять первоначальный капитал на свое дело? Из статьи вы узнаете мнения специалистов о кредитовании ИП на 2016 год и несколько советов, как лучше взять кредит на развитие малого бизнеса.

Кредитование малого бизнеса: ситуация 2016 года и прогнозы специалистов

Прогнозы специалистов в этой области не утешительны. Центробанк поднял ключевую ставку и снижать ее в 2016 году не собирается. Следовательно, возрос процент по кредитам для юридических лиц.

По состоянию на 01.12.2015 г. кредитование малого бизнеса уменьшилось почти на 5% по сравнению с 2014 г. Тенденция к снижению сохранится и в 2016 году. Высокая вероятность дефолта заставляет банки ограничивать кредитование малого бизнеса или вводить высокие процентные ставки, ужесточать требования к оформлению документации.

Возросла просроченная задолженность предпринимателей перед банками (в 2015 году она составила 730 млрд р.). Таким неблагонадежным заемщикам с испорченной кредитной репутацией не станут выдавать займы.

Увеличение налогового сбора на 15% в 2016 году отправит большую часть малого бизнеса в тень. Еще один негативный аспект – это практически невостребованная продукция, производимая ИП. При таких обстоятельствах кредитование малого бизнеса может быть сведено к нулю. 

Кредит для малого бизнеса: оценка ситуации

Проведя анализ сферы кредитования для развития малого бизнеса в стране, приходишь к совершенно не радужным оценкам. Государство уже не один год подряд пытается сделать малый бизнес основой экономики, но в конечном итоге – всё равно пробуксовка.

Попробуем дать оценку этой сферы деятельности, разобрав основные моменты:

  1. Банки продолжают выдвигать первым условием кредитования то, что предприятие должно работать не менее 6-ти месяцев. Кредитные ставки заоблачные. Парадокс: именно в первые полгода малый бизнес остро нуждается в кредитах.
  2. Кредит выдается при наличии положительной кредитной истории и высоколиквидного залога. Парадокс № 2: откуда у только что открывшегося предпринимателя появится положительная кредитная история и высоколиквидный капитал?
  3. Очень объемный пакет документов для получения кредита, а также наличие поручителей. Парадокс № 3: если государство желает развития малого бизнеса, то зачем отпугивать ИП таким объемом дорогостоящего пакета документов, который на начальном этапе иногда невозможно собрать.

Как обстоят дела с малым бизнесом в странах Евросоюза

Так как в этих странах малый бизнес занимает до 80% сектора экономики предприятий, то его развитию уделяют намного больше внимания. Теперь рассмотрим три парадокса кредитования малого бизнеса в России в сравнении со странами Европы:

Государственный сектор экономики поддерживает банковские структуры, позволяя тем самым оформить беспроцентные кредиты на первые два года. В дальнейшем кредитная ставка составляет не более 5% годовых.

  1. Очень часто выдаются беззалоговые кредиты.
  2. Такие страны, как Франция и Италия имеют отдельную сеть банков, которые кредитуют именно малый бизнес.
  3. В целом по странам Евросоюза оформление индивидуального предпринимательства занимает не более недели. Например, в Испании удавалось оформить ИП за три дня, но без получения кредита. 

Кредитование ИП: условия

Рассмотрим условия кредитования индивидуальных предпринимателей в России более подробно:

  1. Гражданство РФ для будущего ИП.
  2. Отсутствие отрицательной кредитной истории и фактическая работа бизнеса от 6 или 12 месяцев.
  3. Деятельность должна быть обязательно прибыльной. Проверяется это по бухгалтерским документам. Но объективные данные банк может получить только из финансовой и управленческой отчетности. Поэтому учреждения требуют предоставить им полный пакет документации.
  4. Наличие поручителей.
  5. Предоставление в банк нотариально заверенных копий разрешительной документации.
  6. Срок кредитования – чаще всего не более 3 лет.

Отдельного внимания заслуживают процентные ставки по кредиту (от 14% до 30%). Они гораздо выше, чем ставки потребительских кредитов. Вообще на территории стран постсоветского пространства кредитование малого бизнеса сочетается с повышенными экономическими рисками.

Оценивая заемщика по степени его платежеспособности, банк оценивает и его бизнес. Очень часто подобные проверки включают в себя выезд сотрудников банков на объект предпринимательства.

Предложения банков для малого бизнеса*

Наиболее лояльно к кредитованию малого бизнеса относится ВТБ24. В этом банке самая низкая процентная ставка – 9% и самый длительный период кредитования – 10 лет. Срок на уровне европейских банков.Остальные финучреждения делают такие предложения ИП:

Название банкаНазвание кредита Сумма кредита + условие Процентная ставка Срок кредитования
Альфа-БанкКредит для ИП max 6 млн р. + поручители 15% До 3 лет
РосбанкДля малых предприятий от 150 000 р.

+ залог

от 14,63% до 20,46%До 5 лет
РосбанкДля ИП от 1 млн до 15 млн р. + залог не обязателен от 16,42% до 19,82% До 1 года
МеткомбанкКредитование малого бизнеса max 50 млн р.

Залог + поручители

10% До 3-х лет
Восточный банк ЭкспрессОвердрафт max 50 млн р. + поручители 19% До 1 года
Восточный банк ЭкспрессБыстрый кредит «Экспресс» max 10 млн р. + поручители рыночнаяДо 3 лет
Траст Банк max 1 млн р.

+ положительная кредитная история и обслуживание в этом банке

рассчитывается индивидуально при обращении До 5 лет
СбербанкНа любые цели малого бизнеса max 5 млн р.

+ поручители и залог

от 16% до 23% До 3 лет
Сбербанк«Стандартный» для ИПmax 3 млн р.; залог не требуется от 19,5% До 3 лет
Сбербанк«Доверие» для любых текущих потребностей малого бизнесаmax 3 млн р.; залог не требуется от 18,98% До 4 лет

Гарантии возврата для банка

Гарантии возврата или залоговое обеспечение, которое требуют банки от индивидуальных предпринимателей, стандартны:

  • поручители;
  • недвижимость (как собственная, так и производственная);
  • товар в обороте.

Кроме этого банки частично покрывают возможные риски за счет комиссий на оформление и выдачу кредита. Если кредит беззалоговый, то процентная ставка может достигать 30%.

Кредитная организация пытается обезопасить себя от рисков, требуя предоставить управленческую отчетность, так как бухгалтерские данные часто грешат «спрятанными» финансовыми сведениями. Банки желают видеть прогнозируемый бюджет и реальный расход денежных средств.

Советы по получению кредита для ИП

  1. Необходимо иметь четкий бизнес-план. Он поможет просчитать возможные риски по провалу бизнеса и тем самым убережет от ненужных долгов.
  2. Точный расчет прибыли поможет определиться с типом кредита. Микро и экспресс-кредиты с повышенной процентной ставкой, но без залога, подойдут тем, у кого быстрый товарооборот. Кредит под залог выручит ИП, чей бизнес не приносит мгновенных прибылей, но рассчитан на постепенное развитие.
  3. Если сырье или оборудование имеет иностранное происхождение, то стоит учесть колебания валютного рынка. Доллар растет очень быстро. Пропорционально его росту необходимо увеличить стоимость выпускаемой продукции. Задайте себе вопрос: насколько востребована ваша продукция на рынке, чтобы продолжать повышать на нее цены?
  4. Выплаты за использование кредита для ИП относятся к расходам отчетного финансового периода в части предпринимательской деятельности. Следовательно, нет удвоенных расходов по налогообложению. Просчитайте сумму налогов, сопоставив с прибылью и решите для себя – а может, выгоднее взять обычный потребительский кредит?

*Дата актуализации данных – март 2016 г.

Подробная информация о банках: Альфа-Банк, Восточный Экспресс Банк, Меткомбанк, Национальный Банк «Траст», Росбанк, Сбербанк России.

Читайте также

Отзывы и комментарии