Почему банки против ИП
6 марта 2016
Хотите открыть малый бизнес, но не знаете насколько выгодно он будет работать? Интересуетесь, где взять первоначальный капитал на свое дело? Из статьи вы узнаете мнения специалистов о кредитовании ИП на 2016 год и несколько советов, как лучше взять кредит на развитие малого бизнеса.
Кредитование
малого бизнеса: ситуация 2016 года и прогнозы специалистов
Прогнозы специалистов в этой области не утешительны. Центробанк поднял ключевую ставку и снижать ее в 2016 году не собирается. Следовательно, возрос процент по кредитам для юридических лиц.
По состоянию на 01.12.2015 г. кредитование малого бизнеса уменьшилось почти на 5% по сравнению с 2014 г. Тенденция к снижению сохранится и в 2016 году. Высокая вероятность дефолта заставляет банки ограничивать кредитование малого бизнеса или вводить высокие процентные ставки, ужесточать требования к оформлению документации.
Возросла просроченная задолженность предпринимателей перед банками (в 2015 году она составила 730 млрд р.). Таким неблагонадежным заемщикам с испорченной кредитной репутацией не станут выдавать займы.
Увеличение налогового сбора на 15% в 2016 году отправит большую часть малого бизнеса в тень. Еще один негативный аспект – это практически невостребованная продукция, производимая ИП. При таких обстоятельствах кредитование малого бизнеса может быть сведено к нулю.
Кредит для малого бизнеса: оценка ситуации
Проведя анализ сферы кредитования для развития малого бизнеса в стране, приходишь к совершенно не радужным оценкам. Государство уже не один год подряд пытается сделать малый бизнес основой экономики, но в конечном итоге – всё равно пробуксовка.
Попробуем дать оценку этой сферы деятельности, разобрав основные моменты:
- Банки продолжают выдвигать первым условием кредитования то, что предприятие должно работать не менее 6-ти месяцев. Кредитные ставки заоблачные. Парадокс: именно в первые полгода малый бизнес остро нуждается в кредитах.
- Кредит выдается при наличии положительной кредитной истории и высоколиквидного залога. Парадокс № 2: откуда у только что открывшегося предпринимателя появится положительная кредитная история и высоколиквидный капитал?
- Очень объемный пакет документов для получения кредита, а также наличие поручителей. Парадокс № 3: если государство желает развития малого бизнеса, то зачем отпугивать ИП таким объемом дорогостоящего пакета документов, который на начальном этапе иногда невозможно собрать.
Как обстоят дела с малым бизнесом в странах Евросоюза
Так как в этих странах малый бизнес занимает до 80% сектора экономики предприятий, то его развитию уделяют намного больше внимания. Теперь рассмотрим три парадокса кредитования малого бизнеса в России в сравнении со странами Европы:
Государственный сектор экономики поддерживает банковские структуры, позволяя тем самым оформить беспроцентные кредиты на первые два года. В дальнейшем кредитная ставка составляет не более 5% годовых.
- Очень часто выдаются беззалоговые кредиты.
- Такие страны, как Франция и Италия имеют отдельную сеть банков, которые кредитуют именно малый бизнес.
- В целом по странам Евросоюза оформление индивидуального предпринимательства занимает не более недели. Например, в Испании удавалось оформить ИП за три дня, но без получения кредита.
Кредитование ИП: условия
Рассмотрим условия кредитования индивидуальных предпринимателей в России более подробно:
- Гражданство РФ для будущего ИП.
- Отсутствие отрицательной кредитной истории и фактическая работа бизнеса от 6 или 12 месяцев.
- Деятельность должна быть обязательно прибыльной. Проверяется это по бухгалтерским документам. Но объективные данные банк может получить только из финансовой и управленческой отчетности. Поэтому учреждения требуют предоставить им полный пакет документации.
Наличие
поручителей.- Предоставление в банк нотариально заверенных копий разрешительной документации.
- Срок кредитования – чаще всего не более 3 лет.
Отдельного внимания заслуживают процентные ставки по кредиту (от 14% до 30%). Они гораздо выше, чем ставки потребительских кредитов. Вообще на территории стран постсоветского пространства кредитование малого бизнеса сочетается с повышенными экономическими рисками.
Оценивая заемщика по степени его платежеспособности, банк оценивает и его бизнес. Очень часто подобные проверки включают в себя выезд сотрудников банков на объект предпринимательства.
Предложения банков для малого бизнеса*
Наиболее лояльно к кредитованию малого бизнеса относится ВТБ24. В этом банке самая низкая процентная ставка – 9% и самый длительный период кредитования – 10 лет. Срок на уровне европейских банков.Остальные финучреждения делают такие предложения ИП:
| Название банка | Название кредита | Сумма кредита + условие | Процентная ставка | Срок кредитования |
| Альфа-Банк | Кредит для ИП | max 6 млн р. + поручители | 15% | До 3 лет |
| Росбанк | Для малых предприятий | от 150 000 р. + залог |
от 14,63% до 20,46% | До 5 лет |
| Росбанк | Для ИП | от 1 млн до 15 млн р. + залог не обязателен | от 16,42% до 19,82% | До 1 года |
| Меткомбанк | Кредитование малого бизнеса | max 50 млн р. Залог + поручители |
10% | До 3-х лет |
| Восточный банк Экспресс | Овердрафт | max 50 млн р. + поручители | 19% | До 1 года |
| Восточный банк Экспресс | Быстрый кредит «Экспресс» | max 10 млн р. + поручители | рыночная | До 3 лет |
| Траст Банк | max 1 млн р. + положительная кредитная история и обслуживание в этом банке |
рассчитывается индивидуально при обращении | До 5 лет | |
| Сбербанк | На любые цели малого бизнеса | max 5 млн р. + поручители и залог |
от 16% до 23% | До 3 лет |
| Сбербанк | «Стандартный» для ИП | max 3 млн р.; залог не требуется | от 19,5% | До 3 лет |
| Сбербанк | «Доверие» для любых текущих потребностей малого бизнеса | max 3 млн р.; залог не требуется | от 18,98% | До 4 лет |
Гарантии возврата для банка
Гарантии возврата или залоговое обеспечение, которое требуют банки от индивидуальных предпринимателей, стандартны:
- поручители;
- недвижимость (как собственная, так и производственная);
- товар в обороте.
Кроме этого банки частично покрывают возможные риски за счет комиссий на оформление и выдачу кредита. Если кредит беззалоговый, то процентная ставка может достигать 30%.
Кредитная организация пытается обезопасить себя от рисков, требуя предоставить управленческую отчетность, так как бухгалтерские данные часто грешат «спрятанными» финансовыми сведениями. Банки желают видеть прогнозируемый бюджет и реальный расход денежных средств.
Советы по получению кредита для ИП
- Необходимо иметь четкий бизнес-план. Он поможет просчитать возможные риски по провалу бизнеса и тем самым убережет от ненужных долгов.
- Точный расчет прибыли поможет определиться с типом кредита. Микро и экспресс-кредиты с повышенной процентной ставкой, но без залога, подойдут тем, у кого быстрый товарооборот. Кредит под залог выручит ИП, чей бизнес не приносит мгновенных прибылей, но рассчитан на постепенное развитие.
- Если сырье или оборудование имеет иностранное происхождение, то стоит учесть колебания валютного рынка. Доллар растет очень быстро. Пропорционально его росту необходимо увеличить стоимость выпускаемой продукции. Задайте себе вопрос: насколько востребована ваша продукция на рынке, чтобы продолжать повышать на нее цены?
- Выплаты за использование кредита для ИП относятся к расходам отчетного финансового периода в части предпринимательской деятельности. Следовательно, нет удвоенных расходов по налогообложению. Просчитайте сумму налогов, сопоставив с прибылью и решите для себя – а может, выгоднее взять обычный потребительский кредит?
*Дата актуализации данных – март 2016 г.
Отзывы и комментарии