Кредиты малому бизнесу: на открытие, на развитие, на поддержку. Условия получения, оформление, особенности
16 янв. 2016
Вы — индивидуальный предприниматель или представитель среднего бизнеса? Вам нужен кредит, и вы решаете, как и где его оформить? Из статьи вы узнаете о существующих разновидностях кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса, их нюансах и подводных камнях. Для каждого вида займа приведены актуальные предложения банков, описаны сроки, ставки и условия.*
Где получить кредиты
малому бизнесу без залога
Займы без обеспечения очень интересны бизнесу, и причин этому несколько:
- Не у каждого предпринимателя есть имущество, которое возможно предоставить в залог.
- Оформление залога — бумажная волокита. Это и сбор документов, и оформление нотариального договора, и страховка имущества.
- Кредиты без залога выдают быстро, рассмотрение минимального пакета документов не занимает много времени.
- Кредиты без залога чаще всего нецелевые. Т.е. банк не контролирует трату средств и не проверяет документы о получении товаров/услуг, оплаченных кредитными деньгами.
Это удобно, но есть и обратная сторона медали. Банки снижают свои риски по беззалоговым ссудам за счет:
- тщательного отбора клиентов;
- скрупулезного изучения финансового состояния потенциальных заемщиков;
- привлечения поручителями как физических лиц-собственников бизнеса, так и юридических лиц;
- обязательного страхования здоровья и жизни заемщика-ИП;
- выдачи денег под повышенный процент.
Беззалоговые экспресс-ссуды малому бизнесу предоставляют:
Без обеспечения выдадут от 30 тыс. р. до 1 млн р., плата за пользование ссудой — в диапазоне 21%–26%, срок займа — от 6 до 36 месяцев.
Здесь бизнесу готовы выдать от 1 до 6 млн р. под 24% годовых. Для предприятий и ИП, которые перевели денежные потоки в Альфа-Банк, предусмотрены скидки. Срок займа составит 13, 24 или 36 месяцев.
Выдаст беззалоговый заем на период от 3 месяцев до 4 лет. Сумма кредита — до 500 тыс. р., ставка — от 20,5%. Решение по займу банк примет в течение часа.
Банки. Кредиты малому бизнесу без проверки целевого использования. Предложения, ставки
Классическим нецелевым займом принято считать овердрафт — кредит на покрытие кассовых разрывов.
При овердрафте банк установит кредитный лимит на текущем счете и обработает ваши платежные поручения, даже если на счете нет денег. Нюансы овердрафта:
- Клиент обязательно должен перевести денежные потоки в банк, выдающий овердрафт: частично или полностью.
- При расчете максимальной суммы банк отталкивается от поступлений на счет клиента.
- Если обороты по счету снизились, лимит овердрафта может быть уменьшен.
- В овердрафте есть срок действия транша. Это означает, что каждая отдельно взятая сумма должна быть погашена в определенные договором сроки.
Помимо овердрафта банки предлагают и обычные кредиты без проверки целевого использования. К таким относятся рассмотренные беззалоговые экспресс-займы и ссуды с залогом.
Предложения банков по кредитам, не предполагающим подтверждения цели использования:
ВТБ24
Выдаст нецелевой заем от 1 до 4 млн р. на срок до 3 лет. Плата за кредит — от 21% для клиентов банка с хорошей кредитной историей, до 24% — для остальных.
Овердрафт на 12 или 24 месяца возможно получить под ставку 14,5%. При этом лимит должен быть больше 850 тыс. р., транши — по 30 или 60 дней.
МДМ Банк
Ставки по кредитным продуктам МДМ подбирает индивидуально.
В рамках продукта
«МДМ-Универсальный» бак выдаст от 2 до 200
млн р. Срок займа — до 10 лет.
«МДМ-овердрафт» возможен от 300 тыс. р. до 30 млн р., срок договора — 12 месяцев.
Транши — по 30, 60 или 90 дней.
Сбербанк
Программа «Экспресс под залог» рассчитана на займы от 300 тыс. р. до 5 млн р., ставка в диапазоне 16%-23% годовых. Срок — от полугода до 3 лет.
Овердрафт в СБР выдадут на год, максимальная сумма — 17 млн р., ставка — от 12,97%
Пополнение оборотных средств. Какие банки выдадут кредит на развитие малого бизнеса
Займы на пополнение оборотных средств выручают предпринимателей при расширении
действующего бизнеса. Самая популярная форма такой ссуды — возобновляемая кредитная
линия, но бывают и обычные кредиты. При этом если вы только делаете первые шаги
в бизнесе, рассчитывать на такой заем не стоит. - Обеспечением по кредиту выступает практически любое имущество.
- Часть кредита может быть не покрыта обеспечением.
- В некоторых кредитных линиях оговаривают срок транша, чаще всего в пределах 0,5-2 лет.
Сумма — от 100 тыс. р. до 4,5 млн. р., срок — от квартала до 5 лет, ставку банк установит индивидуально.
Минимальная сумма займа — 150 тыс. р., ставка — от 14,8%, срок — до 2 лет. Часть кредита может быть не покрыта залогом.
Кредиты малому бизнесу 2016 на покупку оборудования, автотранспорта и недвижимости. Лизинг
Эта категория займов рассчитана на тех, кто покупает или модернизирует основные средства: недвижимость, автотранспорт, оборудование. Здесь чаще всего финучреждения предоставляют кредиты и не возобновляемые кредитные линии.
Первые отличаются тем, что деньги выдаются единоразово. Во втором случае банк устанавливает лимит, который разрешено выбрать за несколько раз. Это удобно, когда договор с продавцом или поставщиком услуг предусматривает поэтапную оплату. Заемщик, обращаясь к кредитным средствам в соответствии с графиком продавца/поставщика, экономит на процентах.
Предметом лизинга чаще всего выступают техника и автотранспорт. При этом клиент берет в долгосрочную аренду у лизинговой компании, например, автомобиль. В течение срока действия договора клиент погашает лизинговые платежи, а в итоге выкупает арендуемое транспортное средство за символическую сумму. Отличия:
- до выплаты всех лизинговых взносов автомобиль является собственностью лизинговой компании;
- регистрация авто и страховка — расходы лизинговой компании. Это конечно же отражается на платежах, однако для клиента это распределенные затраты, а не единовременные.
В программах лизинга стоимость транспортного средства ограничена суммой 24 млн р., договор заключают на срок от 12 до 36 месяцев.
Ссуду на оборудование выдадут в размере от 300 тыс. р. до 50 млн р., срок займа — до 5 лет, первоначальный взнос — от 20%.
Кредит на инвестиционные цели среди прочих целей позволит провести реконструкцию или модернизацию недвижимости и/или оборудования. Срок кредитования — до 10 лет. Остальные условия зависят от категории клиента и цели кредитования.
Рефинансирование с понижением ставки — кредит малому бизнесу для погашения ссуды в другом банке
Рефинансирование — погашение кредита за счет другого займа.
Этот процесс еще называют перекредитованием.Иногда это означает закрытие просроченной задолженности в одном банке за счет срочной ссуды в другом. Бывает, что заемщик прибегает к рефинансированию валютного кредита с тем, чтобы перевести задолженность в рубли.
Теоретически перекредитоваться разрешено в том же банке. На практике учреждения редко рефинансируют собственные кредиты. Суть этой процедуры для заемщика — получение нового займа на более выгодных условиях, для банка — привлечение нового клиента. В банковских программах по рефинансированию часто не оговорены конкретные условия, т.к. они зависят от вида займа, который подлежит перекредитованию.
Программа «Рефинанс» Открытия дает возможность выкупить имущество, находящееся в залоге у третьих лиц, в т.ч. под обременением государственных и муниципальных органов. Заем выдают на срок до 10 лет.
| Программа | Срок | Ставка, % годовых | Сумма |
| Бизнес-Оборот | До 4 лет | От 14,8% | От 3 млн р. |
| Бизнес-Инвест | До 10 лет | От 14,82% | От 3 млн р. |
| Бизнес-Недвижимость | До 10 лет | От 14,74% | От 150 тыс. р. |
Отдельной программы для перекредитовки малого бизнеса в банке нет, но он обещает рефинансировать любой выгодный проект. При этом МТБанк установит индивидуальный график погашения, определит первоначальную дату погашения на срок до 5 лет, уменьшит ежемесячный платеж.
Кредит на открытие малого бизнеса
Кредиты недавно созданным предприятиям банки выдают с неохотой. Это вызвано тем, что трудно прогнозировать успешность такого предприятия. Поэтому финучреждения берутся рассматривать подобные займы, когда высокий риск обещает высокую прибыль. В основном это инвестиционные проекты с миллионными, а чаще миллиардными ссудами.
Индивидуальные предприниматели и другие представители малого бизнеса вправе воспользоваться другими предложениями банков. Это нецелевые ссуды без залога или займы под залог личной недвижимости. Отличает эти виды кредитов одно: размер займа. Если требуется небольшая сумма — возможно обойтись без залога, если такого займа не хватает — понадобится оформить в залог собственную недвижимость.
Примеры таких кредитных продуктов приведены в соответствующем разделе.
Кредиты малому бизнесу от государства 2016
Как таковых кредитов государство не выдает. Есть госпрограмма, которая предлагает «государственное поручительство» тем, у кого не достаточно обеспечения. «Поручительство» предоставляет «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства», а кредиты выдают уполномоченные ею банки.
В 2015 году нормы государственной помощи были пересмотрены. Теперь подобную поддержку вправе получить представители малого и среднего бизнеса, которые работают в одной из перечисленных отраслей:
- сельское хозяйство;
- обрабатывающая и перерабатывающая промышленность;
- энергетика;
- производство и распределение воды и газа;
- строительство;
- транспорт и связь.
На сайте федеральной корпорации выложен список ОКВЭД отраслей, которым отдается приоритет. Там же каждый желающий вправе ознакомиться с Программой стимулирования кредитования субъектов МСП.
Советы
Чтобы во время рассмотрения кредитного проекта ваше взаимодействие с банком было максимально эффективным, ознакомьтесь с рекомендациями профессионалов:
- Не поленитесь и изучите условия разных банков.От этого зависит, сколько времени вы потратите на сбор пакета документов и сколько в конечном итоге заплатите за кредит. Часто более низкие проценты предлагают банки, являющиеся лидерами по размеру активов.
- По возможности предоставьте учреждению максимально полную информацию и документацию о вашей деятельности. Так вы повысите уровень доверия кредитно-финансовой организации.
- Предоставьте залог. По займам с обеспечением банки предлагают гораздо более низкие ставки.
- Если деньги нужны, а в банке отказывают — не отчаивайтесь. Вы всегда можете оформить нецелевой заем как физлицо. Если сумма значительная — банк потребует в залог недвижимость. Тщательно взвесьте все «за» и «против». Если бизнес «не пойдет», вы рискуете остаться без жилья.
Дата актуализации данных — 03.01.2016 г.
Отзывы и комментарии