Плюсы и минусы кредитных карт

7 апр. 2016

Содержание:

• Преимущества кредитных карт
• Недостатки кредитных карт
• Правила выбора кредитной карты
• Правила использования кредитной карты
• Договор кредитной карты: опасные пункты

Кредитки стали неотъемлемой частью жизни многих людей. Использование карт сопровождается как плюсами, так и минусами. И если преимущества очевидны, то недостатки не всегда прозрачны. Поэтому перед получением «пластика» есть смысл оценить, насколько достоинства перевешивают недостатки.

Преимущества кредитных карт

Основная ценность кредитки – наличие свободных средств на случай непредвиденных ситуаций. Если своевременно возвращать использованные деньги, можно без опаски пользоваться ее преимуществами. Главные из них:

1. Простота получения. В отличие от займа кредитка оформляется быстро, без потери времени на сбор документов и поиск поручителей.
2. Оперативность использования. Деньги доступны сразу после получения «пластика».
3. Снятие наличных или оплата картой в любое время суток в торговых точках, где есть терминал, в интернет-магазинах.
4. Отсутствие процентов за пользование деньгами в течение льготного периода (30-60 дней), если банк предоставляет такую возможность. 
5. Кредитная линия восстанавливается автоматически после возвращения на карту снятых денег. То есть пользоваться деньгами можно многократно по схеме: «взял – вернул – взял снова».
6. Безопасность. Отказавшись от наличных и заменив обычный кошелек пластиковой карточкой, вы не оставляете шансов ворам. Украсть деньги с кредитки возможно только зная пин-код.
7. Привилегии при покупках. Если банк является партнером торговой/гостиничной сети, то держателям его карт предоставляются бонусы, скидки.
8. Уверенность в завтрашнем дне. Внезапные денежные проблемы не застанут вас врасплох. 

Недостатки кредитных карт

Недостатки кредиток не так очевидны. Но если их не учитывать, рискуете потерять больше, чем приобрести. Основные минусы: 

1. Неверный подсчет льготных дней. Это сложный пункт, но чтобы не «попасть» на незапланированные проценты, в нем нужно разобраться. Количество дней, когда можно вернуть деньги без процентов, рассчитывается индивидуально каждым банком. Началом периода служит или первое число месяца, или дата покупки. Поэтому иногда заемщик думает, что у него в запасе 55 дней, а на самом деле – всего лишь 30. При этом в остальные дни набегают проценты.
2. Проценты за пользование деньгами по кредитке выше, чем по другим программам займа.
3. Банки берут годовую плату за обслуживание карты. Причем взимается она даже если кредиткой не пользоваться, а хранить на всякий случай.
4. Обналичивание не бесплатное. Комиссия за эту операцию немаленькая: до 6%.
5. При обналичивании большинство банков аннулирует льготные дни на погашение долга.
6. Маленький долг через время может обернуться крупной задолженностью вместе с пеней, штрафом, процентами. Поэтому баланс по карте необходимо постоянно мониторить через сайт, банкомат, кассу на предмет отсутствия задолженности.

Немаловажны психологические факторы:

• Когда наличность в кармане не уменьшается, создается иллюзия, что потрачено немного. Так легко превысить порог допустимых ежемесячных трат и уйти в долги.
• Велик риск попасться мошенникам, выуживающим реквизиты карточки различными способами. Видов карточного мошенничества много. 

Правила выбора кредитной карты

Как правило, банки эмитируют несколько видов кредитных карт с разными программами. Чтобы выбрать самый приемлемый вариант, оценивайте предложения по следующим критериям:

• Годовые процентные ставки. 
• Размер взимаемых средств за обслуживание. Если кредитка необходима в качестве тайничка «на всякий случай», то лучше поискать банк, который выдает карты без платы за годовое обслуживание. Ставки по кредиту для таких продуктов выше.
• Наличие льготных дней. Их банк может совсем не предусматривать, а может предоставлять с ограничениями, например, только на оплату «безналом».
• Величина штрафа за несвоевременное погашение долга.
• Валюта карты и ее кредитный максимум. 
• Наличие дополнительных платежей в виде комиссий за выпуск/перевыпуск, блокировку карты, выдачу наличных, за пользование мобильным банком и других.

Правила использования кредитной карты

Кредитка окажется полезным приобретением, приносящим благо и процветание, если придерживаться следующих рекомендаций:

1. Выбирать карту с льготным периодом. Проявив дисциплинированность при возврате долга, будете пользоваться заемными деньгами бесплатно.
2. Возвращать весь долг до истечения льготных дней.
3. Помнить, что если выбран способ возвращения долга ежемесячными частями, то погашение «впрок», то есть больше положенного, не отменяет обязательного платежа в следующем месяце.
4. Размер ежемесячных платежей не должен превышать 30% вашего дохода, иначе прожить будет тяжело.
5. Из-за высоких процентов и отсутствия льготных дней лучше отказаться от обналичивания.
6. Чтобы не переплачивать за конвертацию, стоит заказать кредитку в той валюте, которая в ходу в стране вашего пребывания.

Договор кредитной карты: опасные пункты

Все перечисленные выше «подводные камни» крупным или мелким шрифтом вписаны в договор. Поэтому изучать его нужно внимательно, а за разъяснением без стеснения обращаться к сотруднику банка. Какие пункты должны вызвать у вас опасения:

• Желание банка привлечь дополнительного поручителя, с которым вы даже не знакомы.
• Право финучреждения повысить процентную ставку при определенных обстоятельствах.
• Большой список оснований для досрочного расторжения договора кредитором.
• Возможность обращаться в третейский суд (как правило, дружественный банк) для рассмотрения споров.
• Возложение на заемщика обязанности оплатить судебные расходы.