Незаконные штрафы банков

7 июля 2016

Содержание:

• Какие штрафы банков не имеют законных оснований
• Закон о начислении пени за просрочку(*)
• Если незаконный штраф прописан в кредитном договоре
• Возврат штрафа или неустойки
• Как избавиться от незаконных штрафов банков, рекомендации

Оформляя кредит, заемщики не задумываются о штрафах и пенях за просрочку. Однако, жизнь вносит свои коррективы в финансовые отношения. Внезапная болезнь, потеря работы или тривиальная забывчивость приводят к возникновению просрочек. Банки не упускают возможность получить незапланированную прибыль, начисляя соответствующие взыскания. Последние со временем многократно превышают размер кредита. Прежде чем подписывать соглашение с банком, уточните, какая ответственность ляжет на вас в случае задержки очередного платежа.

Какие штрафы банков не имеют законных оснований

Считается, что все пункты соглашения, подписанные сторонами, обязательны к исполнению. Однако при начислении штрафов, пеней на просрочку по кредиту может складываться удивительная ситуация. За время финансовых трудностей на счет заемщика начисляется такое число взысканий, которое в разы превышает размер долга. При возобновлении выплат, средства переводятся в счет погашения неустойки или процентов по кредиту. Таким образом, добросовестный клиент банка длительное время не может подобраться к выплате основного долга, а его деньги улетают без следа.

Чтобы не компрометировать отношение граждан к потребительскому кредитованию, не снижать уровень доверия к банковской системе, правительство законодательно ограничило размер начисляемых штрафов.

Закон о начислении пени за просрочку(*)

Согласно законодательству, просрочкой считается любое отклонение от графика платежей. Это означает, что за просрочку в один день банк может начислить вам штраф. Однако, его размер ограничен конкретной цифрой - 1/360 от утвержденной ставки рефинансирования, которая на июнь 2016 года составляет 10,5%. То есть допустимый уровень пени составляет 0,029%.

Например, у вас кредит на 300 тыс. р. под 21,5% в год на 4 года. Ваш ежемесячный платеж составит 9 370 р. При этом вы пропустили 2 платежа, просрочка — 40 дней. Чтобы рассчитать, во что обойдется вам пропуск первого платежа нужно его размер (9 370 р.) умножить на число дней в месяце (30) и на 0,029%. Итого сумма пени составит 81,51 р. К этому числу нужно прибавить неустойку за следующие 10 дней просрочки. Для этого сумму непогашенных платежей (18 740 р.) умножить на 10 дней и на процент штрафа (0,029%). Итого получается 54,34 р. Итак, за все 40 дней по закону должно быть насчитано всего 186,34 р.

Такое положение дел не устраивает банки, они с удовольствием пользуются 2 пунктом 332 статьи ГК. Закон гласит, что размер штрафов может быть увеличен при согласии сторон. Подписывая кредитный договор, вы выражаете свое согласие со всеми взысканиями, указанными в нем.

Если незаконный штраф прописан в кредитном договоре

Внимательно изучая подписанное соглашение, вы обнаружите в нем следующие виды неустойки:

1. Фиксированное взыскание — начисляется за каждый случай просрочки платежа.
2. Фиксированное взыскание с нарастающим итогом — предполагает увеличение штрафа за каждое последующее нарушение. Например, за первую просрочку будет начислено всего 100 р., за вторую — 200 р., за третью — 500 р., и так далее.
3. Процент от суммы долга — пеня начисляется ежедневно до момента перечисления ежемесячного платежа.
4. Комбинированный штраф — включает в себя несколько перечисленных вариантов.

Штрафные тарифы прописаны в кредитном договоре, подписаны клиентом банка в момент оформления займа. Однако все чаще стали возникать ситуации, когда на незначительный долг по кредиту были начислены внушительные штрафы. В этом случае на защиту заемщика встает суд.

Возврат штрафа или неустойки

Если просрочка по кредиту имеет обоснованные причины и стала следствием серьезных перемен в вашей жизни или возникла по техническим причинам — смело обращайтесь в суд. По закону инициировать судебное дело может банк, однако финансовые учреждения не спешат подавать иски. Более того, большинство дел перед тем, как попасть к судье, проходит процедуру очищения. Так банкиры называют процесс списания незаконно начисленных штрафов.

Как избавиться от незаконных штрафов банков, рекомендации

Чтобы не искать выход из финансовой ловушки, прислушайтесь к советам профессионалов:

1. Тщательно рассчитывайте финансовые возможности до заключения кредитного соглашения.
2. Соблюдайте графики погашения займа, старайтесь внести ежемесячный платеж за несколько дней, чтобы избежать просрочки по техническим причинам.
3. Если штрафы уже начислены и их размер существенно превышает долг, обращайтесь в банк, а затем в суд с требованием пересчитать неустойку.

* — дата актуализации 21.07.2016 г.