Кредитная яма. Как выбраться из кредитной ямы

28 мая 2015

Содержание:

• Что такое кредитная яма
• Как можно попасть в кредитную яму (истории, примеры)
• Как выбраться из долговой кредитной ямы (общие способы)
• Как вылезти из кредитной ямы: советы, типичные ошибки
• Как не попасть в кредитную яму. Профилактика

Большая популярность кредитов привела к росту неплатежей по ним среди граждан, большинство из которых попали в так называемую кредитную яму. Что делать при такой ситуации – далее.

Что такое кредитная яма

Понятие «кредитная яма» появилось в обиходе довольно давно. Оно означает невозможность заемщика обслуживать свои долги. В последнее время в средствах массовой информации чаще употребляется термин «закредитованность», что является синонимом долговой ямы. Попадая в нее, заемщику довольно сложно выбраться из такой ситуации.

Как можно попасть в кредитную яму (истории, примеры)

Классическая схема кредитной ямы выглядит следующим образом. Заемщик берет кредит, на выплату по которому должен тратить большую часть своего дохода. Когда же финансовых средств не хватает, начинаются просрочки и штрафные санкции. 

Далее заемщик берет еще один кредит, чтобы рассчитаться по предыдущему долгу, и так долги накапливаются как снежный ком. В один момент заемщик начинает понимать, что обслуживание кредитов начинает превышать все его доходы. Из такого положения есть выход, однако нужно соблюдать простые, но действенные рекомендации.

Обычно оказываются в такой ситуации те заемщики, которые не оптимально распоряжаются своими средствами. Покрывая старые долги новыми кредитами, люди сами для себя строят некую финансовую пирамиду, что обычно оканчивается плачевно. Как избежать этого, и действительно ли только суд поможет выбраться из кредитной ямы?

Несколько лет назад при росте экономики и, как следствие, доходов граждан, банки предлагали своим клиентам большой спектр кредитных продуктов с минимальными требованиями к заемщикам. Это привело к тому, что люди оформляли сразу несколько кредитов, кредитных карт в различных фин.учреждениях, и сразу тратили средства. При этом большинство из них даже не подозревало, какой минимальный ежемесячный платеж им придется платить. Таких примеров – десятки тысяч.

Примерная ситуация попадания в кредитную яму следующая. Заемщик, получив новую работу с хорошей оплатой, хочет приобрести автомобиль. При этом ежемесячный платеж занимает более 50% его дохода. Внезапно человек работу теряет, и уже не может выплачивать заем. 

Для того, чтобы не потерять автомобиль, он берет еще один кредит, в надежде, что найдя работу, выплатит и его. При этом постоянного дохода всё нет, а проценты по кредиту увеличиваются с одновременным увеличением ежемесячного платежа. Такая ситуация, как правило, приводит к банкротству заемщика и потере залогового имущества.

Как выбраться из долговой кредитной ямы (общие способы)

Лучший способ выбраться из долговой ямы – не попадать в нее. Если же такая ситуация случилась, необходимо для себя составить четкий алгоритм, как выбраться из кредитной ямы, если негде взять деньги.

• Во-первых, нужно снижать свои затраты. Следует разделить все расходы на обязательные и необязательные. Естественно, что от платы за коммунальные платежи вы не сможете отказаться, а вот от походов в ресторан – легко. Можно пересесть на общественный транспорт, тем самым, сэкономить средства на топливе и обслуживании автомобиля.
• Во-вторых, следует увеличить доходы. Если ваших финансовых средств по тем или иным причинам не хватает на покрытие кредита, следует подумать о поиске новой работы или дополнительного заработка.
• В-третьих, следует искать возможность консолидации кредитов или их рефинансирования. Старайтесь обращаться только в проверенные банки, они смогут предоставить возможность выхода из кредитной ямы без предоплаты и обмана. 
• В-четвертых, нужно попытаться договориться с банком о предоставлении кредитных каникул (отсрочки по выплате ссуды).

При погашении нескольких кредитов первым следует выплачивать тот, по которому эффективная кредитная ставка больше.

Как вылезти из кредитной ямы: советы, типичные ошибки

Самая распространенная ошибка заемщиков, которые попали в кредитную яму – это игнорирование контакта с банками. Фин.учреждение всегда идет навстречу тем, кто хочет изменить ситуацию. Если случилось что-нибудь экстраординарное, придите к своему менеджеру, объясните всё, и проясните возможные пути решения проблемы. 

Ни в коем случае не пытайтесь погасить один кредит другим. При потере работы не рассчитывайте, что вы ее быстро найдете снова. Поэтому попросите банк о наименьшем возможном платеже по вашему кредиту на максимальный срок, чтобы минимизировать риски. Не надейтесь на то, что фин.учреждение спишет ваши долги. Скорее дело дойдет до судебного разбирательства, в котором ваши шансы на благоприятный исход будут минимальны.

Как не попасть в кредитную яму. Профилактика

1. Если есть возможность, найдите инвестора. Рассмотрите с ним все возможные варианты финансирования. Инвестор поможет выбраться из долговой ямы.
2. Чтобы не оказаться на грани банкротства, ответственно относитесь к распределению бюджета. Без особой необходимости не берите кредит. Иногда лучше накопить необходимую сумму с помощью депозитных программ, чем оформлять ссуду.
3. Если уже решились на этот шаг, старайтесь свести ежемесячный платеж к минимуму. Проанализируйте рынок труда в вашем регионе по вашей профессии. Платеж по кредиту не должен превышать 50% от минимальной оплаты труда. Если вы сможете вносить ежемесячный платеж больше установленной банком суммы, то делайте это. Таким образом, вы раньше выплатите кредит, и лишний раз перестрахуетесь.