Калькулятор расчета аннуитетных платежей по кредиту

5 мая 2015

Содержание:

• Исходные данные для расчета аннуитетных платежей по кредиту
• Формула расчета аннуитетных платежей по кредиту
• Пример расчета аннуитетных платежей по кредиту
• Расчет платежа по кредиту на калькуляторе. Советы

В кредитовании аннуитетные платежи становятся все более распространенными. Раньше они чаще всего применялись при ипотечных займах. В настоящее время используются также и в других видах кредитования (потребительское, автокредиты и т.д.). Статья расскажет о том, как рассчитать аннуитетные платежи самостоятельно или с помощью калькуляторов.

Исходные данные для расчета аннуитетных платежей по кредиту

Существует три основных типа расчетов:

• по размеру кредита (известна сумма требуемого займа, а остальные параметры подбираются в процессе расчетов);
• по сумме дохода (исходя из величины дохода, рассчитывается максимально возможная сумма кредита);
• по размеру платежа (с учетом уже известной суммы, которая может направляться на оплату платежа, рассчитываются остальные параметры).

Соответственно, для каждого типа расчетов требуется различный набор исходных данных.

• Для расчетов по сумме кредита понадобятся: размер займа, процентная ставка, срок кредитования.
• Для вычислений по сумме дохода требуются: величина дохода, размер ставки, продолжительность кредитования.
• Для расчетов по сумме платежа нужны данные о его размере, процентной ставке и сроке кредита.

Формула расчета аннуитетных платежей по кредиту

Для самостоятельных расчетов могут понадобиться несколько финансовых формул расчета аннуитетных платежей по кредиту в Excel. 

Для вычисления платежей по сумме кредита используется функция ПЛТ, в состав которой входят следующие аргументы:

• процентная ставка (указывается в годовых, деленных на 12);
• срок кредитования (в месяцах);
• сумма кредита.

Результатом вычислений является сумма ежемесячного аннуитетного платежа, включающая основной долг и проценты. Если требуется дополнительная детализация, то можно воспользоваться функцией ОСПЛТ. Она показывает сумму основного долга в составе платежа. 

Для расчета процентов по кредиту с аннуитетными платежами используется функция ПРПЛТ. Аргументами ОСПЛТ и ПРПЛТ являются:

• процентная ставка (указывается в годовых, деленных на 12);
• номер периода уплаты платежа;
• срок кредитования (в месяцах);
• сумма кредита.

Расчет по сумме получаемого дохода делится на два этапа:

• расчет возможной суммы платежа, исходя из доходов и производимых расходов;
• непосредственный расчет максимальной суммы кредита.

Чтобы определить сумму возможного платежа, необходимо рассчитать величину чистого дохода. Она показывает размер свободных средств заемщика. Этот показатель рассчитывается как разница между его доходами и расходами. К доходной части могут быть отнесены поступления из всех источников, которые подтверждены официально:

• по основному месту работы;
• от работы по совместительству;
• от предпринимательской деятельности;
• пенсия;
• доходы от сдачи недвижимости в аренду и так далее.

Для расчета расходов, как правило, используют величину прожиточного минимума (8 234 р. за 4 квартал 2014 года в целом по России). Также учитываются выплаты обязательного характера: 

• платежи по существующим кредитам;
• выплаты по решению суда (например, алименты);
• оплата жилищно-коммунальных услуг и другие.

В большинстве случаев банки для определения суммы возможного платежа используют 40-70% от величины чистого дохода.

Таким образом, если из суммы доходов вычесть сумму расходов и результат умножить на 40-70%, получится ориентировочная сумма допустимых регулярных выплат. 

Зная размер платежа, можно определить величину кредита с использованием функции ПС. Для этого потребуются следующие аргументы:

• процентная ставка (указывается в годовых, деленных на 12);
• срок кредитования (в месяцах);
• сумма платежа.

Пример расчета аннуитетных платежей по кредиту

Исходные данные: 

• размер займа: 100 000 р.;
• процентная ставка: 20% годовых;
• срок кредита: 2 года (24 месяца).

Вышеуказанные функции будут выглядеть следующим образом: 

• ПЛТ(20%/12;24;100000);
• ОСПЛТ(20%/12;{числа от 1 до 24};24;100000);
• ПРПЛТ(20%/12;{числа от 1 до 24};24;100000).

Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel скачать.

Для расчетов по сумме платежа функция ПС будет выглядеть следующим образом: ПС (20%/12;24;5089,58)=100000.

Т.е., при ежемесячном платеже в течение 2 лет по 5 089,58 р. по кредиту со ставкой 20% годовых может быть получен заем в размере 100 000 р.

Помимо самостоятельных вычислений можно воспользоваться для расчета платежа по кредиту калькулятором. 

Например, данный калькулятор предоставляет возможность произвести расчет по следующим типам: 

• по размеру кредита, ставке и сроку займа – для определения суммы платежа;
• по ежемесячному платежу, ставке и сроку кредита – для определения максимальной суммы кредита;
• по размеру кредита, ставке и ежемесячному платежу – для определения ставки по кредиту;
• по сумме кредита, ежемесячному платежу и ставке – для определения срока займа.

К удобствам рассматриваемого калькулятора можно отнести:

• Возможность учесть дополнительные комиссии.
• Наличие расчета полной стоимости кредита по методике Банка России.
• Построение графика платежей. Его можно распечатать, отправить по электронной почте, сохранить в формате pdf или экспортировать в MS Excel и MS Word.

Также удобен в эксплуатации этот калькулятор. Его плюсами являются: 

• Учет дополнительных комиссий (в виде фиксированной суммы в рублях либо процента от суммы кредита или остатка долга).
• Возможность расчета полной стоимости кредита по методике Банка России.
• Наличие выбора вида платежа (аннуитетный или дифференцированный).
• Построение графика платежей.

При необходимости расчета суммы кредита по доходу можно воспользоваться еще одним калькулятором. Он позволяет рассчитать величину платежа, исходя из суммы займа. Кроме указанных кредитных калькуляторов, в интернете находится большое количество других, позволяющих производить необходимые расчеты. Выбор того или иного из них сугубо индивидуален. 

Помимо них, для вычислений также можно воспользоваться калькуляторами, размещенными на сайтах банков, в том числе крупнейших (например, Сбербанка или ВТБ24). К преимуществам использования калькулятора банка, в котором планируется оформить кредит, можно отнести:

• использование единой методики для расчета в калькуляторе и при фактической оценке заемщика банком;
• возможность в некоторых случаях подать заявку на кредит непосредственно с сайта, используя полученные данные калькулятора.

Расчет платежа по кредиту на калькуляторе. Советы

1. Если при расчетах получается сумма кредита меньше, чем необходимо, можно увеличить срок кредитования или указать доходы созаемщиков.
2. При расчете на разных калькуляторах результаты могут незначительно отличаться. Это связано с тем, что различается подход к расчету количества дней. В некоторых случаях принято считать, что в каждом месяце по 30 дней, в других используется их точное число. Кроме того, в калькуляторах может производиться округление с точностью до рублей или до копеек. Однако данные расхождения не являются существенными и, как правило, ими можно пренебречь. 
3. При расчетах целесообразно воспользоваться показателем полной стоимости кредита. Он позволяет сравнивать варианты займов с разными условиями.