Как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту
13 янв. 2016
Просматривая кредитные продукты разных организаций, все невольно акцентируют внимание на величине процентной ставки. Это не удивительно, поскольку стоимость ссуды имеет принципиальное значение при принятии окончательного решения. Однако размер процентов не всегда расскажет вам об объеме переплаты. Чтобы привлечь клиентов банки иногда снижают процентную ставку и устанавливают комиссию за обслуживание счета или выдачу кредита. Прежде чем взяться за калькулятор, нужно изучить информацию о составляющих выплат.
Из чего состоит ежемесячный платеж по кредиту
Возможно, вы считаете, что ежемесячная сумма платежа состоит всего из двух составляющих: основного долга и процентов. Такое мнение не совсем верное, поскольку составляющих у ежемесячного платежа может быть на много больше:
- Сумма основного долга — это и есть те деньги, которые вы взяли в банке, а теперь постепенно возвращаете. Если вы заключили договор на 100 тыс. р., то это и есть ваш основной долг. Каждый месяц вы выплачиваете его часть, соответственно, он уменьшается.
- Проценты за пользование средствами — это ваше вознаграждение банку за то, что вы пользуетесь его деньгами. Размер этого платежа соответствует процентной ставке. Если вы взяли 100 тыс. р. под 12% годовых, то каждый месяц вам нужно будет уплатить 1 тыс. р. процентов.
- Комиссия может влиять на величину ежемесячного платежа. Ее присутствие не обязательно. Банк может взять деньги за свою работу, начисляя комиссию за рассмотрение вашей заявки или оформление кредита, за открытие и обслуживание счета или расчетно-кассовые операции. Банки зачастую устанавливают дополнительную комиссию тогда, когда вы не расплачиваетесь кредитной картой, а снимаете средства в банкомате. Комиссия может начисляться в виде определенной суммы или процентов. Учтите, что если банк берет всего 0,9% за обслуживание вашего счета, то для вас это выльется в 10,8% годовых переплаты по займу. Эти деньги будут списаны с вашего счета помимо указанной процентной ставки.
- Штраф и пеня. Начисляются за нарушение кредитного договора, просрочку платежей. Устанавливаются различными банками в разных размерах, и детально прописываются в кредитном договоре.
- Дополнительные платежи. Определенные кредитные программы требуют дополнительных финансовых вложений. Например, если вы оформляете ссуду под залог, то вам придется оплатить услуги оценщика. Большинство банков потребует приобрести страховку при покупке недвижимости или автомобиля в кредит.
Как правильно рассчитать сумму ежемесячного платежа
Чтобы вы могли оценить свои финансовые возможности, Центральным Банком России был выпущен указ, который обязывает кредитно-финансовые организации указывать в соглашении эффективную процентную ставку. Этот показатель поможет вам понять, насколько дорого обойдутся заемные средства.
Методику расчета ЭПС также предоставляет Центробанк. Она обязательно указывается в договоре и всегда превышает размер заявленной процентной ставки, поскольку включает в себя все дополнительные платежи.
Калькулятор для расчета ежемесячного платежа по кредиту
Онлайн-калькулятор — специальная программа. Она позволит вам узнать общую переплату по кредиту, размер ежемесячного платежа и даже предварительное решение банка. Преимуществом использования калькулятора является то, что получить необходимую информацию вы сможете в любое время суток, не покидая рабочий кабинет или любимый диван. Чтобы получить интересующие вас значения, честно введите свои данные.
Стоит ли доверять кредитным калькуляторам онлайн?
Это связано с тем, что обобщенная программа не может учесть дополнительные комиссии каждой конкретной организации. Однако она позволяет получить представление о финансовой нагрузке, которая появится после подписания соглашения, а также оценить свои шансы на одобрение выбранного кредита. Если вам нужна точная информация, то лучше собрать пакет документов и обратиться в банк.
Как рассчитать процент по ежемесячному платежу
Расчет ежемесячного платежа зависит от метода погашения кредита. На данный момент банки используют два основных варианта:
- Дифференцированный — включает в себя равные части долга и проценты, начисленные на его остаток. Со временем он уменьшается. Рассчитать проценты, по такому платежу достаточно просто: необходимо сумму оставшегося долга умножить на процентную ставку за один месяц.
- Аннуитетный — предполагает начисление равных платежей за весь период. Их особенность состоит в том, что в первую очередь выплачивается основной объем процентов, и только потом долг. Формула его расчета достаточно сложная для самостоятельного использования. Однако этот вариант можно считать классическим, поскольку он применяется большинством коммерческих банков. Поэтому метод расчета аннутиентного платежа заложен в большинстве онлайн-калькуляторов.
Как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке
Наивно полагать, что для расчета ежемесячного платежа по ипотеке достаточно перемножить сумму основного долга с процентной ставкой, разделенной на 12 месяцев. Если вас интересует предварительный расчет, воспользуйтесь кредитным калькулятором, расположенном на официальном сайте выбранного банка.
Если вы уже готовы оформлять ипотеку, и вопрос стоит только в определении точной суммы ежемесячного платежа, то лучше обратиться в банк. Стоит отметить, что уровень переплаты по ипотеке зависит не только от размера процентной ставки и начисленных комиссий, но и от выбранного метода погашения кредита. Выбрать дифференцированный способ стоит, если:
- при выплате долга для вас главное экономия;
- вы планируете осуществлять досрочное погашение кредита;
- вы готовы платить крупные суммы в начале срока действия договора.
Остановиться на аннутитете стоит в следующих случаях. Если вас устраивает:
- равномерная финансовая нагрузка;
- отсутствие необходимости постоянно сверяться с банком;
- не очень высокие первые платежи.
Как рассчитать ежемесячный платеж по кредитной карте
Расчет ежемесячного платежа по кредитной карте принципиально отличается от других продуктов. Стоит отметить, что у большинства кредитных карт, предлагаемых банками, имеется льготный период. Если возвращать деньги в течение этого периода, то проценты за пользование средствами вообще не будут начислены.
Если вы не успели воспользоваться предоставленной льготой, то вам придется заплатить до 28% годовых. Если к этой сумме прибавится просрочка за несвоевременное погашение платежа, то переплата вырастет до 40%.
Для каждой кредитной карты банком установлен минимальный платеж. Он может выражаться в процентах, которые насчитываются на основной долг. Например, Сбербанк, Аваль, Тинькофф предлагают своим клиентам погашать сумму в 5% от кредитного лимита. Второй вариант — фиксированный платеж в размере 1000 р. — 5000 р., в зависимости от тарифа. Такой способ определения минимального платежа предлагает банк Связной.
Отзывы и комментарии