Есть ли смысл сейчас нести деньги в банк?

29 сент. 2015

Содержание:

• Ситуация в банковской системе РФ в 2015 году (*)
• Страхование вкладов
• Вклады физических лиц 2015
• Вопрос надежности вкладов в банках
• Советы — так стоит ли сейчас нести деньги в банк?

Береги честь смолоду, а остальное в надёжном банке…

(из Справочника рантье, Акакий Швейк)

Вопрос размещения временно свободных клиентских средств — вечная тема, как для банков, так и для вкладчиков. При любой экономической ситуации всегда будут люди, имеющие деньги, на которых они захотят зарабатывать, отдавая их в управление финучреждению. Банковский депозит/вклад — самый простой, понятный и надежный инструмент для населения.

Ситуация в банковской системе РФ в 2015 году (*)

Российское банковское сообщество в текущем году чувствует себя никак не лучше, чем в предыдущем. Число проблемных кредитно-финансовых организаций неуклонно растет. Процесс разгоняется крайне негативной макроэкономической картинкой. Ее составляющие: падение нефтяных цен и неразрывно связанное с этим крушение рубля, западные финансовые санкции в связи с украинскими событиями, отток иностранного капитала.

Мировые цены на нефть с сентября 14-го обрушились вдвое. Российская валюта отреагировала мгновенно. Курс Центробанка (ЦБ) доходил почти до 70 рублей за доллар, а биржевой (15.12.14) — до 80! Потеряв значительную часть валютных резервов (с октября 13-го по март.15-го — 31%), ЦБ РФ в декабре 2014 ввел плавающий курс рубля.

На таком мрачном фоне банковский сектор России продолжал подвергаться зачистке регулятором. За восемь месяцев 2015 года (на 01.09.15), количество финучреждений, имеющих право проводить банковские операции сократилось на 60 (на 7,2%). 47-ми банкам (+22%) за этот период отозвали лицензии (**).

Только с 1 по 24 сентября 2015 года Центробанк отозвал лицензии у шести кредитных организаций:

• «Анталбанк»;
• «Зернобанк»;
• Банк «Смолевич»;
• КБ «Профит Банк»;
• КБ «Адмиралтейский»;
• АКБ «ТУСАР». (**)

Страхование вкладов

Одна из главных причин, по которым банку можно хоть что-то доверить — государственная система страхования денежных вкладов. В РФ она осуществляется через Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Участниками системы страхования вкладов (ССВ) в России на 24.09.15 являются 849 банков. Фактически, каждый действующий банк — участник ССВ.

Какие вклады (депозиты) и на какую сумму страхуются АСВ.

1. Застрахованными являются только денежные вклады в национальной и зарубежной валюте на вкладных и текущих банковских счетах (счетах до востребования), включая проценты.

Не подлежат госстрахованию:

• вклады на предъявителя, в том числе, средства, размещенные на депозитных сертификатах;
• вклады в драгметаллах (золото, серебро);
• средства, отданные банку в доверительное управление.

2. Страховой случай по вкладам, на сегодня наступает по двум причинам:

• Аннулирование (отзыв) банковской лицензии.
• Введение ЦБ РФ моратория в коммерческом банке на требования кредиторов.

3. Размер страхового возмещения по вкладам 2015

С 29 декабря 14-го годы дышать вкладчикам стало легче. Размер компенсации был поднят до 1,4 млн р. Надо понимать (это очень важно) - на одного клиента в одном банке выплачивается не более, чем 1 млн 400 тыс. рублей. Если у вкладчика несколько депозитов в данном банке, то выплаты будут производиться пропорционально внесенным суммам, но в целом, не более чем на 1,4 млн р.

Вклады физических лиц 2015

Все тот же Российский Центробанк предоставляет такую информацию.

Средневзвешенные рублевые ставки по вкладам в июле были следующие:

• вклады до востребования — 1,71% годовых;
• сроком до 90 дней — 8,16%;
• до года — 9,65%;
• свыше одного года — 9,16%.

Вот столько банки предлагают заработать на вкладах в рублях. Как-то не очень щедро, учитывая, что показатель инфляции, по данным регулятора, равен (в августе) 15% годовых. Т.е. реальная ставка по рублевому вкладу, с учетом инфляции отрицательная. Получается, что российский вкладчик совершенно не в состоянии уберечь свои рублевые средства от обесценивания. Максимум — смягчить воздействие инфляционных процессов. И все. И это с учетом того, каким огромным валютным рискам подвергаются рублевые вложения.

Такой факт выглядит особенно обидным на фоне того, что средняя ставка для физлиц по кредитам сроком до года, все в том же июле 2015, равна, аж 27,39% годовых, что больше депозитной ставки почти в 3 раза! На каждой привлеченной у гражданина 1000 р. комбанк зарабатывает 274 рубля в год, а отдает, всего лишь — 96,5 р. Чистая доход превышает процентный расход в 2,84 раза (на 184%!). Неплохой бизнес, как для кризиса. Конечно, у банков всегда есть проблемы с возвратом кредитов, но все же, все же...

Структура рублевых вложений по срокам в июле 2015 года:

По валюте проценты по вкладам, конечно, скромнее. На то она и валюта.

Сроком до одного года средневзвешенные ставки следующие:

• доллар — 2,99% годовых;
• евро — 2,63%.

Аналогичная картинка по срокам для долларов выглядит так:

Совершенно очевидно, что простой российский вкладчик долларам доверяет больше, чем рублям. Что собственно говоря, вполне ожидаемо. Доля рублевых депозитов до года — 73%, а от года до трех — 21%. По долларам ситуация иная: до года — менее 50%, от года до трех — почти 42%.

Вопрос надежности вкладов в банках

Существует далеко не одна методика выбора надежного банка, которому вы смогли бы доверить свои, тяжким трудом заработанные, деньги. Здесь, и рейтинги, и расчетные модели, и, своего рода, «депозитная история» финучреждения.

В любом случае, есть несколько простых правил, запомнить и применять которые под силу любому, самому неквалифицированному вкладчику.

1. Всегда помните самый общий принцип - «проценты высокие — вклады ненадежные». Если ставки по вкладам в данном банке регулярно и существенно превышает средние по стране, то у финоргангизации уже есть проблемы. И тут уже, как повезет. Или вы сможете выскочить со своими деньгами и повышенной суммой процентов. Или — разделить с банком его трудности.

Если непросто найти финансовую статистику по России, ориентируйтесь на ставки Сбербанка, как на базовые.

2. Выгодный вклад — это не депозит с высокой ставкой, а, прежде всего, тот вклад, в возвратности которого вы уверены. Ну или почти уверены.

Надо понимать, кому вы отдаете свои «кровные». Не поленитесь узнать, кто является действительным владельцем (главным акционером) выбранного вами финучреждения. Важно определиться, кто будет поддерживать банк при наступлении трудных времен и сохранит ваши деньги. По крайней мере, попытается. Кроме АСВ, конечно.

По структуре собственности, российские банки можно разделить на три большие группы:

1. Госбанки (собственник государство).
2. Банки с иностранным капиталом.
3. Банки с частным российским капиталом.

Безусловно, государство будет спасать вначале «своих». Это группа № 1. Самые яркие ее представители в розничном сегменте — Сбербанк и ВТБ 24. Они потонут (не дай Бог) в последнюю очередь. Как ни банально, но это самая надежная гавань для ваших сбережений. Отнюдь, не на правах рекламы.

Из второй группы наиболее привлекательны крупнейшие учреждения, за которыми стоят солидные финансово-банковские группы из стран—лидеров надежности банковского бизнеса. В РФ, например, это Райффайзенбанк. Просто, статус иностранного банка ничего не решает. У всех свежи в памяти казусы с кипрскими финансовыми структурами.

Если группа 3, то только самые крупные, системообразующие банки. Допустим, Альфа Банк.

Советы — так стоит ли сейчас нести деньги в банк?

Каждый решает за себя. Но если у вас есть временно свободные средства и вы ищете возможность их приумножить или, хотя бы, частично оградить от инфляции, то нести стоит.

Банковский вклад — главный, а часто и единственный способ заработка на финансовых рынках для мелкого и неквалифицированного инвестора. Альтернативные направления — ценные бумаги и их производные, недвижимость, драгметаллы, антиквариат и предметы искусства, а также покупка бизнеса, предполагают наличие специальных знаний и больших денег для входа. Кроме того - все ваше время для отслеживания ситуации в ежедневном, а часто и в онлайн-режиме.

Что может сделать рядовой вкладчик, чтобы спать спокойно?

1. Оптимально выбрать банк (см. выше).
2. Внимательно читать депозитный договор, не стесняться задавать даже глупые вопросы банковскому специалисту.
3. Выяснить полномочия лица, подписывающего договор со стороны банка, если это не первый руководитель (Председатель Правления). Должна быть доверенность или приказ.
4. Договор подписывается на каждой странице или пронумерованные страницы должны быть прошиты и скреплены.
5. К договору должен быть приложен документ о внесении вами денег в кассу — сберкнижка, квитанция, приходный кассовый ордер. Если речь идет о наличных.
6. Полезным будет подключить интернет-банкинг. Достаточно простого информационного варианта для контроля остатков по счетам и движения средств по ним.
7. Не потерял своей актуальности сейчас, и для вкладов 2016, принцип диверсификации вложений. Это относится к срочности депозита — есть смысл распределить вложения по разным срокам. По видам валют — рубль, доллар, евро, возможно, иная инвалюта.
8. Не все несите деньги в один банк. По крайней мере, если речь идет о сколько-нибудь значительной сумме. Как бы там ни было, не кладите в один банк более 1,4 млн р. (для валюты — эквивалент). Если вы все-таки приняли решение превысить этот порог для одного банка — оформите вклады на членов семьи или близких родственников, которым вы безгранично доверяете. На каждого — до 1,4 млн р.

Ваши деньги — прежде всего, ваша забота. Будьте бдительны.

* - информация по состоянию на 28.09.15

** - сведения из пресс-релизов Центрального банка РФ