Cash back

14 июня 2015

Содержание:

• Что значит «карта с функцией cash back»
• Разновидности «пластика»: дебетовые карты с cash back и кредитные карты
• Cash back сервис – предложения банков*
• Как выбрать карту с cash back. Инструкция
• Карта cash back: отзывы
• Советы

Тех, кто много покупает в розничных сетях, заинтересуют карты с функцией cashback, что позволяют не только тратить, но и экономить. Для выбора верного продукта нужно точно знать, где и как будет использоваться «пластик», чтобы избежать возможных комиссий.

Что значит «карта с функцией cash back»

Банки предлагают клиентам заманчивую функцию «cashback», что означает возврат денег с суммы, потраченной на покупки. Стандартная ставка обычно составляет 1%. Ииногда банки увеличивают процент за определенные группы товаров или услуг (5% и более). 

Такая система стимулирует клиента покупать больше, поэтому выгодна для финансовых учреждений. Их затраты компенсируют торговые точки. Возврат происходит за покупки в магазинах, и иногда в интернете. 

Снятие наличных, переводы, оплата некоторых интернет-услуг, платежи в банки не попадают под бонусы. Получать вознаграждение клиент может деньгами, или, например, пополнением мобильного.

Разновидности «пластика»: дебетовые карты с cash back и кредитные карты

По статистике более половины продуктов с функцией возврата средств – это кредитные карты, а остальные – дебетовые и расчетные. Основное отличие кредитных карт с функцией cash back – то, что при трате заемных денег клиент получает еще и вознаграждение. 

На первый взгляд – явная выгода. Но бонусные средства начисляются только во время льготного (грейс) периода. Обычно он составляет месяц. Затем, в течение 20-25 дней, заемщику предлагается погасить долг. Если это не будет сделано, то он уплатит проценты, которые перекроют выплаченный cash back.

Cash back сервис – предложения банков*

1. Предложения банков по дебетовым продуктам с cash back:

• «Промсвязьбанк» предлагает программу «All inclusive», которая дает возврат 5% в одной из пяти категорий. Клиент может менять их каждые 3 месяца: «Супермаркеты и рестораны», «Путешествия», «Всё для дома и ремонта», «Топливо», Одежда и обувь». Максимальный cashback ограничен 1500 р. в месяц. Доход на остаток – до 10%.
• ТКС Банк в карточном предложении «TinkoffBlack» также дает до 5% в одной из трех категорий. Их финансовое учреждение определяет самостоятельно один раз в квартал (например, «Топливо», «Ж/д билеты» и «Покупки в DuteFree»). Средства можно снимать без комиссии в любых банкоматах мира (до 160 тыс.р.). Процент на остаток – 8%.
• UnicreditBank предлагает продукт «World Master Card Black Editon», который понравится гурманам. Вознаграждение составляет 10%, и применяется только для категории «Еда в ресторанах, барах и кафе». Стоимость годового обслуживания «пластика» – 36 тыс. р. Кэшбэк может перекрыть затраты на содержание, если ежемесячно тратить в точках общепита не менее 30 тыс. р.

2. Предложения банков по кредитным картам с cash back:

• Кредитка «Обильный бонус» от «Петрокоммерц» дает возврат 3% на счет мобильного телефона, но не более 5 000 р. в месяц. При оплате товаров и услуг в торговой сети кредитный лимит составляет до 750 тыс.р., ставка до 25% годовых.
• МТС Банк предлагает «МТС Деньги Вклад». Возврат предлагается 3% в двух опциях ­­­– «Шоппинг» и «Мобильная». При опции «Мобильная» вознаграждение идет на счет мобильного телефона. Кредитный лимит по карте – до 600 тыс.р., ставка – от 23% до 55% годовых.
• «Телефонная карта» от «УралСиб» Банка предлагается с кэшбэком 2%, который поступает на счет мобильного телефона. Кэшбэк ограничен 5 тыс. р. в месяц. Ставка кредитования – 30%, лимит до 500 тыс. р.

Как выбрать карту с cash back. Инструкция

1. Определиться, будет ли необходимо использовать кредитные средства. Исходя из этого, решить, какой продукт нужен – дебетовая карта или кредитка.
2. Понять, в какой категории чаще всего будет использоваться «пластик». Есть предложения, где по этой категории товаров или услуг будет максимальный процент.
3. Изучить программы на рынке с учетом выбранного типа карты. Отобрать наиболее привлекательные и обратить внимание на процент возврата и стоимость годового обслуживания.
4. Посчитать, сколько денег в месяц предполагается тратить. Если это кредитка, сравнить ставку кредитования (в месяц) минус процент вознаграждения с предложениями без кэшбэка. Возможно, в стандартных программах ставка ниже, и брать «пластик» с кэшбэком и повышенной процентной ставкой просто не выгодно.
5. Поинтересоваться, удерживается ли налог на доходы физических лиц с сумм возврата. Если это так, то процент уменьшается. Учесть это в расчетах.
6. Сравнив все варианты, выбрать карту.
7. Заказать выбранный продукт – онлайн, или лично.
8. Получить карту.

Карта cash back: отзывы

В отзывах можно прочесть предостережения от «сюрпризов», которые могут поджидать пользователей. Например, некоторые банки (и это прописано в договоре) могут в одностороннем порядке отказать в начислении бонусов. Иногда это происходит без объяснения причин. Если объясняют, то часто говорят, что клиент ведет «незаконную предпринимательскую деятельность».

Часто банки в одностороннем порядке меняют тарифы и условия. Клиент, рассчитывая получить определенное вознаграждение, в результате еще и доплачивает кредитной организации. Некоторые финансовые учреждения предлагают страховку в «нагрузку» к продукту.

Многие пользователи поняли, что кредитка с кэшбэком – потенциально опасная вещь для кармана. Возврат средств стимулирует покупать, и не всегда получается рассчитаться в льготный период. Это в итоге ведет не к прибыли, а к убытку. 

Финансовые учреждения ставят трудновыполнимые условия для бесплатного ежемесячного обслуживания. Например, чтобы в конце месяца на карте был «0», иначе будет комиссия. Так как сложно вывести карту в «0», не зная точно сумму начисленных к возврату средств, то приходится платить комиссию банку.

Есть и положительные отзывы. Если всё спланировать и рассчитать заранее, то можно сэкономить неплохую сумму. Например, использовать карту с максимальным бонусом для закупки продуктов на семью.

Советы

1. Пользуясь неоднозначностью законодательства, не все банки удерживают НДФЛ (13%) с возврата средств. Этот момент нужно уточнить, прежде чем принять решение об оформлении продукта.
2. Как правило, по картам класса «Премиум» кэшбэк больше, но и в обслуживании они дороже. Посчитайте все плюсы и минусы.
3. Если не уверены в возможности погасить долг в грейс-период, то лучше не оформлять кредитку с кэшбэком. Узнайте, есть ли на рынке предложения с меньшим процентом.
4. Не забывайте, что возврат происходит только по операциям оплаты в розничных сетях и частично в интернете. Не снимайте наличные с кредитки – заплатите большую комиссию и потеряете кэшбэк.

*Дата актуализации данных – 14.06.2015 г.