Без зарплаты, зато с кредитом

28 марта 2016

Содержание:

• Заемщик, ставший безработным. Есть ли выход?
• Безработица в РФ. Текущая ситуация
• Кредит и увольнение. Что делать?
• Страхование кредита на случай потери работы
• Выводы

— Ты знаешь, что за это ты можешь гореть в аду?!

— Я не верю в ад. В безработицу верю, в ад — нет.

Фрагмент диалога из фильма «Тутси» (США, 1982 г., режиссер Сидни Поллак)

Потеря работы — одно из самых сложных испытаний, которое может выпасть на долю человека. Так как с накоплениями и сбережениями у подавляющего большинства россиян не очень (как-то не сложилось), то безработный соотечественник с утратой рабочего места лишается, зачастую, просто средств к существованию. По крайней мере, поддерживать самые скромные жизненные стандарты становится чрезвычайно сложно. Ситуация резко усугубилась в связи с общей непростой экономической ситуацией в стране, сложившейся за последние два года.

Заемщик, ставший безработным. Есть ли выход?

Кризис «выбивает из седла» даже тех, кто еще вчера чувствовал себя вполне уверенно. Очень тяжело переживают увольнения мужчины — главы семей. Безработица воспринимается ими не иначе, как личное поражение. Найти подходящую работу очень трудно даже в среднем возрасте. Живописуя в «Трех товарищах» мрачную картину немецкой экономической депрессии начала 1930-х, накануне прихода нацистов к власти, Э. М. Ремарк отмечал: «Остаться без работы в сорок пять лет — значит уже нигде не устроиться». С тех пор мало, что изменилось.

Обстановка принимает отчаянный характер, когда на уволенном «висят» взятые ранее и не закрытые кредиты. Сказать в этом случае, что дефицит денег ощущается крайне остро, значит не сказать ничего. Безработный заемщик зажат между банком с одной стороны и угрозой «быть отданным коллектору» с другой. Как работают современные российские взыскатели знают все. Леденящие кадры общения коллекторов со своими жертвами все чаще появляются на экранах ТВ и в интернете.

Картина приближается к полному отчаянию, когда взятый заем — валютный. Двукратное, а в отдельные периоды и более, падение рубля сделало кредит в инвалюте трудным в обслуживании и для тех, кто удержался на рабочем месте. Положение же валютного заемщика-безработного (например, по ипотеке) становится одним из самых сложных в цепочке банк-клиент.

Безработица в РФ. Текущая ситуация

Свежая (от 21.03.16) официальная статистика от профильного Минтруда и соцзащиты выглядит следующим образом. На 16 марта количество зарегистрированных безработных превысило отметку 1 миллион 70 тысяч человек (+0,3% за неделю). Это составляет 1,4% от общего населения, признанного экономически активным.

Всего за два с половиной месяца (с 29.12.1015 г.) уровень безработицы поднялся почти на 8% (на 78 тысяч). Если динамика начала года будет сохраняться, то концу 2016-го на биржу труда станет еще почти 300 тысяч россиян. Цифры впечатляют.

Для полноты сюжета, необходимо учесть частично занятых — находящихся (по вине администрации) в простое, в отпусках за свой счет или задействованных на неполный рабочий день/неделю. Согласно тому же Минтруда, на 16.03.16 таких работников было 305 тысяч.

Но это — официально. Это — вершина айсберга. По данным Министерства труда, в теневом секторе российской экономики в 2015 году трудилось до 20% активного населения (около 22,5 млн человек). Сколько людей увольняется в зоне «конвертов» и ищет работу там же, не знает наверное уже никто. Даже вездесущее Минтруда.

Таким образом, реальная ситуация на рынке труда РФ хуже официальной в разы. Не учитывать же тружеников, не имеющих официальные доходы в контексте данного материала было бы некорректным, так как и банки и микрофинансовые организации (МФО) поставили на поток выдачу кредитов без справок о доходах и трудоустройстве. Это стало целым «привлекательным» направлением в современном розничном кредитовании.

Кредит и увольнение. Что делать?

Итак — у вас есть кредит/кредиты и вы увольняетесь / вас увольняют (сокращают). Поиск ответа на первый вечный русский вопрос «Кто виноват?», что так получилось: есть займы и нет работы лежит за рамками данной статьи. Что произошло, то произошло...

Что делать? Как смягчить удар заемщику, внезапно ставшему безработным?

Первый шаг — как можно быстрее сообщить о неприятном событии финорганизации-кредитору и согласовать план совместных действий. Именно совместных, потому что страдаете уже не только вы, но и учреждение, выдавшее вам деньги. Это ваша общая проблема.

Просто нарушать график обслуживания долга и прятаться от банка или, тем более МФО, чревато очень неприятными последствиями. А именно — переуступкой права требования по вашему кредиту коллектору. Коллекторов интересует только одно — немедленный платеж, причем с учетом космических штрафов и неустоек. Никаких попыток «войти в ваше положение», «подождать еще немного» и прочей «чепухи», с коллекторской точки зрения, не будет.

Кроме того, подобный «уклонизм» моментально скажется на вашей кредитной истории. Конечно, думается об этом в создавшемся положении в последнюю очередь... Но, жизнь продолжается, будут и другие займы в будущем. Поэтому архиважно извлечь максимум помощи и понимания от общения с первичным кредитором.

1. Реструктуризация.

Начать переговоры с банком можно с просьбы реструктуризировать кредитную задолженность. Реструктуризация — изменение условий кредитного соглашения, смягчающее финансовую нагрузку на заемщика, говоря проще, приводящее к уменьшению ежемесячных платежей по обслуживанию долга.

Возможные направления реструктуризации — изменение срока погашения, процентной ставки и валюты кредита. Срок могут увеличить, ставку понизить, валютную задолженность перевести в рублевую. Очень важный нюанс — банк может, но не обязан идти заемщику навстречу. Будет приниматься отдельное решение кредитным комитетом и, в случае положительной резолюции, заключаться дополнительное соглашение к кредитному договору.

Лояльное отношение кредитора будет достигнуто только в том случае, когда у клиента еще нет просрочки или она минимальна. Как правило, банк попросит погасить просроченную и текущую задолженность по всем кредитным платежам на дату реструктуризации.

2. Рефинансирование.

Под рефинансированием обычно понимают перекредитовку в другом банке на более выгодных (менее обременительных) условиях. Действующий заем в банке А погашается за счет средств банка Б, куда заемщик и переходит на обслуживание с новым кредитом. Конечно, делать это имеет смысл, если вы что-то выигрываете, с точки зрения ключевых параметров займа — срок, ставка и валюта.

3. Кредитные каникулы.

Банк может предложить вам на некоторое время (полгода, год) воспользоваться кредитными каникулами. Суть услуги — платить в отведенный период только проценты и не погашать «тело». На время каникул вы получаете существенную, но временную передышку. Но после их окончания — ваши платежи могут увеличиться в разы. Здесь очень важно рассчитать свои финансовые возможности. Если вы ожидаете необходимое денежное подкрепление, возможно имеет смысл согласиться. Если нет — очень подумайте. И, в любом случае, кредитные каникулы выводят вас на переплату по процентам.

4. Реализация залога.

Малоприятная процедура, а в отношении ипотеки, скорей всего и крайняя. Но для автокредита, потребзайма под залог бытовой техники вполне может сработать. Оговариваете с банком вариант добровольной продажи залогового имущества — автомобиля, холодильника, телевизора, стиральной машины и пр. Остаток долга погашаете «живыми» деньгами.

5. Банкротство физлица.

Если везде «блок», есть еще один выход — механизм банкротства физического лица. С 1 октября 2015 года в РФ действует новая редакция Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26.10.2002, с большой и подробной вставкой, посвященной несостоятельности (банкротству) простого гражданина. Совсем не обязательно индивидуального предпринимателя.

Теперь, если у вас задолженность от 0,5 млн р. и просрочка свыше 3 месяцев, вы можете обращаться в Арбитражный суд по месту своей регистрации с заявлением о признании вас банкротом и защите от кредиторов. Более того, если физлицо сможет аргументировать невозможность обслуживать имеющейся долг/долги оно может обращаться в суд и не дожидаясь критичных размеров долга и просрочки.

Процедура урегулирования дела о банкротстве включает три направления:

1. Реструктуризация.
2. Реализация залога.
3. Мировое соглашение.

Собственно, ничего принципиально нового, по сравнению с описанным выше. Главное: решение принимается в судебном порядке, и как только избирается вариант процедуры, сумма долга фиксируется, останавливается «счетчик» по начислению процентов и штрафных санкций. В отношении банкрота прекращаются уже проводимые исполнительные действия.

Страхование кредита на случай потери работы

«Спрос рождает предложение». Правило выдающегося английского экономиста ХХ века Джона Мейнарда Кейнса четко сработало и на этот раз. Оно вылилось в страховую услугу «Страховка от потери работы».

При потере рабочего места, владелец такого полиса может претендовать на страховое возмещение в размере ежемесячных платежей по застрахованному кредиту. Или, возможно, на иные суммы финансовой поддержки безработному. Безусловно, очень удобно и своевременно.

Стандартный срок выплат — от полугода до года после наступления страхового случая.

Не является таковым и страховая компания (СК) не платит, если:

• вы уволились по собственному желанию, как бы это «желание» из вас не выжимали;
• вас уволили за нарушение дисциплины на рабочем месте;
• с вами «попрощались» по соглашению сторон;
• вы уже получаете пособие по безработице.

Услугу можно запросить в банке при заключении кредитного договора. Вполне вероятно, что ее предоставит СК, связанная с этим финучреждением. Например, в банках группы ВТБ ее продвигает «ВТБ Страхование» под бодрым названием «Жить — не тужить».

Стоимость подобного полиса находится, обычно, в диапазоне от 0,8 до 5% от суммы получаемого займа.

Страхование на случай утраты трудоустройства является превентивной мерой и, конечно, невозможна после увольнения. Вы должны просчитать свои риски лишиться работы (не по своей вине) на данном предприятии или в компании. Если они высоки, дополнительаня финзащита не помешает, даже если она и представляется, на первый взгляд, затратным и излишним мероприятием.

Выводы

Если вы стали «жертвой» экономического кризиса и потеряли работу, имея на руках один или несколько кредитов, постарайтесь не 

отчаиваться (хоть это и не просто), и следовать следующему простому алгоритму:

1. Немедленно обращайтесь в банк/МФО и подключайте его/ее к решению возникшей проблемы (варианты см. выше).
2. Старайтесь прийти к сколько-нибудь возможному компромиссу до первых существенных просрочек по платежам. С каждой новой договориться будет все трудней.
3. Сделайте все возможное, чтобы ваш заем не был передан коллектору.
4. В крайнем случае — изучите с юристом ваши шансы защититься от кредиторов через банкротство.
5. И, конечно, как это не звучит банально, постоянно ищите работу и/или подработку. Постоянную, временную. Делайте максимум возможного для облегчения финансового положения себя и своей семьи. Выход должен быть.

В качестве заключения - цитата из книги Макса Фрая «Гнезда химер. Хроники Оветганны»:

«Пока человек жив, ничего не пропало. Из любой ситуации всегда есть выход, причем не один, а несколько... ». 

Эксперт сайта cbkg.ru
Владимир Наливайский