Реструктуризация задолженности по кредитному договору

20 марта 2016

Содержание:

• Порядок реструктуризации задолженности
• Заявление о реструктуризации задолженности
• Договор о реструктуризации задолженности
• Реструктуризация просроченной задолженности
• График реструктуризации задолженности
• Реструктуризация задолженности в суде
• Советы

Финансовые проблемы уже маячат на горизонте, дальнейшие выплаты по кредиту оказались под угрозой невыполнения. Возможно ли изменить условия возврата долга? Что стоит знать о процедуре реструктуризации? Об этом читайте в статье.

Порядок реструктуризации задолженности

Прежде получите информацию в банке, выдавшем кредит, практикует ли он реструктуризацию. Например, Ренессанс Банк не предусматривает такой возможности, в кредитном договоре это не указано. Правда, учреждение готово рассматривать каждый случай в индивидуальном порядке.

Алгоритм действий заемщика:

1. Составить заявление в двух экземплярах с просьбой провести процедуру реструктуризации. Один нужно отдать кредитору, второй – с подписью лица, принявшего документ, и с отметкой об этом – оставить себе, на случай обращения в суд. Если банк откажет в просьбе, то вы вправе инициировать судебный процесс.
2. Дождаться обратной связи.
3. При положительном ответе уточнить у сотрудника банка время и место проведения реструктуризации.

Заявление о реструктуризации задолженности

Его доступно подать в подразделении банка или через форму онлайн на сайте. Писать нужно в свободной форме, с указанием сведений о себе, с описанием методов улучшения материального положения и наиболее предпочтительного способа реструктуризации.

В заявлении важно указать причины, по которым возникли сложности с выполнением кредитных обязательств. Они должны быть вескими и аргументированными.

Пример заявления в Сбербанке доступно посмотреть здесь.

Договор о реструктуризации задолженности

Заключается в письменном виде на конечном этапе всей процедуры по изменению условий задолженности. В дополнительном соглашении к кредитному договору указать:

• информацию о сторонах (заемщик–банк);
• время фиксации задолженности;
• сумму долга;
• схему реструктуризации и новый график ежемесячных платежей.

Договор заключается на срок не менее 5 лет при отсрочке долга, при рассрочке – не менее 4 лет. Расширенную информацию по соглашению возможно посмотреть здесь.

Фрагмент типового соглашения о реструктуризации долгов, установленное Правительством РФ.

Полная версия образца доступна здесь.

Реструктуризация просроченной задолженности

Порядок работы с проблемным займом на примере Сбербанка

Если у клиента образовалась просрочка по кредиту, то банк передает договор в работу Подразделению по работе с проблемной задолженностью физических лиц.

Далее кредитор вправе применять любые методы, допустимые законом РФ, чтобы взыскать задолженность:

• передача информации в Бюро кредитных историй, вследствие чего клиент лишается доступа к новым кредитам;
• продажа проблемного кредита коллекторскому агентству;
• понуждение к выполнению кредитных обязательств путем временного ограничения судебными приставами выезда за пределы РФ;
• взыскание кредитного долга через суд.

Один из способов урегулирования ситуации, на который идет Сбербанк, – это реструктуризация. Для этого необходимо заполнить анкету, оформить заявление.

В Сбербанке предусмотрены следующие виды изменения условий по проблемному займу:

• увеличение срока пользования ссудой;
• изменение порядка погашения долга;
• полный или частичный отказ от взимания штрафов;
• перевод валютного займа в рублевый.

График реструктуризации задолженности

Разрабатывается в индивидуальном порядке с учетом интересов заемщика. То есть клиент вправе сам выбирать или предлагать банку, какой график ежемесячных платежей его устраивает, соответствует его сегодняшнему финансовому состоянию. Схема выплат зависит от типа реструктуризации: кредитные каникулы, увеличение срока кредитования и т.д.

Например, при продлении срока займа периодический платеж становится меньше. Но банк присоединяет к основному кредиту просроченную задолженность и проценты, что значительно увеличивает общую сумму ссуды. В соответствии с этими данными и составляется новый график платежей. Он обязательно отражается в дополнительном соглашении к основному договору.

Теперь заемщик обязан погашать кредит по новой схеме, а старая утрачивает силу.

Реструктуризация задолженности в суде

Если кредитор подал иск в суд о принудительном взыскании долга, подготовьте документы, объективно оценивающие ваше шаткое материальное положение. В таком случае суд встает на сторону должника. Также в соответствии со статьей 333 ГК вы вправе обратиться к суду с просьбой отменить начисленные штрафы на просроченную сумму.

Особенности реструктуризации кредита через суд:

• Суд назначает новый график платежей, по которому заемщик далее делает ежемесячные взносы.
• Начисление штрафов до конца выплаты займа прекращается.

Советы

• Банки охотнее идут на реструктуризацию кредита с обеспечением.
• Из документов требуется предоставить паспорт, кредитный договор. В зависимости от вида займа банк вправе потребовать и другие бумаги.
• Отсутствие просрочек и наличие безупречной кредитной истории повышает шанс пройти процедуру.
• Причины, по которым возникли финансовые трудности, следует подтвердить документально.