Банкротство физических лиц: реализация закона в жизни

26 нояб. 2015

Содержание:

• Правовые аспекты признания банкротства физического лица
• Последняя редакция документа содержит такие ключевые моменты:
• Банкротство физических лиц инструкция
• Процедура банкротства физических лиц. Сложности и «подводные камни»
• Банкротство физических лиц, практика судов
• Банкротство физических лиц 2015: свежие новости
• Советы, тем, кто принимает решение о банкротстве физического лица

В России появились первые разорившиеся бедняки

Михаил Жванецкий

Институт банкротства (несостоятельности) гражданина на Руси насчитывает много столетий. Оказывается, что этой процедурой были озабочены заемщики и кредиторы еще в XI веке. Это подтверждает такой юридический документ, как «Русская Правда» от Ярослава Мудрого. В нем можно прочесть и о личной ответственности должника, и о «долговом рабстве» и даже о реструктуризации ссудной задолженности. С эпохи Петра I профильное законодательство непрерывно развивалось и совершенствовалось, взяв паузу только на советский период. В современной России процесс получил новый мощный импульс в 2015 году, с принятием Закона о банкротстве физлиц.

Правовые аспекты признания банкротства физического лица

Базовым нормативным актом Российской Федерации по вопросам банкротства является Федеральный Закон № 127-ФЗ от 26.10.2002 г. «О несостоятельности (банкротстве)». Однако до текущего года он был посвящен, преимущественно, процедурам для юрлиц и индивидуальных предпринимателей. Время вносит свои коррективы. Кризисные явления никак не хотят отпускать отечественную экономику. Суммарный кредитный долг десятков миллионов россиян исчисляется триллионами рублей, значительная часть которого просрочена. Для многих соотечественников кредитная нагрузка стала непосильной ношей.

Скачок курса доллара на рубеже 2014-15 годов стал последним аргументом в пользу решительных действий со стороны руководства страны. Один из нестандартных шагов – утверждение давно обсуждаемого законопроекта о банкротстве физических лиц. 29.12.2014 года Президент подписывает Закон № 476-ФЗ с длинным названием «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника». Этот документ в прессе получил краткое название «Закон о банкротстве физлиц» (далее, по тексту – Закон).

Судя из названия, законодатели не написали нового отдельного Федерального закона, а внесли изменения и дополнения в действующий закон «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26.10.2002 г. Дорабатывалось довольно много, но главной, как сейчас любят говорить, новеллой стал параграф 1.1 нормативного акта «Реструктуризация долгов гражданина и реализация имущества гражданина» с «многоуровневой» статьей 213.

В июне 2015 года действие Закона было распространено на Севастополь и Крым и внесены ряд изменений в законодательные акты России. Введение в действие Закона было перенесено с 01.07 на 01.10.2015 г.

Последняя редакция документа содержит такие ключевые моменты:

1. Человек/гражданин может быть признан несостоятельным / банкротом только по решению суда.

Признаки банкротства:

• минимальная общая задолженности – 500 тыс. р.;
• платежи по долгу не производятся 3 и более месяца.

В рассмотрение берутся любые виды долгов кредитного характера.

2. Дела о банкротстве рассматриваются Арбитражным судом. Ранее предполагалась возможность обращения в городской или районный суд (т.е. суд общей юрисдикции).

В Арбитражный суд заявление вправе подать:

• сам кредитор;
• госорган по делам о несостоятельности;
• непосредственно должник.

3. Арбитражный суд назначает финансового управляющего для ведения дела о банкротстве.

Финансовый управляющий:

• представляет в суде интересы банкрота-должника;
• информирует кредиторов о погашении долгов;
• контролирует процесс обслуживания задолженности;
• проверяет выполнение плана по реструктуризации.

Вознаграждение финансового управляющего фиксированное и очень скромное, всего 10 тыс. р. Эксперты недоумевают, кто из профессиональных специалистов по банкротству, юристов или экономистов согласится трудиться за такие деньги? Правда, Закон предусматривает дополнительную оплату в виде 2% от суммы общего долга или реализованного имущества. Естественно, произойдет это только при успешной продаже имущества или погашении долга. А вот если имущества нет или его очень немного, то и эти 2% становятся весьма призрачным аргументом для большого конкурса на место управляющего.

4. Варианты решения вопроса о несостоятельности:

• реструктуризация долга физлица;
• реализация имущества банкрота;
• мировое соглашение.

С момента начала действия выбранного варианта банкротства, долг гражданина фиксируется: прекращается начисление процентов, а также штрафов, пеней и прочих неустоек. Приостанавливаются, начатые ранее, исполнительные мероприятия.

5. Под реструктуризацией понимают изменения условий обслуживания долга, прежде всего, его стоимости (ставки) и сроков.

На реструктуризацию могут претендовать:

• граждане, получающие регулярный доход;
• не имевшие судимости за экономические преступления;
• ранее не бывшие банкротами.

Что дает реструктуризация?

• по реструктуризованным долгам нельзя начислять штрафы и неустойки;
• нельзя предъявлять претензии по убыткам, вследствие реструктуризации;
• отменяются требования по залогам/обеспечению.

6. Все имущество должника на дату реализации объявляется «конкурсной массой» и подлежит описи финансовым управляющим. Он оценивает его состояние и формирует реестр. Классическая картинка из будней банкрота XIX века, талантливо освещенная классиками русской литературы.

Далее, в месячный срок, управляющий:

• оценивает имущество;
• вместе с кредиторами вырабатывают мероприятия и определяют сроки реализации имущества на торгах;
• направляет в арбитражный суд пакет документов по реализации.

Не попадает в конкурсную массу единственное жилье должника, самые необходимые элементы домашней обстановки, одежда, обувь. Полный список исключений регламентируется Законом.

7. Мировое соглашение заключается до признания физлица банкротом.

Мировое соглашение прекращает:

• процесс реструктуризации;
• полномочия финансового управляющего;
• отсрочку требований по погашении долга.

Мировое соглашение позволяет договориться до банкротства физических лица. Суд здесь пока не нужен. «На этом берегу» согласовываются сроки и суммы долгов к выплате. Если возникают разногласия, то они разрешаются уже в суде. Также арбитражный суд подключается в том случае, когда мировое соглашение нарушается.

8. Последствия банкротства:

• на протяжении пяти лет после получения статуса банкрота, физлицо должно информировать об этом кредитора при получении нового займа;
• в течении пяти лет, гражданин не имеет права повторять процедуру получения банкротства;
• на протяжении трех лет запрещено работа в органах управления юридических лицах;
• суд имеет право ограничить выезд физлица за рубеж до окончания производства по делу о несостоятельности.

Банкротство физических лиц инструкция

Пошаговый алгоритм защиты физлица от кредиторов – банкротства выглядит таким образом:

1. Физическое лицо подает в Арбитражный суд заявление, в том случае если требования кредиторов приводят к тому, что лицо не может исполнять свои финансовые обязательства перед другими кредиторами. И если общая сумма таких требований не меньше 500 тыс. р. Сделать это необходимо в течение 30 рабочих дней, как только гражданин узнает о такой ситуации. Проще говоря, как только общая сумма долга достигнет полумиллиона и обслуживать его нереально – можно обращаться в суд. Если вы имеете возможность аргументировано доказать в суде, что никак не в силах обслуживать и меньший долг, не обязательно ждать достижения планки в 500 тыс. для визита в судебную инстанцию.
2. Выбирается арбитражный суд по месту регистрации заявителя. Найти таковой можно на сайте Арбитражных судов РФ.
3. К заявлению физлицо прикладывает довольно обширный пакет документов. Здесь придется постараться. Список включает сведения о статусе гражданина, имуществе, долгах и значительных сделках за последние три года и пр. Полный перечень приведен в статье 213.4 Закона 127-ФЗ.
4. Кандидат в банкроты должен выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих (СРО АУ), которая порекомендует Арбитражному суду финансового управляющего. Без этого суд рассматривать заявление не будет. Найти СРО АУ можно на веб-ресурсе Единого Федерального реестра сведений о банкротстве.
5. При подаче заявления необходимо уплатить госпошлину в размере 6 тыс. р.
6. На депозит суда кандидат в банкроты должен внести 10 тыс. р. для оплаты услуг финансового управляющего. Возможна отсрочка, но только до даты рассмотрения судом заявления о несостоятельности гражданина по существу.
7. Подготовленное для суда заявление необходимо сделать в нескольких экземплярах и отправить их по почте кредиторам. Возможно, будет достаточно копий, это надо уточнить дополнительно. Квитанции об отправке надо приложить к документам для суда.
8. Далее, гражданин передает в Арбитражный суд сформированный пакет документов. Подача осуществляется лично, через доверенное лицо или по почте (желательно с уведомлением о вручении).
9. Суд имеет 5 рабочих дней для вынесения решения: принять или отказать в принятии заявления, оставить его без движения или просто вернуть. В том случае, если заявление будет принято и признано обоснованным, Арбитражный суд утверждает финансового управляющего из представленной физлицом СРО. С этого момента, все вопросы по процедуре потенциальный банкрот решает с ним. Гражданин предоставляет управляющему любую и самую полную информацию о своей кредитной задолженности, имуществе, финансовом состоянии. Сведения, разумеется, должны быть исчерпывающими и правдивыми.
10. Финансовый управляющий, кредиторы и должник выбирают вариант развития процесса по несостоятельности: мировое соглашение, реструктуризацию долга или распродажу имущества.

Процедура банкротства физических лиц. Сложности и «подводные камни»

Любое судебное производство — мероприятие затратное. Не является исключением и банкротство физических лиц. Стоимость включает оплату почтовых расходов, расходов на публикации, печатных (копировальных) и, возможно, консультационных услуг. Обязательной составляющей будет госпошлина (6 тыс.) и 10 тыс. на депозит суда для вознаграждения финансового управляющего. По оценке Э. Олевинского, руководителя правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры», бюджет личного банкротства может составлять от 30 тыс. до 100 тыс. (!) р. Очень недешевое «удовольствие».

Еще один «финансовый сюрприз» ожидает кандидата в банкроты на этапе освобождения от части долга при его реструктуризации. «Прощенная» сумма облагается налогом по ставке 13%, что, конечно, вряд ли вызовет восторг у физлица.

Другая неприятная черта процедуры дел о несостоятельности является ее сложность. Это подчеркивают даже профильные юристы. Трудности начинаются при составлении первичного пакета документов для суда, который должен насчитывать не один десяток позиций. В. Старинский, управляющий партнер коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнеры», отмечает, что на подготовку пакета в суд, он и его клиент потратили целый месяц. Перечень составлял 19 пунктов, по каждому из которых требовалось несколько бумаг.

Срок процедуры банкротства, по мнению юристов, может колебаться от полутора до четырех лет и зависит от выбранного варианта – реструктуризация долга или реализация имущества. Движение тормозится еще и неопытностью участников процесса, включая и специалистов по праву. Уже на самом начальном этапе – формировании и передачи бумаг в суд. Стороны «забывают» внести деньги на депозит суда, оплатить госпошлину. Неверно оценивают даже сумму долга.

Безусловным плюсом для кредиторов является то, что теперь все они могут получить свою пропорциональную часть от реализации конкурсной массы, если будет выбран именно такой вариант решения спора. Ранее выигрывал «самый быстрый» заимодавец.

Громоздкость и дороговизна процедуры делает не очень выгодным принудительное банкротство рядовых заемщиков по инициативе банков. Скорей всего, в таких случаях финучреждения предпочтут, по-прежнему, продавать проблемную задолженность коллекторам.

Пока не спешат прибегать к механизму банкротства налоговые органы. Они ожидают дополнительных разъяснений и прямых команд от Федеральной налоговой службы. Их активность еще впереди, но она неизбежна.

Банкротство физических лиц, практика судов

Согласно порталу Еслибанкрот.рф, на 17 ноября в арбитражные суды было подано 4300 заявлений на возбуждение процедуры банкротства. Источники заявлений разделились примерно поровну: 48% поступило от кредиторов и 52% - от заемщиков физлиц и индивидуальных предпринимателей.

Всплеск активности наблюдался сразу после 1 октября, потом она упала. Юридическое бюро «Падва и Эпштейн» сообщило, что только 01.10.2015 в суды было передано 350 заявлений, а всего за стартовую неделю около 600. Начиная со 2 октября, среднее количество заявлений колеблется от 80 до 100 в день.

По мнению экспертов, пик банкротств в России еще предстоит. Пока «банкротятся», прежде всего, владельцы бизнеса. Когда процедура о признании несостоятельности выйдет «на столбовую дорогу», предполагается, что ежегодно будет рассматриваться 30-50 тыс. дел. Потенциально, в РФ может быть от 0,5 до 2 млн граждан-банкротов.

Бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры»представило срез по региональным арбитражным судам, лидерам по общему числу заявлений о банкротстве за первый месяц действия Закона.

Это ситуация по всем заявлениям на конец октября. Картина по личным банкротствам, т.е. инициатива по которым принадлежит самим гражданам, иная. Здесь лидирует Северная столица с областью – 92 обращения, Новосибирская область – 89, Московская – 54. А вот москвичи банкротить себя совсем не спешат. По Москве поступило, всего (!) 13 заявлений. И это при том, что столичный регион – российский лидер по количеству просроченных кредитов от 500 тыс. р.

Банкротство физических лиц 2015: свежие новости

По данным ресурса Еслибанкрот.рф (со ссылкой на Объединенное Кредитное Бюро), на 01.11.2015 г. в РФ просрочены 22,5 млн кредитов, что составляет свыше 17% от всех займов. Просрочка свыше 90 дней зафиксирована по 9,5 млн кредитов. Наибольший процент – по потребительским кредитам, наименьший – по ипотеке.

На таком фоне, вступление в силу Закона о признании физлиц несостоятельными выглядит более, чем своевременным шагом.

Хроника российских банкротств наполняется живыми именами и колоритными образами. Достоянием общественности стали истории признания несостоятельности Н. Плахина из Улан-Удэ (долг 7,2 млн р.), В. Мирошниченко (30 млн) и Д. Расторгуевой из Челябинска (14 млн). Процесс банкротства по Дарье Расторгуевой шел в формате реалити-шоу и она стала популярной медийной личностью. Челябинское отделение «Финпотребсоюза» организовало акцию с интригующим и неоднозначным названием «Банкротство в подарок». Суть мероприятия заключалось в том, что челябинские чиновники взяли на себя расходы по судопроизводству в обмен на согласие Дарьи стать публичным образцом банкротства физического лица.

В перечне кредиторов, подающих на банкротство своих клиентов, можно увидеть известных коллекторов, а также все крупнейшие банки – Сбербанк, ВТБ 24, Промсвязьбанк и др.

Банки банкротят «крупную рыбу» - собственников бизнеса и топ-менеджеров, взявших кредиты на себя или выступивших поручителями по займам своих предприятий. Среди громких имен: А. Мамедов, главный владелец «Русьимпорта», прежний владелец Черкизовского рынка и учредитель АСТ Т. Исмаилов и члены семьи звездной Алсу – папа Ралиф (бывший вице-президент компании ЛУКОЙЛ и экс-сенатор) и браться Марат и Руслан. Прямо какое-то «долговое проклятие» нависло над семьей Сафиных.

Что касается Тельмана Исмаилова, то очевидно он, как многие крупные бизнесмены, удачливый человек. Повезло ему и в развернутой против него процедуре банкротства. Она попросту приостановилась, по причине неперечисления денег на депозит суда и еще из-за ряда мелких ошибок, допущенных кредиторами.

Сбербанк и в процедурах банкротства твердо удерживает первенство, как и в иных банковских технологиях. Он подал уже (*) 200 исков о признании своих клиентов несостоятельными на сумму 17 млрд р. Средний размер долга – 85 млн р. Но, как и везде, здесь есть свои чемпионы. Больше всех мучит российский Сберегательный банк господин с простой русской фамилией Федоров. Он умудрился занять в Сбербанке 575 млн р.! Это уже уровень среднего завода. Вполне возможно, что он и есть собственник такого заводика и поручился по его займам. Живет горемыка Михаил Федоров отнюдь не в Москве и не в Питере, а в Псковской области. По крайней мере, зарегистрирован.

Тут необходимо отметить, что как только банки расправятся с такими «федоровыми», они очень внимательно посмотрят в сторону проблемных ипотечных заемщиков. Банкирам гораздо интереснее иметь дело с владельцами серьезного имущества, а не с теми, кто взял кредит на покупку кофеварки или мясорубки. Такими займутся коллекторы. Или о них просто забудут. Говоря банковскими терминами, их кредиты легко спишут за счет сформированных ранее резервов.

По мнению банковских специалистов, именно реализация имущества станет основным вариантом банкротства физических лиц. Отзывом такого содержания поделился вице-президент Сберегательного банка М. Дегтярев. Конечно, будут обсуждаться и реструктуризация долга и мировое соглашении, но в 90% случаев, по оценке М. Дегтярева все закончится грустной картиной реализации (распродажи) имущества должника на открытых торгах.

Советы, тем, кто принимает решение о банкротстве физического лица

1. При том, что процедура банкротства подчас единственный выход, нет смысла ей заниматься, если размер долга не особенно велик. 10 тыс. необходимо будет отдать финансовому управляющему, 6 тыс. государству в виде пошлины и до 100 тыс. может стоить само арбитражное делопроизводство. Так что, если долг меньше или сопоставим с суммой 120 тыс. р., лучше и не пытаться. В любом случае, надо помнить, что потребуются живые деньги на издержки и деньги не малые.
2. В случае ипотечного кредита, банкротство может привести к потере недвижимости. Здесь нужно быть особенно внимательным.
3. Относительно легко через процедуру несостоятельности могут пройти владельцы необеспеченных кредитов, имеющих не слишком значимое личное имущество. В таком случае, можно смело вступать в предварительные переговоры с банком, предупреждая его, что может быть запущен механизм личного банкротства, который закроет все ваши долговые проблемы и данное финучреждение вообще ничего не получит. Тогда банкиры вполне могут пойти на уступки по ставке, срокам и штрафам, не доводя дела до суда.
4. Тщательно изучите вопрос, проконсультируйтесь у юристов, взвесьте свои шансы. Существенную помощь может оказать веб-портал Еслибанкрот.рф и его наглядная инфографика.

Примечание:

* - информация по состоянию на 01.11.2015