Самые выгодные программы рефинансирования кредитов в условиях кризиса

22 окт. 2015

Содержание:

• 2015 год. Кредиты обслуживать все сложнее
• Рефинансирование ипотечного кредита
• Рефинансирование потребительских кредитов
• Рефинансирование кредитов на личное подсобное хозяйство
• Советы по рефинансированию кредитов других банков

Рефинансирование кредитов или, как еще говорят, перекредитование, более чем востребованная услуга в кризисное время. Она заключается в полном или (реже) частичном погашении ранее полученного займа / займов за счет кредитных средств другого банка. Клиент меняет кредитора и переходит на обслуживание в другое финучреждение. Причина — попытка удешевить расходы на погашение через уменьшение ставки по кредиту.

2015 год. Кредиты обслуживать все сложнее

2015 год запомнится, как очень непростой период в новейшей экономической истории России. Падение мировых цен на нефть, обесценивание рубля, растущая инфляция, западные экономические санкции. Этот, далеко не полный перечень факторов, которые затронули финансовую активность каждого россиянина, в том числе его способность вовремя и в полном объеме обслуживать свои кредитные обязательства.

Отчет Центра научной политической мысли и идеологии (Центра Сулакшина) рисует такую картину падения уровня жизни соотечественников за первые пять месяцев 2015 г.

Вначале, что растет:

Теперь, что падает:

 В общем, все хорошее (зарплата, доходы) падает, а все то, что напрягает (цены, безработица) растет.

Печальную статистику завершает обвал в два раза рубля. В отдельные периоды, официальный курс достигал 70 рублей за доллар. Данный фактор крайне негативно сказался на валютных заемщиках. Прежде всего, ипотечных.

Сложившая ситуация особенно тяжела для заемщиков, взявших кредиты до кризиса. Сокращение заработных плат и других видов дохода (в валютном исчислении — неизбежное), а иногда и полная потеря работы, делает обслуживание займов по докризисным ставкам процедурой весьма сложной. В ряде случаев — невозможной.

Логичные действия банковских клиентов — снижение долговой нагрузки. Один из самых оптимальных вариантов — поиск лучшего рефинансирования кредитов.

Ниже приведены действующие программы рефинансирования / перекредитования займов для физлиц ряда российских банков (*).

Рефинансирование ипотечного кредита

Сбербанк

Сберегательный банк рефинансирует ипотеку, взятую в другом банке, как на готовое жилье, так и на строящийся объект. В последнем случае заемщик также должен иметь на руках документ, подтверждающий право собственности.

Рефинансирование кредита в Сбербанке происходит в рублях по ставке от 13,75% годовых. Минимальная ставка действует для лиц, получающих зарплату через это финучреждение и на сроках ипотеки до 10 лет. Другим клиентам придется доплатить — 0,5 процентных пункта.

Ключевые условия рефинансируемой ипотеки от Сберегательного банка:

• сумма — от 300 тыс. р.;
• срок — до 30 лет;
• страхуется только предмет залога — недвижимость, требование по страхованию жизни и здоровья заемщика отсутствует.

Прочие характеристики займа дублируют пункты базовых программ по ипотечным кредитам Сбербанка.

Рассчитать параметры своей ипотеки, а именно:

• сумму ежемесячного платежа (по аннуитетному методу);
• размер общей переплаты (процентов всего);
• ставку,

можно используя калькулятор рефинансирования кредитов.

ВТБ 24

Банк упоминает о рефинансировании рублевой ипотеки в программах «Новостройка» и «Покупка готового жилья / Вторичное жилье». Рефинансирование кредита ВТБ осуществляет по ставке от 15,95% годовых. Все остальные условия новых займов идентичны параметрам упомянутых программ.

Так, для «Вторичного жилья»:

• диапазон сумм — от 1,5 млн до 90 млн р.;
• сроки — до 30 лет;
• минимальный начальный взнос — 20%.

Газпромбанк

Предлагает рефинансирование других кредитов на приобретение недвижимости через полное погашение задолженности перед первичным кредитором.

• Размер первоначального взноса — от 30%;
• минимальная ставка — 13,5% годовых (для начального взноса свыше 50%);
• предельная сумма займа — 45 млн р.;
• максимальный срок — 30 лет.

Банк Москвы

Банк берется за перекредитование «чужих» ипотечных кредитов только переводя их в рубли (если первичный заем — в валюте).

• ставка — 11,95% годовых;
• минимум суммы — 170 тыс. р.;
• сроки — до 30 лет;

Если заемщик отказывается от личного страхования, ставка повышается на 1% годовых.

Банк Москвы является абсолютным лидером по минимальной ставке по рефинансированной ипотеке со значением 11,95% годовых.

Рефинансирование потребительских кредитов

Сбербанк

Финучреждение позиционирует услугу по рефинансированию потребкредитов, как возможность объединить до пяти займов, выданных другими банками в один «сбербанковский». Рефинансироваться и объединяться могут потребзаймы, автокредиты, долг по кредитной карте или по овердрафту.

Условия:

• валюта — рубль;
• ставка — от 17,5% годовых;
• сроки — до 5 лет;
• сумма — до 1 млн р.;
• максимальный размер необеспеченных кредитов на одного заемщика в Сбербанке — 1,5 млн р.

Минимальная ставка действует для участников зарплатного проекта банка и на сроках кредитования до 2 лет.

К обслуживанию первичных кредитов (объектам рефинансирования) Сбербанк предъявляет такие требования:

• срок существования займа — от полугода;
• срок до полного погашения задолженности — от трех месяцев;
• четкое следование заемщиком графику погашения за последние 12 месяцев.

Обеспечение по новому кредиту не требуется.

Россельхозбанк

Осуществляет следующую программу рефинансирования рублевых потребительских займов, выданных другими банками:

• максимальная сумма кредита для лиц, получающих зарплату в Россельхозбанке — 1 млн р.;
• для других клиентов по обеспеченным займам — тот же 1 млн, для необеспеченных — 750 тыс. р.;
• предельный срок — 5 лет;
• если первичный кредит необеспеченный, банк также не будет требовать залог/поручительство;
• минимальная ставка 21,5% годовых (обеспеченный заем на срок до года);
• при отсутствии обеспечения — от 23,75% годовых.

В том случае, если заемщик отказывается застраховать свои жизнь и здоровье, ему придется платить по ставкам, увеличенным на 2,5% годовых. А если клиент получает зарплату в банке он может претендовать на скидку в 3-3,5 процентных пункта к базовой ставке.

Московский кредитный банк

Программа «потребительского» рефинансирования в МКБ носит емкое название «Кредитная перезагрузка».

Банк предлагает «перезагрузить» несколько старых займов в один новый «Потребительский кредит наличными» от МКБ на таких условиях:

• ставка от 16,9% годовых;
• общая сумма — до 1,5 млн р.;
• срок — до 15 лет (!).

Потребзаемщикам больше всего сэкономить позволит именно Московский кредитный. Ставка начинается от 16,9% годовых.

Рефинансирование кредитов на личное подсобное хозяйство

Россельхозбанк облегчает жизнь своим профильным клиентам через программу рефинансирования рублевых кредитов, выданных на ведение личного подсобного хозяйства:

• диапазон сумм — от 10 тыс. до 700 тыс. р.;
• максимальный срок — 5 лет;
• ставка — от 20,75% годовых.

Если заемщик отказывается от страхования здоровья и жизни ставки буду увеличены на 2,5% годовых. По такому займу Россельхозбанк потребует обеспечение.

Советы по рефинансированию кредитов других банков

Необходимо осуществлять постоянный мониторинг/поиск условий рефинансирования кредитов других банков. Лучшие предложения помогут вам существенно снизить долговую нагрузку. Кроме того, есть возможность объединить несколько займов в один и, тем самым, очень облегчить себе жизнь.

Помните — минимальные ставки не всем доступны.

• Во-первых, преимущество всегда имеют клиенты банка, дающего рефинансирование.
• Во-вторых, очень часто банки могут добирать страховыми услугами. Если вы не захотите покупать предлагаемые полисы — готовьтесь к повышенным ставкам.
• В-третьих, значение может иметь состояние вашего первичного кредита: срок существования, срок до погашения, ваша финансовая дисциплина.

И еще. Вряд ли можно сейчас в России найти банк, готовый перекредитовывать валютную задолженность. В лучшем случае. вам предложат переход из инвалюты в рубль. Но здесь возникает много вопросов. Главный — курс перевода. В худшем варианте, только посочувствуют.

Примечание:

* - информация по состоянию на 21.10.2015