Вклады 2015

10 янв. 2015

Содержание:

• Вклады в 2015 году: изменения, нововведения Центробанка
• Налогообложение депозитных вкладов в 2015 году
• Как застрахованы вклады в 2015 году
• Обзор ставок по вкладам 2015 года
• Советы

Вопросы, касающиеся депозитных вкладов и ставок по вкладам 2015, очень актуальны. Стоит ли оформлять депозит прямо сейчас или подождать лучших времен? Насколько депозит будет защищен, и есть ли гарантия его возврата при банкротстве банка? Какой срок вклада выбрать выгоднее? В какой валюте держать деньги и оформлять депозиты? Ответы на эти и другие вопросы вы найдете в статье.

Вклады в 2015 году: изменения, нововведения Центробанка

Банковские депозиты, по традиции, считаются одним из самых надежных способов сохранить капитал. Однако в свете ухудшения экономической ситуации в 2014 году тревоги и вопросы, касающиеся вкладов в банках 2015, возникают всё чаще. Они связаны со многими факторами, среди них – регулярные кризисы, рост инфляции, падение курса рубля, прогнозируемое банкротство многих банков и др.

Изменения ставок по депозитам 2015 напрямую зависят от:

• ситуации в экономике;
• продолжительности действия внешних санкций (их нарастания или сокращения);
• изменений политики Центробанка России.

ЦБ РФ взял курс на очищение банковского сектора от действующих непрозрачно, а иногда и прямо нарушающих действующее законодательство банков. Лицензии у таких недобросовестных субъектов банковской сферы будут отозваны, но сохранность вкладов граждан государство при этом обязуется обеспечить.

На российском финансовом рынке останутся лишь те банки, уставной капитал которых превышает минимальный порог в 300 млн. рублей. Более мелкие организации получают статус кредитных организаций, не имеющих прав по привлечению вкладов граждан. Такие учреждения могут стать структурными подразделениями более крупных банков, сохранив за собой в этом случае все обычные права. 

В конце января 2015-го Агентство по страхованию вкладов определило список из 27 банков, которые получат государственную поддержку. На эти цели выделено около триллиона рублей. Цель финансовой помощи – обеспечение стабильности банковского сектора и, в частности, защита интересов вкладчиков.

Специалисты считают, что банков-банкротов станет меньше. При этом усилится конкурентная борьба за клиентов между средними и небольшими банками. В перспективе это улучшит обслуживание клиентов, повысит привлекательность банковских продуктов, в том числе вкладов физических лиц 2015.

Кроме количества фин.учреждений Центробанк России теперь контролирует максимальную ставку по вкладам. Сейчас эта мера носит не рекомендательный характер, а предусматривает жесткие штрафные санкции для нарушителей. Отклонение ставок по депозитам от максимальных среднерыночных значений не должно превышать 3,5 п.п. (раньше это отклонение составляло 2 п.п.). 

После повышения ЦБ РФ ключевой ставки до 17% (декабрь 2014 г.), средний максимальный показатель по вкладам вырос до 15,33%. Для сравнения – в начале декабря он составлял 10,37%. К концу января 2015 г. усредненная максимальная ставка уменьшилась и составила 15,08%.  Т.е. сейчас фин.учреждения могут предлагать вкладчикам до 18,58% включительно.

Люди стали чаще забирать сбережения, хранить их в банках на прежних условиях стало попросту невыгодно. Учреждения вынужденно идут на повышение ставок, чтобы удержать прежних клиентов и привлечь новых, стремясь занять высокое место в рейтинге банков по депозитам 2015. Но Центробанк России заявил о намерении отслеживать завышение процентов по вкладам некоторыми учреждениями. Ведь предлагая большие проценты, банки берут на себя дополнительные риски.

Ожидается, что в 2015 году будут введены в оборот безотзывные сберегательные сертификаты и такие же вклады. Они не предполагают досрочного снятия средств (полного или частичного). Практика выдачи подобных депозитов есть в некоторых европейских странах. Однако в условиях экономической нестабильности такое нововведение может привести к оттоку клиентов, недовольных тем, что они не могут распорядиться своими деньгами.

Призван помогать вкладчикам и появившийся осенью 2014 г. государственный институт финансового омбудсмена. Его задача – в досудебном порядке решать споры, возникающие между банками и вкладчиками.

Налогообложение депозитных вкладов в 2015 году

Претерпела изменения и сфера налогообложения. С 2014 г. соответствующий налог на депозиты 2015 в долларах взимается, если ставка по вкладу превышает 9% годовых. На рублевые вклады НДФЛ распространяется, если процентная ставка за период начисления процентов превысит 17% (ставка рефинансирования) плюс 10%. Т.е. налог будет взиматься, если доходность вклада превышает 18,25%. Это касается депозитов, размещенных/пролонгированных до 31 декабря 2015 года.

Обратите внимание, что налог взимается не со всей суммы депозита, а только с «набежавших» процентов. Ставка налога составит 35% для резидентов и 30% – для нерезидентов (тех, кто не проживает постоянно на территории РФ). Это сделано с целью привлечения капитала иностранных граждан в банковскую систему России. Разницы в налогообложении обычных вкладов и депозитов с капитализацией нет.

Как застрахованы вклады в 2015 году

В декабре 2014 г., богатом на события в финансовой отрасли, Госдума приняла поправки в законопроект о страховании вкладов физ.лиц. Согласно изменениям, максимальная сумма, которая выплачивается вкладчику при наступлении страхового случая (отзыв лицензии у банка, признание его банкротом), увеличена вдвое: с 700 000 рублей до 1 400 000 рублей.

По мнению экспертов, эта мера должна придать уверенности вкладчикам, которые беспокоятся о сохранности средств в нестабильных экономических условиях. Депозиты, открытые в иностранной валюте, также возмещаются в рублях по курсу Центробанка России, действующему на момент установления страхового случая.

Обзор ставок по вкладам 2015 года

В минувшем году Центробанк России не рекомендовал банкам привлекать клиентов чересчур завышенными процентами и настаивал на снижении ставок по депозитам. Тем не менее, проценты по вкладам в 2015 году во многих банках увеличились почти в 1,5-2 раза. Если в начале 2014 г. депозит в рублях можно было оформить примерно от 8,3% годовых, то сейчас ставка выросла до 13%-17%.

Составленный рейтинг депозитов 2015* включает в себя предложения от ведущих банков, входящих в топовую 20-ку крупнейших фин.учреждений РФ. Как правило, наибольшие процентные ставки предусмотрены по вкладам с ограниченным функционалом (пополнять и частично снимать средства не разрешено).

Вклады в рублях

• Сбербанк России максимальную ставку предоставляет по вкладу «Сохраняй»: до 10,52%. Если похожий депозит оформлять через интернет (он называется «Сохраняй Онлайн»), проценты возрастут до 11,52%. Вложить деньги можно на срок от 1 месяца до 3 лет.
• Получить доход в течение 1-3 месяцев со ставкой до 13,20% предлагает ВТБ24. Для этого предусмотрен рублевый вклад «Ваш бонус». Чуть выше – 13,50% – действует по депозиту «Выгодный». Он рассчитан на тех, кто вложит деньги на срок от 3 месяцев до 5 лет.
• В Газпромбанке по специальному рублевому вкладу «Газпромбанк-Инвестиционный доход» предложена ставка до 18,25%. Срок вложения – от 3 месяцев до 1 года.
• Альфа-Банк позиционирует предлагаемый им вклад «Победа» как высокодоходный. Максимум, на что может рассчитывать клиент, открывший этот депозит, – 15,80% (при условии вложения денег на 3 года).
• Вклад «Щедрый процент» от Промсвязьбанка предполагает ставку 14% годовых. Оформить его можно на минимальный срок: 1 месяц.
• Банк Открытие предлагает ставку до 14,50% по вкладу «Комфортный». Минимальный срок вложения может составлять 3 месяца, максимальный – 1,5 года.
• До 31 марта 2015 года в Банке Москвы можно открыть сезонный рублевый депозит «Правильный ответ». До 15% годовых предусмотрены при вложении денег на 380 дней.

Эти же депозиты предполагают наибольшие ставки и в иностранной валюте. Вот как выглядят проценты в указанных банках по вкладам физических лиц 2015 в долларах США и евро:

• Сбербанк предлагает ставку 5,31% в долларах и 5,21% – в евро.
• В банке ВТБ24 предусмотрены 5,40% (для долларовых вложений) и 5,20% (для евровых).
• Такие же ставки, как в ВТБ24, действуют и в Банке Москвы. Но если открывать вклад через интернет, можно рассчитывать на 0,1 п.п. выше.
• До 5,15% годовых обещает вкладчикам Промсвязьбанк.
• Если вкладывать от 120 тысяч долларов или евро в Альфа-Банк, учреждение гарантирует ставки 6,56% и 5,96% соответственно.
• В банке Открытие предусмотрены ставки до 6% для вкладов в долларах и до 5,75% – в евро.
• Газпромбанк предлагает 5% и 3,1% соответственно.

Советы

1. Оформляя депозит в 2015 году, есть резон поразмыслить над краткосрочным вкладом. Проценты по вкладам меняются, и у вас будет возможность быстрее переоформить окончившийся депозит под более выгодные. Помните, что забрать депозит 2015, если это срочный вклад, вы сможете только после окончания договора.
2. Выбрав вклад в долларах или евро, учитывайте, что в условиях экономической нестабильности ЦБ РФ в любой момент может ограничить операции с ин.валютой. Это приведет к тому, что банковские счета окажутся временно заблокированными.
3. Не стоит забывать и про вклады, приуроченные к определенным праздникам. Такие депозиты всегда имеют повышенные проценты.
4. Помните про возможность оформления сберегательных сертификатов. Эта ценная бумага обязывает банк в срок и в полном объеме выплатить его владельцу не только сумму вклада, но и доход по ней в соответствии с депозитным договором. Учтите, что обязательства по сберегательным сертификатам являются именными и имеют ограниченный срок действия.
5. Вы вправе открыть и анонимный счет в банке, который дает возможность сделать номерной вклад, если вы не хотите остаться при этом инкогнито.
6. Вклады физических лиц 2015 калькулятор, который вы отыщете на сайте практически любого банка, поможет рассчитать легко и быстро, исходя из суммы и срока вклада.
7. Выбирая депозитную программу, стоит обращать внимание не только на максимально возможную процентную ставку, но и на условия, от которых она зависит: срок вклада, возможность распоряжаться деньгами, капитализация процентов и т.д.
8. В ситуации с отзывами лицензий, ужесточением условий работы и всесторонними проверками размещение депозита в частных структурах несет в себе определенную долю риска. Поэтому более надежными являются всё же банки с долей государственного капитала. 
9. Будьте внимательны, читая тарифные планы и условия договоров. Наверняка, это потребует от вас дополнительных усилий и повышения собственной финансовой грамотности, но в то же время поможет определиться с наиболее выгодными вкладами 2015 года.

*Данные актуальны на 16.02.2015 г.