​Виды овердрафта

16 июня 2015

Содержание:

• Виды банковских овердрафтов
• Овердрафт и кредитная линия: сходство и различия
• Овердрафт и факторинг: на чем остановить выбор?
• Порядок возврата средств овердрафта
• Советы

Всё большую популярность приобретает такой банковский сервис, как овердрафт. Подробнее о его видах и возможных аналогах расскажет эта статья.

Виды банковских овердрафтов

Овердрафт – услуга, предоставляемая клиенту в случае недостатка собственных средств на счете.

Классифицировать овердрафт можно по следующим признакам:

По получателю:

1. Овердрафт для физических лиц. Может устанавливаться только на дебетовую карту клиента. Предоставляется на основании кредитного договора.
2. Овердрафт для юридических лиц. Позволяет оплатить расчетные документы при отсутствии денег на счете. Для его получения необходимо заключение кредитного договора. 

По основанию предоставления :

1. Разрешенный овердрафт – предоставляется на основании кредитного договора, в рамках установленного лимита.
2. Когда перерасход средств со счета ранее не согласован, возникает неразрешенный овердрафт. Этот вид не может считаться кредитом в его классическом понимании. Перерасход возможен при использовании клиентом как дебетовых, так и кредитных карт в следующих случаях:

• Расчеты проводятся за границей. Из-за разницы курсов валют баланс карты может уйти в «минус», т.е. возникает несанкционированный овердрафт.
• Списание банком комиссий по карте при недостатке/отсутствии средств на ней.
• Технических сбоях при совершении платежей (задвоение сумм и т.п.)

Овердрафт и кредитная линия: сходство и различия

Альтернативой овердрафта для юридического лица может стать открытие кредитной линии:

1. Овердрафт является краткосрочным займом, кредитная линия предполагает долгосрочное использование заемных денежных средств.
2. Овердрафт доступен только при отсутствии денежных средств на счете. Кредитная линия позволяет нецелевое использование денежных средств с возможностью возобновления после гашения.
3. Все денежные средства, поступающие на расчетный счет, будут списываться банком до полного погашения овердрафта. По кредитной линии предусмотрено частичное гашение.
4. Процентная ставка по овердрафту устанавливается в зависимости от суммы денежных средств и срока их использования. Кредитная линия предполагает фиксированный размер процентной ставки.

Овердрафт и факторинг: на чем остановить выбор?

Еще одной услугой, на которой юридическое лицо может остановить свой выбор в случае недостатка денежных средств, является факторинг. Это целая система управления дебиторской задолженностью клиента. При помощи факторинга организация может получить до 95% от суммы, подлежащей оплате контрагентами.  

• Факторинг предоставляется бессрочно, а размер его напрямую зависит от объема продаж клиента.
• Погашение задолженности осуществляется из средств, поступивших от дебиторов (должников).
• Факторинг позволяет организации сразу использовать денежные средства, а не ждать окончательного расчета с контрагентами.

Порядок возврата средств овердрафта

Погашение овердрафта происходит сразу после поступления средств на расчетный счет организации или карту клиента. Помимо процентов за пользование заемными денежными средствами банк может взимать ряд дополнительных комиссий.

Советы

1. Используйте услугу СМС-информирование, чтобы всегда быть в курсе остатка средств на вашей карте.
2. Подключив овердрафт к зарплатной карте учитывайте то, что все поступающие средства будут направляться на его погашение. В этом случае есть риск, что выбрав весь лимит овердрафта, вы будете постояннно должны банку.
3. В случае образования технического овердрафта по вашей карте внимательно изучите тарифы банка и кредитный договор, чтобы избежать излишних расходов при его гашении.